我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題分析和創(chuàng)新策略分析研究 會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)

《我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題分析和創(chuàng)新策略分析研究 會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題分析和創(chuàng)新策略分析研究 會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)（17頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、 摘 要 3G時(shí)代的來(lái)臨，移動(dòng)終端設(shè)備的日益普及，使移動(dòng)支付迅速發(fā)展，而移動(dòng)支付隨身、實(shí)時(shí)、快捷的特性，解決一些傳統(tǒng)支付無(wú)法解決的問(wèn)題，提高傳統(tǒng)商務(wù)流程的效率，促使其具有廣闊的發(fā)展前景。但在發(fā)展過(guò)程中也在一定的問(wèn)題，只有準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付存在的問(wèn)題及解決對(duì)策，同時(shí)利用恰當(dāng)?shù)膭?chuàng)新策略，才能更好的促進(jìn)其在中國(guó)的迅速發(fā)展。 關(guān)鍵詞：手機(jī)支付；解決對(duì)策；創(chuàng)新策略；發(fā)展趨勢(shì) Abstract 3G era, the growing popularity of mobile devices, mobile pay

2、ment to the rapid development of mobile payment player, real-time, fast features, to solve some of the traditional payment can not be resolved to improve the efficiency of traditional business processes, to promote its broad prospects for development. But also some problems in the development proces

3、s, the only accurate Mobile Payment Problems and Solutions, in order to better promote the rapid development in China. Keywords：Mobile payment; Solutions; Innovative strategies; Development trends 目錄 摘 要 I Abstract II 目錄 III 一、手機(jī)銀行概述 1 (一)手機(jī)銀行概念 1 (二)手機(jī)銀行的種類 1 (三)移動(dòng)支付的特點(diǎn)

4、 2 二、我國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 2 三、影響我國(guó)手機(jī)支付行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題分析 3 （一）安全問(wèn)題 3 （二）服務(wù)費(fèi)用高昂 3 （三）交易支付觀念 4 （四）法律政策以及行業(yè)規(guī)范問(wèn)題 4 （五）運(yùn)營(yíng)商的態(tài)度及盈利問(wèn)題 5 四、解決我國(guó)手機(jī)支付行業(yè)相關(guān)問(wèn)題措施 5 （一）解決安全問(wèn)題的對(duì)策 5 （二）解決服務(wù)費(fèi)用高的對(duì)策 6 （三）解決支付觀念問(wèn)題的對(duì)策 7 （四）解決行業(yè)規(guī)范問(wèn)題的對(duì)策 7 （五）解決運(yùn)營(yíng)商態(tài)度問(wèn)題的對(duì)策 7 五、關(guān)于我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展創(chuàng)新策略的分析 8 (一)產(chǎn)品的創(chuàng)新 8 (二)技術(shù)的創(chuàng)新 8 (三)市場(chǎng)的創(chuàng)新 9 六、我國(guó)手機(jī)銀行行業(yè)發(fā)展

5、趨勢(shì)預(yù)測(cè) 9 （一）市場(chǎng)規(guī)模迅速發(fā)展 9 （二）業(yè)務(wù)流量進(jìn)一步增長(zhǎng) 10 （三）發(fā)展前景十分廣闊 10 七、結(jié)語(yǔ) 11 參考文獻(xiàn) 12 謝辭 13 一、手機(jī)銀行概述 (一)手機(jī)銀行概念 手機(jī)銀行也可稱為移動(dòng)銀行（Mobile Banking Service），是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼

6、ATM、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新銀行服務(wù)方式，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。 目前，伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，我國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈被各方關(guān)

7、注的焦點(diǎn)。 (二)手機(jī)銀行的種類 1.根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶，用戶通過(guò)移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用；大額支付是指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶通過(guò)多種方式對(duì)與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。 2.根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。如通過(guò)手機(jī)購(gòu)買鈴聲就是遠(yuǎn)程支付，而通過(guò)手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買飲料則是現(xiàn)場(chǎng)支付。 3.根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付；另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近

8、距離通信技術(shù)有藍(lán)牙、RFID和NFC等。 (三)移動(dòng)支付的特點(diǎn) 1.方便易行。移動(dòng)支付方便易行，只需要撥打相應(yīng)的電話號(hào)碼或者發(fā)送短消息即可。 2.兼容性好。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商數(shù)量少，很容易解決兼容性的問(wèn)題。 3.支付成本低。利用手機(jī)支付，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以只收很低的電話費(fèi)或短消息費(fèi)用。 4.安全性好。移動(dòng)支付一般是小額支付，相對(duì)于其他支付方式對(duì)安全性要求低。 二、我國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 移動(dòng)支付以手機(jī)支付為主要方式，其應(yīng)用領(lǐng)域現(xiàn)在一般包括充值、繳費(fèi)、小商品購(gòu)買、銀證業(yè)務(wù)和網(wǎng)上服務(wù)等。作為新興的電子支付方式，手機(jī)支付具有不受地域時(shí)空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特點(diǎn)，但移動(dòng)支付還存在

9、很多方面的不足。如移動(dòng)支付的交易費(fèi)用主要以小額支付為主，用戶單次購(gòu)物金額普遍較低；市場(chǎng)上RIFD—SIM的2.4GHz技術(shù)還不穩(wěn)定，接口等外圍支持也有待完善，而且目前商家廣泛使用的POS終端大多數(shù)支持13.56MHz低頻，而對(duì)2.4GHz高頻不兼容，如果更換商家的POS終端，會(huì)增加成本。由于SIM卡牽涉到發(fā)卡權(quán)的問(wèn)題，銀行方面的種種顧慮與擔(dān)心也將對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定的阻力；此外，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信不僅用戶比中國(guó)移動(dòng)少很多，而且用戶要使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)，其與用戶手機(jī)賬號(hào)的綁定都是間接的，每綁定一次都需要用戶到營(yíng)業(yè)廳辦理一次，較為麻煩。還有，要想使用中國(guó)聯(lián)通的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，用戶需將手機(jī)換成N

10、FC手機(jī)或者購(gòu)買NFC卡，而非中國(guó)電信手機(jī)用戶要想使用中國(guó)電信的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，需購(gòu)天翼手機(jī)及一張SD卡。 三、影響我國(guó)手機(jī)支付行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題分析 （一）安全問(wèn)題 安全問(wèn)題是影響移動(dòng)支付的最普及的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等。從目前來(lái)看，主要有三大因素對(duì)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題造成影響： 1.加密問(wèn)題和即時(shí)性問(wèn)題。加密問(wèn)題和即時(shí)性問(wèn)題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然WAP功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，相對(duì)而言，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會(huì)因?yàn)槎绦诺闹欣^問(wèn)題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程。

11、 2.缺乏身份識(shí)別。身份識(shí)別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的第二大原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì)造成重大損失。 3.缺失信用體系。信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見(jiàn)，信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約了移動(dòng)信息化的普及、推廣。 （二）服務(wù)費(fèi)用高昂 服務(wù)費(fèi)用過(guò)高是目前移動(dòng)支付發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵壁壘，尤其是移動(dòng)匯款業(yè)務(wù)。GSMA的移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)賬的創(chuàng)始方之一西方聯(lián)盟曾與運(yùn)營(yíng)商合力加速移動(dòng)匯款業(yè)

12、務(wù)的部署和開(kāi)展。然而現(xiàn)在某些國(guó)家，其服務(wù)費(fèi)高達(dá)匯款額的15%。很多用戶不愿意支付如此高昂的服務(wù)費(fèi)用。未來(lái)五年內(nèi)，隨著用戶的增長(zhǎng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，服務(wù)費(fèi)用有望下降。降低費(fèi)用對(duì)于擴(kuò)展市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是必需的。 目前已開(kāi)辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的銀行每筆交易收取大約2％的手續(xù)費(fèi)。在利用手機(jī)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，采用短消息傳遞業(yè)務(wù)信息是一條很重要的傳輸途徑，交易成本相對(duì)較低，但一些業(yè)務(wù)品種(如購(gòu)物等)無(wú)法利用短消息來(lái)實(shí)現(xiàn)，如果采取語(yǔ)音方式，又會(huì)產(chǎn)生通話費(fèi)用，導(dǎo)致交易成本增加。在這種情況下，用戶使用移動(dòng)支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費(fèi)多一些。 （三）交易支付觀念 交易支付時(shí)一種購(gòu)買行為，在中國(guó)消費(fèi)者的觀念里，錢和商品的交易應(yīng)該在

13、同一時(shí)間和空間完成，因此移動(dòng)支付的行為與傳統(tǒng)購(gòu)買支付行為有沖突的地方。從技術(shù)而言，中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)完全與發(fā)達(dá)國(guó)家同步，但在實(shí)際的應(yīng)用環(huán)境上存在較大差距。在美國(guó)使用電子貨幣交易已占到整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的30%，而中國(guó)僅有5%的消費(fèi)是通過(guò)電子貨幣方式完成。 中國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響著移動(dòng)支付的發(fā)展。中國(guó)人對(duì)現(xiàn)金交易的依賴是推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的最大障礙，人們對(duì)消費(fèi)方式的固有認(rèn)識(shí)和習(xí)慣使手機(jī)支付發(fā)展緩慢。目前國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)多局限于小額支付．而將移動(dòng)支付方式應(yīng)用于酒店消費(fèi)、賓館住宿等高額消費(fèi)的情況還很少見(jiàn)。 （四）法律政策以及行業(yè)規(guī)范問(wèn)題 我國(guó)在電子支付領(lǐng)域還處于起步發(fā)展階段，在該領(lǐng)域也沒(méi)有完善的法

14、律體系，支付參與方的責(zé)任與分工都缺少明確的法律描述。特別是中國(guó)移動(dòng)目前所采用的這種2.4G的SIM 卡手機(jī)支付方式，規(guī)模龐大的中國(guó)移動(dòng)用戶只需更換這么一張帶有RFID的SIM卡即實(shí)現(xiàn)各種消費(fèi)，做著類似于現(xiàn)金支付的操作，換句話說(shuō)，中國(guó)移動(dòng)也就有了相當(dāng)于“金融卡”的權(quán)限。銀行金融機(jī)構(gòu)會(huì)允許中國(guó)移動(dòng)采用這種方式在金融領(lǐng)域上開(kāi)展業(yè)務(wù)？ 同時(shí)，行業(yè)運(yùn)營(yíng)方面，也沒(méi)有可靠的行業(yè)操作規(guī)范，只能靠不斷的用戶體驗(yàn)和測(cè)試使用來(lái)訂立并完善規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，而在這摸索過(guò)程中必定使得移動(dòng)支付應(yīng)用存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 目前，短信金融欺詐事件時(shí)有發(fā)生，人們對(duì)電子支付交易的安全性頗為擔(dān)憂。對(duì)于移動(dòng)支付，我國(guó)暫時(shí)還缺乏有

15、力的法律和技術(shù)保障，一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，很難在法律上有準(zhǔn)確的定義和判斷。 （五）運(yùn)營(yíng)商的態(tài)度及盈利問(wèn)題 在手機(jī)支付業(yè)務(wù)推廣前期，發(fā)展肯定離不開(kāi)大量資金的投入；在市場(chǎng)運(yùn)作的過(guò)程中，電信運(yùn)營(yíng)商需要投入更大的成本，解決推廣難度大的問(wèn)題以及推廣過(guò)程中出現(xiàn)的各種麻煩；當(dāng)手機(jī)支付市場(chǎng)趨于成熟時(shí)，如若作為這一產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)方電信運(yùn)營(yíng)商并未獲得最大化的利益時(shí)，該市場(chǎng)將何去何從。因此，電信運(yùn)營(yíng)商的態(tài)度將直接決定了該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 對(duì)于運(yùn)營(yíng)商而言，移動(dòng)支付是一個(gè)全新領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商除了能利用原有的通信網(wǎng)絡(luò)外，其它的很多配套設(shè)施和人員都需要重新配置，面臨著巨大的啟動(dòng)資金壓力。如果這樣的巨大投入能見(jiàn)到相應(yīng)的回報(bào)，那么運(yùn)

16、營(yíng)商也會(huì)信心十足地去投資。但是，移動(dòng)支付的盈利狀況并不樂(lè)觀。目前，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的利潤(rùn)來(lái)源都是從用戶交易額中提取的1％的手續(xù)費(fèi)，而爭(zhēng)食這1％的包括運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)商、方案提供商、金融機(jī)構(gòu)等。在業(yè)務(wù)推廣初期，微薄的收入難以彌補(bǔ)巨大的投資，如何控制和回收移動(dòng)支付成本成為亟待解決的難題。 四、解決我國(guó)手機(jī)支付行業(yè)相關(guān)問(wèn)題措施 （一）解決安全問(wèn)題的對(duì)策 1.采用WPKI技術(shù)方法 WPKI（Wireless PKI）是有線PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動(dòng)電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。

17、WPKI是通過(guò)管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書來(lái)增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的ECC（Elliptic Curve Cryptography，橢圓曲線密碼）密碼系統(tǒng)更適合在無(wú)線設(shè)備中使用。同樣強(qiáng)度的密鑰，ECC的密鑰長(zhǎng)度（163bit）只是其他方案的六分之一（1024bit），但163bit的密鑰長(zhǎng)度對(duì)窮舉密鑰攻擊幾乎是絕對(duì)安全的，因?yàn)楦F舉163bit的密鑰個(gè)數(shù)有1.156×1049個(gè)，按每秒鐘測(cè)試 1億個(gè)密鑰計(jì)算，也要3.6×1032年。 2.加強(qiáng)安全性要求 移動(dòng)支付的安全問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的問(wèn)題。安全問(wèn)題涉及交易雙方身

18、份的真實(shí)性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾?、交易的不可否認(rèn)性等內(nèi)容。為了確保支付的安全，數(shù)字簽名、電子認(rèn)證和SET(Secure Electronic Transactions)標(biāo)準(zhǔn)等安全控制技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)這些安全控制技術(shù)也會(huì)帶來(lái)新的法律問(wèn)題，因此在不久將來(lái)立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博。 3.消費(fèi)者自身加強(qiáng)安全防范意識(shí) 大多數(shù)消費(fèi)者在移動(dòng)支付中上當(dāng)受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜而受害，一些釣魚網(wǎng)站或者莫名短信都容易使消費(fèi)者相信，因此，運(yùn)營(yíng)商不僅要規(guī)范自身問(wèn)題，消費(fèi)者更應(yīng)該提高自己的防

19、范意識(shí)，堅(jiān)信天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，這樣就不會(huì)給詐騙者任何機(jī)會(huì)。 （二）解決服務(wù)費(fèi)用高的對(duì)策 1.努力獲取政府的支持，充分借助政府的力量。手機(jī)支付業(yè)務(wù)貼近民生，業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，涉及各行各業(yè)，行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)、政府內(nèi)部、各協(xié)會(huì)之間的利益關(guān)系以及行業(yè)壁壘等都將影響到手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)由于缺乏相關(guān)配套法規(guī)及政策的扶持，這項(xiàng)貼近民生的業(yè)務(wù)應(yīng)用如果單憑運(yùn)營(yíng)商及廠商的力量去推動(dòng)，顯然比較吃力。因此政府要進(jìn)行總體協(xié)調(diào)及規(guī)范，國(guó)家政府相關(guān)部門要出臺(tái)更加規(guī)范、具體、可行的政策推動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、上下游產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)分工，制訂有效開(kāi)拓、效率提升的共贏商業(yè)模式。運(yùn)營(yíng)商必須樹(shù)立與政府合作的意識(shí)，主動(dòng)在政府推動(dòng)的地方信息化建設(shè)中找到

20、落腳點(diǎn)。 2.實(shí)施統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，降低技術(shù)費(fèi)用。中國(guó)移動(dòng)采取的2.4GHz全卡標(biāo)準(zhǔn)就遭遇到了更換POS機(jī)的問(wèn)題。中國(guó)移動(dòng)沒(méi)有遵循人民銀行制定的PBUC規(guī)范(一種通信協(xié)議)，而是完全自建了一套傳輸協(xié)議。自建協(xié)議的結(jié)果是，現(xiàn)在銀聯(lián)部署在賣場(chǎng)、影院等地方的POS機(jī)，中國(guó)移動(dòng)都無(wú)法使用。一臺(tái)POS機(jī)少則幾百元，多則千元，部署 POS機(jī)對(duì)于中國(guó)移動(dòng)而言無(wú)疑是一筆巨大的成本開(kāi)支。此類情況也在其他運(yùn)營(yíng)商中存在過(guò)。因此，移動(dòng)支付行業(yè)要實(shí)現(xiàn)互利共贏，就必須在發(fā)揮自己特色的同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)的協(xié)作，實(shí)施統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，減少不必要的開(kāi)支浪費(fèi)。 （三）解決支付觀念問(wèn)題的對(duì)策 移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商大力推廣，采取不同的營(yíng)銷方

21、式。移動(dòng)支付作為一項(xiàng)新生業(yè)務(wù)，最初的緩慢成長(zhǎng)是移動(dòng)支付的必經(jīng)階段，因此存在著支付觀念問(wèn)題是理所當(dāng)然的。運(yùn)營(yíng)商可以在不同的時(shí)期推出不同的優(yōu)惠政策，以吸引用戶群的眼球。針對(duì)不同的消費(fèi)者，采取不同的活動(dòng)方式，著手于重點(diǎn)對(duì)象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 觀念的轉(zhuǎn)變更加重要，需要政府和運(yùn)營(yíng)商的鼓勵(lì)和支持。要想使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到更廣泛的應(yīng)用，必須讓銀行卡的使用更方便、交易更活躍。中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢包為了培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，目前向絕大多數(shù)用戶免月租費(fèi)，由此看來(lái)，中國(guó)移動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)合作并沒(méi)有因?yàn)槎唐诶娑绊懙狡鋺?zhàn)略規(guī)劃，針對(duì)用戶支付習(xí)慣的長(zhǎng)期教育培養(yǎng)還需不斷投入。 （四）解決行業(yè)規(guī)范問(wèn)題的對(duì)策

22、 移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的主體資格，因?yàn)槟壳耙苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商或者其他商業(yè)組織加入移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商是沒(méi)有法律根據(jù)的。但為了進(jìn)一步開(kāi)拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，而是規(guī)定他們一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際合作，建立國(guó)際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。 （五）解決運(yùn)營(yíng)商態(tài)度問(wèn)題的對(duì)策 1.行業(yè)間的協(xié)作性制約了移動(dòng)支付的發(fā)展，移動(dòng)支

23、付的發(fā)展涉及到多個(gè)行業(yè)，其價(jià)值鏈包括終端廠商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備商、系統(tǒng)集成商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、客戶等多個(gè)環(huán)節(jié)和行業(yè)。一方面，不同行業(yè)存在不同的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)、互不相容的操作系統(tǒng)和設(shè)備；另一方面，各環(huán)節(jié)之間的合作模式成為移動(dòng)支付的另一個(gè)發(fā)展瓶頸。 2.以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)之間的合作為例，在提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)之間，一方的優(yōu)勢(shì)恰好是另一方的劣勢(shì)，雙方是互補(bǔ)的關(guān)系。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在支付流程管理上缺乏經(jīng)驗(yàn)，而這恰恰是金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在；金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)傳輸渠道的控制，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不僅控制著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傳輸渠道——移動(dòng)通信網(wǎng)，還擁有龐大的移動(dòng)用戶群。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融

24、機(jī)構(gòu)的通力合作是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成功開(kāi)展的必備因素之一。 五、關(guān)于我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展創(chuàng)新策略的分析 本文針對(duì)我國(guó)電子支付內(nèi)容方面創(chuàng)新策略進(jìn)行了分析，涉及到產(chǎn)品的創(chuàng)新、技術(shù)的創(chuàng)新、市場(chǎng)的創(chuàng)新三個(gè)方面。 (一)產(chǎn)品的創(chuàng)新 產(chǎn)品的創(chuàng)新，指的是引進(jìn)新產(chǎn)品，創(chuàng)造出一種消費(fèi)者不熟悉的產(chǎn)品，或者一種與過(guò)去產(chǎn)品有較大區(qū)別的新產(chǎn)品。 對(duì)于銀行卡而言，不過(guò)只是一張通俗意義上的借記卡，不過(guò)通過(guò)將它銀行卡和電子支付貫通起來(lái)，就有了一些此前銀行卡沒(méi)有的新功能。持卡人將支付寶賬戶與銀行卡綁定后，就可以登錄支付寶賬戶，僅僅通過(guò)支付寶賬戶，就可以在支付寶平臺(tái)上支付業(yè)務(wù)。更為重要的是，這中綁定兩個(gè)賬戶之間的錢款，可以進(jìn)行自

25、由的流通。 因?yàn)檫@種功能和產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)的是一個(gè)全新的突破——現(xiàn)在的手機(jī)銀行支付行業(yè)受到與實(shí)體銀行的對(duì)等認(rèn)可。 (二)技術(shù)的創(chuàng)新 技術(shù)的創(chuàng)新是指利用一種新生產(chǎn)方法、工藝創(chuàng)新或生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。全球的電子支付與銀卡產(chǎn)業(yè)目前正在經(jīng)歷著“通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)產(chǎn)業(yè)的融合”的浪潮。因此在這種大的形勢(shì)下，不同領(lǐng)域的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，將會(huì)通過(guò)各自所擁有的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)與市場(chǎng)資源來(lái)進(jìn)行整合手段，占有占領(lǐng)。北京首信、阿里巴巴等諸多具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層和接口的基礎(chǔ)上，添加了網(wǎng)上支付通道，通過(guò)和銀行的二次結(jié)算取得利益分成。這樣的支付模式是目前國(guó)內(nèi)最成熟的。但是隨著市場(chǎng)需求的逐漸變化，這樣的支

26、付模式必然會(huì)表現(xiàn)出欠缺的地方，比如不能滿足客戶多樣化的需求，因此銀行和第三方支付平臺(tái)需要開(kāi)發(fā)出更完善的電子支付服務(wù)模式。 (三)市場(chǎng)的創(chuàng)新 市場(chǎng)的創(chuàng)新的定義是開(kāi)辟出一個(gè)新的市場(chǎng)，開(kāi)辟某一特定產(chǎn)業(yè)部門之前還沒(méi)有進(jìn)入過(guò)的市場(chǎng)，無(wú)論這個(gè)市場(chǎng)以前存在與否，例如從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)步入國(guó)際市場(chǎng)。而加盟傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，是第三方支付廠商的未來(lái)發(fā)展的方向。 目前，服務(wù)商在服務(wù)拓展和技術(shù)開(kāi)發(fā)等方面具有很大的上升空間，因此應(yīng)該把精力主要用在提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力上，先把自身的問(wèn)題解決好再談市場(chǎng)價(jià)格。電子支付市場(chǎng)份額還很大，大家可以通過(guò)不同的角度共享這個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)也沒(méi)有那么慘烈。更為重要的是，當(dāng)下電子支付僅僅是處在起步階段，大部分

27、支付產(chǎn)品存在交易的實(shí)時(shí)性等等技術(shù)上的問(wèn)題；在產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用上也還沒(méi)有得到良好的開(kāi)發(fā)；在用戶的引導(dǎo)和市場(chǎng)的培育上更是一片空白。因此現(xiàn)在就開(kāi)始談價(jià)格只會(huì)嚴(yán)重約束整個(gè)支付行業(yè)的發(fā)展，甚至可能會(huì)影響到整個(gè)中國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展。 六、我國(guó)手機(jī)銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè) （一）市場(chǎng)規(guī)模迅速發(fā)展 銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年6月底，全國(guó)手機(jī)支付定制用戶總量突破1920萬(wàn)戶，其中09年上半年實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬(wàn)筆，交易額170.4億元，較去年同期分別增長(zhǎng)42.4%和63.7%。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，金智恒信分析認(rèn)為，2009年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)用戶規(guī)模達(dá)到3827萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)30.3%。2

28、010年由于產(chǎn)業(yè)鏈的不斷成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，中國(guó)移動(dòng)支付將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)成熟期，同時(shí)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣，及行業(yè)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將得到統(tǒng)一，預(yù)計(jì)特別是非接觸式應(yīng)用將在今年以后獲得快速發(fā)展，預(yù)計(jì)未來(lái)3年用戶規(guī)模將以 48.4%的復(fù)合增長(zhǎng)率發(fā)展，到2012年將有1.25 億的用戶使用移動(dòng)支付。 （二）業(yè)務(wù)流量進(jìn)一步增長(zhǎng) 從目前的形勢(shì)來(lái)看，移動(dòng)支付在我國(guó)有著非常廣闊的前景。作為移動(dòng)支付的載體，我國(guó)擁有世界上最為龐大的手機(jī)用戶群，手機(jī)用戶接近7億。這是國(guó)內(nèi)銀行卡、信用卡等支付手段都無(wú)法與之相比的，這就成為了移動(dòng)支付的潛在市場(chǎng)。 知名分析機(jī)構(gòu)Strategy Analytics前不久

29、發(fā)布的報(bào)告稱，未來(lái)幾年全世界手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡或借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。 （三）發(fā)展前景十分廣闊 手機(jī)支付整合了用戶的消費(fèi)需求、運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)能力、銀行的信用度以及商家的營(yíng)銷能力，可實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、安全、方便、快捷的支付服務(wù)。工信部最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年3月，中國(guó)移動(dòng)電話用戶達(dá)到6．7億，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到1．176億。如此龐大的用戶群為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)奠定了發(fā)展基礎(chǔ)和巨大的市場(chǎng)商機(jī)。2009年5月，中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通在上海相繼開(kāi)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)。中國(guó)電信推出的手機(jī)支付業(yè)務(wù)利用電信賬單賬戶、銀行卡、行業(yè)支付卡等

30、多種支付賬戶，提供電信賬單支付、電信手機(jī)充值、公用事業(yè)費(fèi)交納、預(yù)約醫(yī)院專家門診、訂購(gòu)商品、自助金融等服務(wù)。中國(guó)聯(lián)通用戶的手機(jī)可充當(dāng)公交卡，并利用手機(jī)菜單功能直接查詢公交卡的余額。根據(jù)易觀國(guó)際報(bào)告稱，2009年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元，2006～2009年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為70.4%。移動(dòng)支付用戶規(guī)模將在2009年達(dá)到8250萬(wàn)戶。未來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)的前景普遍看好。 七、結(jié)語(yǔ) 本文主要是針對(duì)我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題作了簡(jiǎn)要的分析，同時(shí)通過(guò)分析我們知道，我國(guó)手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在存在這么多的不足之處，但是我們我以產(chǎn)品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新來(lái)拓展我過(guò)的手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈。在目前階

31、段在參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力有限,列舉的對(duì)策和建議對(duì)于提高我國(guó)手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)可能是杯水車薪，但為了保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，我們會(huì)不斷地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題-分析問(wèn)題-解決問(wèn)題，使我國(guó)手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力得到逐步提高。 參考文獻(xiàn) [1] 李必云，石俊萍: 基于WPKI的移動(dòng)電子商務(wù)研究[J]，計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代化，2010（3） [2] 李琪，王漢斌: 淺談移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與發(fā)展[J]，研究與探討，2008(5) [3] 徐平平，楊學(xué)成: 移動(dòng)支付影響因素分析[J]，通信管理，2009(11) [4] 張慧: 移動(dòng)支付及其安全技術(shù)研究[J]，運(yùn)營(yíng)方略，2009(11) [5] 李洪心、馬剛. 銀行電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付[M]. 北京：機(jī)械工業(yè)出版社.2007. [6] 周虹. 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行[M]. 北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社.2006. [7] 2005—2006年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)及投資機(jī)會(huì)年度研究報(bào)告[M]. 北京：中國(guó)電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院.2006. [8] 中國(guó)電子支付用戶調(diào)研報(bào)告2006 [M]. 易觀國(guó)際.2006. [9] 2007年第1季度中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告[M]. 易觀國(guó)際 2007