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1、個人信用報告與風險識別、調研驗證,河南省鄭州市行信貸業(yè)務部 賈雪峰,主要內容,個人信用報告與風險識別 個人信用報告與調查信息的驗證,征信報告與風險識別,1、征信報告顯示有即將到期的大筆未結清貸款。 防范客戶借新還舊風險。 2、客戶還款歷史上顯示還款方式為一次性還本付息，在最后結清前一個月，還款狀況為1或2， 判斷出客戶不適合一次性還本付息，且還款意愿不強烈。因一般這種情況存在催收后才還清本金。。 。,征信報告與風險識別,3、查詢歷史記錄：發(fā)現近期比較頻繁或距離申請日比較接近反映出，客戶在其他銀行貸款未成功或存在同時申請多筆貸款的可能。應重點關注詢問客戶經營情況。判斷出客戶貸款的真實意圖。如上
2、一次查詢記錄為我行，應聯系上一個受理機構詢問貸款未成功原因。防范客戶來我行多個機構申請貸款。,征信報告與風險識別,4、離婚日距離征信查詢日較近。 防范客戶通過假離婚，以信用記錄較好的一個人來申請貸款。建議獲取其離異配偶授權查詢配偶征信情況，或詢問客戶離婚原因來，調查出真實情況。 5、關注累計逾期次數和最長逾期記錄。 對于征信報告上顯示累計逾期次數較多，但近期記錄正常的客戶。關注其歷史逾期原因，合理判斷客戶還款意愿。 6、信用卡較多客戶，且使用比較頻繁。 說明客戶信用卡套現頻繁，證實客戶資金確實存在緊缺，關注產生此情況的原因。,征信報告與風險識別,7、有多個金融機構貸款歷史的客戶， 一般有比較豐
3、富的融資經驗，了解銀行的貸款流程，應防范客戶資料虛假風險和隱瞞不利于其貸款的情況。 8、通過征信報告顯示客戶貸款結清日與下一筆貸款日比較接近。 反映出客戶與原有貸款行關系比較密切。應密切關注客戶不從原有貸款行貸款的原因。 9、防范“曾用名”風險。 個別客戶在N銀行貸款逾期或有不良貸款記錄。其到派出所變更姓名，再以“新姓名”到其他銀行騙取貸款。建議查詢曾用名。,征信報告與調查信息貸款種類的識別,征信報告中反映出客戶的某些特殊貸款。 1、征信報告反映出客戶在同一家銀行機構，有多筆支取記錄，長達1頁半，而且貸款金額到千位。所貸款金額處于持續(xù)增加狀態(tài)。后經查閱客戶貸款合同，了解到 招商銀行有一種住
4、房按揭循環(huán)貸款，所償還本金，可申請繼續(xù)支取。 2、客戶貸款有多筆記錄，并且結清日與下筆貸款日比較接近，還款方式多為一次性還本付息。說明客戶在該銀行屬于優(yōu)質客戶或與該貸款行有比較密切的關系，對該客戶來說屬于可循環(huán)的非額度貸款。此類情況常見于農村信用社、農行。,征信報告與調查信息家庭信息,征信報告與家庭信息的識別 1、婚姻關系 客戶征信報告顯示的婚姻關系與客戶提交材料不一致，要關注。特別是對于年齡已到法定年齡的單身客戶。 案例： （1）某客戶宣稱單身，但年齡較大，40歲。征信報告反映該客戶的婚姻關系為已婚。通過詢問客戶及保證人，發(fā)現該客戶屬于離異，離婚判決書顯示其有大量民間貸款需歸還。 （2）某逾
5、期客戶宣稱單身，但實際上已婚。該客戶通過關系，從民政部門開出了單身證明。后逾期后發(fā)現該客戶已婚。當時信貸員調查時，該逾期客戶征信報告上顯示為已婚，其辯稱信用卡辦理人員給其登記錯誤。,征信報告與調查信息經營信息,征信報告與經營信息的識別 1、經營主體名稱 征信報告顯示客戶的“單位名稱”，可作為客戶經營信息的交叉驗證依據。如征信報告顯示客戶有其他單位名稱，甚至多個單位名稱時，一般情況為： 客戶擁有或參股其他經營主體。 防范客戶以他人經營主體騙取貸款。 要判斷出客戶經營主體特別是公司名稱是否發(fā)生過變化。是否是逃避債務而更改單位名稱。 客戶以前在其他單位任職，后自己出來經營。如客戶以前所在單位與現在單
6、位經營內容相符，證實客戶職業(yè)處于持續(xù)發(fā)展狀態(tài)。,征信報告與調查信息經營信息,2、經營場地 (1)征信報告顯示的經營地址與客戶營業(yè)執(zhí)照的信息是否一致。 (2)經營場地登記的地址是否有多條記錄。如有多條記錄，可推測出客戶的經營場地變化較多，對于此類經營場地不穩(wěn)定的客戶需謹慎對待。 3、經營歷史的判斷。 通過登記信息的年限，側面驗證客戶的經營年限。結合征信報告顯示的單位名稱，綜合分析出客戶口述的經營歷史真實性。,征信報告與調查信息資金需求淡旺季,征信報告與淡旺季的識別。 通過貸款使用情況分析出客戶資金需求特點。 客戶信用卡使用頻次較密集、較空閑的月份。 循環(huán)貸款的每筆支取日、結清日。 經營性貸款支取
7、日期。 征信查詢記錄的貸款申請月份。 綜合分析出客戶資金旺季和資金回籠日期。 通過還款方式還可以分析出客戶使用資金方式的偏好。,征信報告與調查信息貸款種類的識別,3、貸款記錄顯示有“貸款剩余金額”，但月均還款額為0. 此類貸款一般為無息貸款。 4、擔保+抵押的住房按揭貸款。 貸款記錄上顯示為住房按揭貸款。該客戶擔保記錄上顯示有擔保金額，該金額與住房按揭貸款剩余金額或按揭貸款金額相一致。此為銀行于前2年推出的針對經營商戶以經營主體作為擔保，同時加上住房抵押的按揭貸款。,征信報告與調查信息,特殊情況： 某客戶征信報告顯示近2年內貸款比較頻繁，周期較短。感覺比較奇怪，后經信貸員調查，了解到到該客戶已經有不太好的信用記錄，想通過比較頻繁的貸款，沖減自己的不良記錄。 因銀行數據更新數據比較緩慢，或數據更新錯誤導致已經超過了貸款期限，但仍然顯示有貸款余額。,謝謝大家,
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