保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推動科技保險(xiǎn)模式研究

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1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推動科技保險(xiǎn)模式研究 趙 勃 （泛華博成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司） 本課題以近年來科技保險(xiǎn)試點(diǎn)情況及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人于其中的作用為基礎(chǔ)，根據(jù)各試點(diǎn)區(qū)域?qū)嶋H推廣成效劃分為兩階段，以科貸險(xiǎn)（高新技術(shù)企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)）成為科技保險(xiǎn)推廣核心為分界點(diǎn)。在充分分析科技保險(xiǎn)在試點(diǎn)期間的推廣現(xiàn)狀、存在的問題及部分地區(qū)嘗試提出的解決方案基礎(chǔ)上，深入討論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在科技保險(xiǎn)推廣過程中的作用及可操作模式，進(jìn)而提出在新環(huán)境下的科技保險(xiǎn)支持政策改進(jìn)建議，以期為科技保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)展貢獻(xiàn)微薄之力。 第一章 科技保險(xiǎn)推廣現(xiàn)狀 世界經(jīng)濟(jì)與政治變幻莫測，國與國之間的競爭歸根結(jié)底就是高新科學(xué)技術(shù)的競爭，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是一

2、個(gè)國家經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素。對于高新技術(shù)企業(yè)而言，由于外部環(huán)境的不確定性、項(xiàng)目本身的復(fù)雜性以及科研開發(fā)者能力的有限性而導(dǎo)致科技開發(fā)項(xiàng)目失敗、終止、達(dá)不到預(yù)期的技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，均可統(tǒng)稱為科技風(fēng)險(xiǎn)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致企業(yè)的研發(fā)項(xiàng)目失敗并發(fā)生損失，從而妨礙技術(shù)創(chuàng)新，“基于科技風(fēng)險(xiǎn)的特殊性以及實(shí)踐的需要，科技保險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生”。 一、科技保險(xiǎn)概述 1、科技保險(xiǎn)定義 科技保險(xiǎn)是以與企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動相關(guān)的有形或無形財(cái)產(chǎn)、人力資源、對第三方應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任以及創(chuàng)新活動的預(yù)期成果為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故造成投保人的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)約定給付保險(xiǎn)金。 2、科技保險(xiǎn)發(fā)展的政策

3、歷程 我國為加快推進(jìn)自主創(chuàng)新是全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，國務(wù)院相繼出臺了《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要(2006—2020年)》(國發(fā)(2005) 44號)、《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)(2006) 23號)文件。政策中提出了到2020年建成創(chuàng)新型國家的宏偉藍(lán)圖，各省市也提出了建設(shè)創(chuàng)新型省市的目標(biāo)，這些目標(biāo)的完成，與高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展程度密切相關(guān)。 保監(jiān)會、科技部于2010年3月聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010) 31號)，標(biāo)志著科技保險(xiǎn)由試點(diǎn)走向常規(guī)，開始了全國范圍的推廣?？萍急ｋU(xiǎn)作為自主創(chuàng)新的重要保障，對提

4、高全國自主創(chuàng)新效率，增強(qiáng)我國科技實(shí)力有著至關(guān)重要的作用?？萍疾柯?lián)合中國人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會、銀監(jiān)會于2010年12月就科技保險(xiǎn)試點(diǎn)三年來的現(xiàn)狀、問題和對策發(fā)布的《促進(jìn)科技和金融相結(jié)合試點(diǎn)實(shí)施方案》(國科發(fā)財(cái)(2010) 720號)進(jìn)一步提出了科技與金融全面融合的主張，號召創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、銀行、券商、保險(xiǎn)公司、各類科技金融中介共同搭建支持科技創(chuàng)新的金融平臺。 二、科技保險(xiǎn)發(fā)展情況介紹 根據(jù)科技保險(xiǎn)發(fā)展過程中核心保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，可將科技保險(xiǎn)發(fā)展劃為兩個(gè)階段，第一階段為自科技保險(xiǎn)設(shè)立至2009年，以傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)；第二階段為2010年至今，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥瀑J險(xiǎn)（科技企業(yè)無抵押貸款履約保

5、證保險(xiǎn)）為主導(dǎo)。 第一階段： 2007年7月，科技部和保監(jiān)會正式聯(lián)合推動科技保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)工作，北京、天津、重慶、武漢、深圳和蘇州高新區(qū)成為首批科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市(區(qū))，科技保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。2008年9月，科技部確定成都、上海、沈陽、無錫和西安國家高新區(qū)、合肥國家高新區(qū)為第二批科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市(區(qū))，要求努力做好對高新技術(shù)企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)工作。 截至2009年底，科技保險(xiǎn)保費(fèi)己達(dá)13億元，其中商業(yè)性科技保險(xiǎn)和政策性出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)分別突破1億元和12億元，風(fēng)險(xiǎn)保額3874億元，已決賠款7. 2億元，地方財(cái)政補(bǔ)貼4187萬元。 綜合而言，科技保險(xiǎn)第一階段發(fā)展中保費(fèi)的增長率一直處

6、于較低水平，波動性不大。隨著第二批試點(diǎn)城市的加入，2007年至2009年科技保險(xiǎn)保費(fèi)沒有出現(xiàn)明顯的上漲，反而下跌，同期試點(diǎn)城市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入則不斷攀升。 隨著2010年開始，科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展向履約保證等創(chuàng)新險(xiǎn)種方向轉(zhuǎn)變，因費(fèi)率水平大幅提高，科技保險(xiǎn)保費(fèi)總規(guī)模逐步上升。 第二階段： 第二階段推廣過程中，科技保險(xiǎn)以科貸險(xiǎn)為核心，首先側(cè)重滿足科技型企業(yè)融資需求，經(jīng)過幾年的運(yùn)作各地積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)了與銀行、科技主管機(jī)構(gòu)間的合作，逐步取得顯著成效。如最早開展科貸險(xiǎn)項(xiàng)目的上海、蘇州兩地，通過科技保險(xiǎn)項(xiàng)目高新技術(shù)企業(yè)所獲得的年總?cè)谫Y額度均超過20億元，保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模突破4000萬元。 科

7、貸險(xiǎn)作為國內(nèi)保險(xiǎn)市場一款新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，且獲得各地政府政策支持，其運(yùn)作模式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式有較大區(qū)別，甚至與傳統(tǒng)科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種也有明顯不同，為更透徹了解科貸險(xiǎn)，后文將在介紹各地開展經(jīng)驗(yàn)部分對其進(jìn)行模式推廣介紹，此處不再贅述。 三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可視為保險(xiǎn)行業(yè)中為投保企業(yè)服務(wù)的專職咨詢公司及法律顧問，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有射幸性的特殊金融產(chǎn)品，企業(yè)在投保時(shí)僅從保險(xiǎn)公司獲得一張保單（視為合同），只有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失后方以保單內(nèi)容為依據(jù)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。 保單內(nèi)容以保險(xiǎn)公司制定為主，鑒于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)眾多難以透徹理解的專業(yè)性術(shù)語，復(fù)雜的承保責(zé)任與除外責(zé)任設(shè)計(jì)，以及行業(yè)內(nèi)眾多保險(xiǎn)公司的資質(zhì)條件和

8、償付能力，投保企業(yè)幾乎不可能在保單設(shè)計(jì)與投保談判中依靠自身對保險(xiǎn)專業(yè)的了解保持與保險(xiǎn)公司對等地位，因此國際保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展出了服務(wù)于投保企業(yè)的專業(yè)行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 歐美地區(qū)60%以上的保險(xiǎn)采購均是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行安排，部分國家，如英國超過80%的保險(xiǎn)和理賠是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助安排。國內(nèi)各專業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等多由政府相關(guān)部門機(jī)構(gòu)組織統(tǒng)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的作用貫穿其中。 第二章 科技保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn) 一、第一階段開展模式及經(jīng)驗(yàn) 1.以“政府主導(dǎo)，商業(yè)運(yùn)作”經(jīng)營模式為主 從科技保險(xiǎn)的定位和功能來看，科技保險(xiǎn)定性為政策性保險(xiǎn)，其經(jīng)營模式不能

9、完全采取商業(yè)化運(yùn)作，因此，科技保險(xiǎn)試點(diǎn)階段采取的是以“政府引導(dǎo)為主，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營”的模式。 2.經(jīng)營范圍針對技術(shù)企業(yè) 主要經(jīng)營的險(xiǎn)種包括基本保障型險(xiǎn)種，研發(fā)保障型險(xiǎn)種，上市保障型險(xiǎn)種；除此之外，還有針對特殊的高新企業(yè)的險(xiǎn)種，但針對高新企業(yè)的特色險(xiǎn)種因模式不成熟、險(xiǎn)種責(zé)任及操作流程不完善、承保公司缺乏歷史經(jīng)驗(yàn)，初期未能大規(guī)模開展。 3.國家相關(guān)政策的支持 （1）保費(fèi)補(bǔ)貼。試點(diǎn)城市的保費(fèi)補(bǔ)貼大都在 50%左右，而且在年度科技經(jīng)費(fèi)的安排中，都有保費(fèi)補(bǔ)貼資金預(yù)留，額度在300—1000 萬元不等。 （2）稅收優(yōu)惠政策。 綜合而言，科技保險(xiǎn)第一階段推廣中，有以下特點(diǎn)： 第一，從試點(diǎn)地區(qū)

10、的科技保險(xiǎn)發(fā)展情況來看，科技保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)中有升，科技企業(yè)對科技保險(xiǎn)的認(rèn)識水平越來越高。 第二，政府財(cái)政對投保企業(yè)的補(bǔ)貼不斷加大，引導(dǎo)力度不斷加強(qiáng)。從開始試點(diǎn)以來，財(cái)政補(bǔ)貼和不斷攀升。 第三，在促進(jìn)科技創(chuàng)新活動發(fā)揮了一定的積極作用，科技保險(xiǎn)的范圍也在不斷擴(kuò)大，覆蓋范圍也在不斷擴(kuò)大。但是從整體上來講，科技保險(xiǎn)的發(fā)展還是緩慢的。投?？萍急ｋU(xiǎn)的高新科技企業(yè)占總的高新科技企業(yè)的比率不足3%，承保面小，市場供需不對稱，所起的作用還十分有限。 二、第一階段保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作用 科技保險(xiǎn)的成功落地試點(diǎn)得益于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的長期推廣，國內(nèi)多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依照國際高新技術(shù)企業(yè)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，聯(lián)同中央與地方科技主管機(jī)構(gòu)

11、共同探討如何利用科技類專屬保險(xiǎn)服務(wù)科技企業(yè)。 在科技部、保監(jiān)會確定科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展后，多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司第一時(shí)間被部分地區(qū)科技主管機(jī)構(gòu)引入試點(diǎn)工作。 初期保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要發(fā)揮以下功能： 1、彌補(bǔ)企業(yè)專業(yè)技術(shù)不足問題，使投保流程更加順暢。 2、投保工作、補(bǔ)貼申請工作壓力減輕，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助辦理。 3、協(xié)助辦理理賠事宜，效率更高，且督促保險(xiǎn)公司理賠流程。 4、了解科技企業(yè)保險(xiǎn)需求，不斷尋求對科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行創(chuàng)新，調(diào)動科技企業(yè)投保積極性。 參與第一階段科技保險(xiǎn)項(xiàng)目推廣的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在公司實(shí)力、技術(shù)團(tuán)隊(duì)、市場經(jīng)驗(yàn)方面略有欠缺，雖然起到了推動科技保險(xiǎn)項(xiàng)目在推廣初期的快速發(fā)展，但因?yàn)榈谝浑A段

12、科技保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的各種問題，仍不足以挽回試點(diǎn)工作的頹勢。 三、第二階段開展模式及經(jīng)驗(yàn) 以科貸險(xiǎn)為主體的第二階段科技保險(xiǎn)不同于第一階段，科貸險(xiǎn)在試點(diǎn)時(shí)期須由政府機(jī)構(gòu)扶持，通過風(fēng)險(xiǎn)資金分擔(dān)部分責(zé)任、補(bǔ)貼投保企業(yè)來搭臺，由保險(xiǎn)公司、銀行各行其責(zé)，鼓勵(lì)科技型企業(yè)積極參與，促進(jìn)行業(yè)發(fā)育，轉(zhuǎn)移行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在通行的平臺模式為“賠償責(zé)任分割”與“保費(fèi)補(bǔ)貼”兩種。其中賠償責(zé)任分割為政府資金、保險(xiǎn)公司、銀行三方均承擔(dān)部分貸款違約后的損失，其中以保險(xiǎn)公司為主要承擔(dān)主體，政府資金同銀行承擔(dān)較小比例。 在科貸險(xiǎn)試點(diǎn)初期，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任在40%-50%之間，政府資金和銀行分別承擔(dān)約25%的賠償責(zé)任。隨著上

13、海和蘇州科貸險(xiǎn)的順利開展，保險(xiǎn)公司獲得了有效的歷史賠付記錄，承保能力與承保意愿增強(qiáng)，其愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例增大，部分試點(diǎn)地區(qū)已擴(kuò)展至60%-70%；為保證銀行在信貸審核時(shí)的獨(dú)立性和責(zé)任心，銀行承擔(dān)的責(zé)任比例仍保持在25%左右，對應(yīng)的政府資金的責(zé)任下降至15%左右。政府資金賠償責(zé)任的下降，已體現(xiàn)出科貸險(xiǎn)由政策性主導(dǎo)逐步向商業(yè)化運(yùn)作轉(zhuǎn)變的趨勢，是政府搭臺金融機(jī)構(gòu)唱戲的最好表現(xiàn)。 保費(fèi)補(bǔ)貼方面與第一階段差別不大，僅因科貸險(xiǎn)涉及銀行信貸資金，補(bǔ)貼須在償還貸款后方可申請。 以科貸險(xiǎn)為核心的科技保險(xiǎn)發(fā)展過程中，無論是在前期投?？萍计髽I(yè)的前段篩選、宣導(dǎo)介紹，還是在承保后的跟蹤，出險(xiǎn)后的及時(shí)追償，基層科技部門

14、均發(fā)揮了重要作用。 而在確定科貸險(xiǎn)的操作流程、具體實(shí)施細(xì)則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的使用、保險(xiǎn)公司和銀行的協(xié)調(diào)溝通過程中，科技主管部門的功能被加強(qiáng)，參與度大幅提高。 之所以在國內(nèi)其他面向中小企業(yè)的無抵押貸款保證保險(xiǎn)均無法開展背景下，科貸險(xiǎn)能順利落地并實(shí)現(xiàn)信貸額度高速增長，其中一個(gè)關(guān)鍵因素在于科技部門為科技型中小企業(yè)的增信。所有的企業(yè)均需要資金支持，而只有那些優(yōu)質(zhì)的、有較強(qiáng)發(fā)展前景的科技企業(yè)才會得到基層科技部門的推薦，由此保險(xiǎn)公司和銀行已經(jīng)獲得了第一輪的審核。 而在貸款企業(yè)違約發(fā)生時(shí)，對于惡意違約的企業(yè)科技部門會有相應(yīng)的處罰措施，又從另一方面增加了企業(yè)違約的成本，有效控制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?？萍疾块T的

15、推薦和風(fēng)險(xiǎn)管控在節(jié)省了保險(xiǎn)公司和銀行大量的成本的同時(shí)，還促進(jìn)了資源向優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)的流動。 國內(nèi)各試點(diǎn)地區(qū)的科貸險(xiǎn)單筆最高放貸額度多定于500萬元，某些地區(qū)單筆最高放貸額度控制在300萬元。 四、第二階段保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作用 如前文所述，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在科技保險(xiǎn)第一階段推廣中協(xié)助企業(yè)進(jìn)行投保、索賠、補(bǔ)貼申請等安排，又在第二階段中大力推動科貸險(xiǎn)落地實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)聯(lián)合科技保險(xiǎn)第二階段實(shí)施流程總結(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用如下： 1、協(xié)助制定科技保險(xiǎn)開展模式：利用自身對保險(xiǎn)市場及保險(xiǎn)條款的專業(yè)優(yōu)勢輔助科技主管機(jī)構(gòu)匹配各方資源與需求，形成具有當(dāng)?shù)靥厣目萍急ｋU(xiǎn)開展模式。 2、確定承保公司：國內(nèi)具備科貸險(xiǎn)承保能力的保險(xiǎn)公司較

16、少，承保能力有限，且部分保險(xiǎn)公司未必于科技保險(xiǎn)項(xiàng)目開展地有分公司，因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在全國范圍內(nèi)遴選承保公司事關(guān)重要。 3、商定科貸險(xiǎn)流程：科貸險(xiǎn)落地中，依據(jù)參與各方職責(zé)、安排方式與要求，綜合考慮可操作性與時(shí)效性，協(xié)助科技主管機(jī)構(gòu)確定科貸險(xiǎn)流程。 4、組織啟動推廣活動。 6、協(xié)助企業(yè)投保、申報(bào)、理賠。 7、保后風(fēng)險(xiǎn)管控：對于投保企業(yè)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司和貸款銀行，定期或不定期對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘、防災(zāi)防損活動，做好保后風(fēng)險(xiǎn)管控工作，降低出險(xiǎn)概率。 五、科貸險(xiǎn)各地開展情況 （一）北京科技型中小企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn) 2011年8月30日，北京市海淀區(qū)政府與建行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行、華泰財(cái)

17、產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽署了海淀區(qū)科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)貸款授信協(xié)議。 根據(jù)此前海淀區(qū)金融辦與上述多家銀行共同制定的科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)方案，試點(diǎn)方案貸款規(guī)模為1億元，以每5000萬元為一個(gè)“單位”。由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供項(xiàng)目整體策劃方案，對擬貸款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、協(xié)助投保、協(xié)助理賠以及提供風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù);華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司北京分公司對貸款的科技型中小企業(yè)承保;試點(diǎn)銀行對科技型中小企業(yè)進(jìn)行放貸。海淀區(qū)政府將對每一個(gè)試點(diǎn)“單位”投入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助資金100萬元，試點(diǎn)期間的貸款期限最長為一年，原則上單筆貸款額控制在50萬元到500萬元之間。 （二）上?？萍夹椭行∑髽I(yè)貸款履約保證

18、保險(xiǎn) 上海市通過“政府+保險(xiǎn)+銀行”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式(如果發(fā)生貸款損失，政府承擔(dān)25%、保險(xiǎn)公司承擔(dān)45%、銀行承擔(dān)30%)開展科貸險(xiǎn)項(xiàng)目。 2010年10月9日，上海市科委與市金融辦聯(lián)合發(fā)文開展履約保證保險(xiǎn)貸款試點(diǎn)工作。試點(diǎn)期間，單筆貸款額度為50-300萬元，最多不超過500萬元，保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款本息合計(jì)的2%。 2012年，信貸額度達(dá)到17億元；2014年第一季度，共為上海市214家科技型企業(yè)提供7.4億元信貸額度。 （三）徐州科技型中小企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn) 2011年5月，徐州推出“科技型企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。由江蘇銀行為科技型中小企業(yè)提供1億元貸款額度，單筆貸款金額一般為

19、30-200萬元，貸款利率按同期基準(zhǔn)利率上調(diào)10%。銀行向貸款企業(yè)收取貸款金額的10%履約保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制金，借款本息歸還后，將風(fēng)險(xiǎn)控制金退還給貸款企業(yè)。 保險(xiǎn)公司按貸款金額的3%收取保費(fèi)，承擔(dān)貸款額度80%風(fēng)險(xiǎn)損失。徐州市財(cái)政安排專項(xiàng)資金100萬元，對科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)提供貸款保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。截止2011年底，該業(yè)務(wù)已開展了3批，有21家科技型中小企業(yè)獲得貸款支持，授信額度達(dá)3200萬元。 （四）蘇州科技型中小企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn) 蘇州市作為國內(nèi)率先開展科技保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)，于2011年年初正式推出科技型中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。蘇州市相繼出臺了《蘇州市科技支行

20、風(fēng)險(xiǎn)池專項(xiàng)資金管理辦法》和《蘇州市科技支行貸款利息補(bǔ)貼辦法》《蘇州市科技保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金使用管理辦法》，加大對金融機(jī)構(gòu)和科技型中小企業(yè)的補(bǔ)貼和扶持力度。 2011年12月，人保財(cái)險(xiǎn)與交通銀行蘇州科技支行、中國農(nóng)業(yè)銀行蘇州工業(yè)園區(qū)科技支行簽署了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，截至2013年6月，已實(shí)際承保78筆，累計(jì)提供貸款保障超過4億元。而履約貸款保證保險(xiǎn)又帶動其他科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求，2012年全年蘇州人保即實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)保費(fèi)收入1200多萬元。 第三章 科技保險(xiǎn)推廣存在問題 科技保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，取得了一些成績，但也存在很多問題，影響了科技保險(xiǎn)的發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1.需求不足 在科技保險(xiǎn)推廣的

21、第一階段，科技保險(xiǎn)需求不足具體表現(xiàn)在，一是從投保企業(yè)所占的比重看，投保企業(yè)不到科技型企業(yè)的3%，而且大型科技企業(yè)投保比例更低。二是從投保險(xiǎn)種保費(fèi)所占的比例來看，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和員工福利險(xiǎn)的保費(fèi)收入的比例在85%以上，專門針對高新企業(yè)研發(fā)性特點(diǎn)、保障技術(shù)研發(fā)過程、鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新的險(xiǎn)種所占比例很小，因此，科技保險(xiǎn)的功能尚未達(dá)到預(yù)期效果。 科技保險(xiǎn)需求不足的原因：一是科技保險(xiǎn)相對一般商業(yè)保險(xiǎn)較為復(fù)雜，有關(guān)方面對科技保險(xiǎn)的宣傳不夠，科技型企業(yè)對其作用和功能認(rèn)識不足； 二是險(xiǎn)種缺乏吸引力?？萍计髽I(yè)由于行業(yè)特色，對傳統(tǒng)險(xiǎn)種并沒有投保積極性，其財(cái)務(wù)資金須支持成本高昂的研發(fā)項(xiàng)目，客觀風(fēng)險(xiǎn)的損失概率被科技行業(yè)低估

22、，處于高速發(fā)展中的科技企業(yè)并非不想進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，但資金壓力使其選擇性的放棄保險(xiǎn)； 三是科技行業(yè)屬于保險(xiǎn)公司的新興客戶群體，并無完善的行業(yè)歷史風(fēng)險(xiǎn)記錄，且由于政策性補(bǔ)貼的存在，使得政府主管部門要求保險(xiǎn)公司提供保障范圍寬泛的承保條件，導(dǎo)致科技保險(xiǎn)相對于普通的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)較高，迫使承保公司無法為市場提供免賠較高、性價(jià)比更優(yōu)的產(chǎn)品，壓縮了科技企業(yè)的投保需求。 在推廣第二階段中，需求不足問題已得到極大的緩解，反而出現(xiàn)了科貸險(xiǎn)供給不足的狀況。 2.科技保險(xiǎn)供給乏力 一方面，試點(diǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司沒有很好地認(rèn)識科技保險(xiǎn)的特殊性，依然按照經(jīng)營傳統(tǒng)保險(xiǎn)的思路經(jīng)營，因此不能向企業(yè)提供具有針對性的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，

23、在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、創(chuàng)新能力等方面與科技型企業(yè)的需求存在較大差距。 另一方面，科貸險(xiǎn)經(jīng)過科技主管部門與保險(xiǎn)公司的廣泛宣傳后，眾多科技企業(yè)需求旺盛，但保險(xiǎn)公司方面或因自身承保能力限制，或因銀行信貸額度限制，供給乏力，導(dǎo)致科技保險(xiǎn)從買方市場轉(zhuǎn)向賣方市場。 3.相關(guān)政策落實(shí)不到位 首要問題是，多數(shù)地區(qū)科技主管機(jī)構(gòu)及其他財(cái)政部門形成慣性思維模式，科技企業(yè)的融資支持政策傾向于提供銀行貸款貼息，卻忽略了大部分科技企業(yè)是達(dá)不到獲取銀行信貸抵押資格的事實(shí)，即使推出科貸險(xiǎn)產(chǎn)品，依然以向銀行提供各類補(bǔ)貼為主要政策方向。保險(xiǎn)公司承擔(dān)主要信貸風(fēng)險(xiǎn)以對科技企業(yè)形成信貸增信的模式仍然需要獲得各級政府機(jī)構(gòu)的深入了解，而保險(xiǎn)公

24、司存在的承保能力不足問題，也需要通過制定對應(yīng)補(bǔ)貼政策鼓勵(lì)其承保。 其次各類政策操作層面問題，如體現(xiàn)在科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例、實(shí)施細(xì)則不明確，試點(diǎn)城市對各險(xiǎn)種、各類企業(yè)的具體補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)還不夠細(xì)化，缺乏可操作性，必然造成保險(xiǎn)公司在承保過程中難以實(shí)施；科技保險(xiǎn)的補(bǔ)貼不能按時(shí)到位，試點(diǎn)城市的科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼基金規(guī)模有限，容易導(dǎo)致“惜補(bǔ)”現(xiàn)象的發(fā)生，會使得本來對科技保險(xiǎn)積極性不高的科技型企業(yè)對科技保險(xiǎn)產(chǎn)生信心不足的心理，也會使保險(xiǎn)公司無法正常受補(bǔ)貼；稅收優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，由于當(dāng)?shù)刂鞴懿块T對政策的理解不到位以及協(xié)調(diào)解決問題的主動性不強(qiáng)，稅收優(yōu)惠政策有些試點(diǎn)城市尚未具體落實(shí)。 4.專業(yè)技術(shù)和信息不對稱

25、保險(xiǎn)作為具有射幸性的金融服務(wù)，其保險(xiǎn)條款設(shè)定、保險(xiǎn)流程安排、理算索賠等具體工作須具備對保險(xiǎn)行業(yè)及專業(yè)知識的高度認(rèn)知，而研發(fā)與承保科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司出于商業(yè)化運(yùn)營考慮，難以避免對科技型企業(yè)設(shè)置各種技術(shù)及信息障礙。使得科技保險(xiǎn)初始落地承保時(shí)，科技型企業(yè)在面對專業(yè)化的保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)合同時(shí)，并不能充分了解其是否滿足企業(yè)自身需求。 固然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已參與到科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中，并在部分區(qū)域解決了投保企業(yè)的專業(yè)技術(shù)和信息不對稱問題，但受限于合作區(qū)域，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用未能在全國試點(diǎn)范圍內(nèi)得到體現(xiàn)，但在針對企業(yè)自身需求設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足投保需求方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起到了重要作用，當(dāng)科技保險(xiǎn)常規(guī)險(xiǎn)種試點(diǎn)工作步入困局之

26、時(shí)，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主導(dǎo)的服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)的信貸履約保證保險(xiǎn)得到各地科技主管機(jī)構(gòu)認(rèn)同，并在多地區(qū)開展，掀起了科技保險(xiǎn)項(xiàng)目第二階段推廣的高潮。 第四章 科技保險(xiǎn)推廣政策建議 雖然科技部、保監(jiān)會早已聯(lián)合發(fā)文推動科技保險(xiǎn)項(xiàng)目開展，但因過于籠統(tǒng)的推薦，以及落地實(shí)施的機(jī)構(gòu)對科技保險(xiǎn)的認(rèn)識不到位，保險(xiǎn)公司在承保能力或安排流程上沒有經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)遲遲未能成體制服務(wù)科技保險(xiǎn)項(xiàng)目，科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作固然在前期取得了一定成績，但后續(xù)發(fā)展乏力。 近年來參照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)所提出的以科貸險(xiǎn)為突破的發(fā)展模式，幾個(gè)試點(diǎn)地區(qū)科技保險(xiǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，各省市紛紛立項(xiàng)并引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同研討合作，確定以此為金融創(chuàng)新手段扶持科技企業(yè)發(fā)展

27、。根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)自身功能及特色，針對國內(nèi)科技保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，現(xiàn)提出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在科技保險(xiǎn)推廣過程中仍須加強(qiáng)的幾方面建議，以及支持科技保險(xiǎn)的相關(guān)政策改進(jìn)建議。 一、傳統(tǒng)險(xiǎn)種 因科技型企業(yè)輕資產(chǎn)、重研發(fā)、重人員的行業(yè)特色，由傳統(tǒng)險(xiǎn)種匹配形成的科技企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)難以調(diào)動企業(yè)投保需求，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不單單需要服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)通過既有險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，還要根據(jù)其行業(yè)特色，深入挖掘符合高新技術(shù)企業(yè)需求的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，甚至通過附件條款或特別約定創(chuàng)新，形成貼合其發(fā)展要求的保險(xiǎn)責(zé)任，有效調(diào)動高新技術(shù)企業(yè)對科技保險(xiǎn)中傳統(tǒng)險(xiǎn)種的保障需求。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人須避免以常規(guī)生產(chǎn)型企業(yè)的固定服務(wù)套路照搬至高新技術(shù)企業(yè)，傳統(tǒng)險(xiǎn)種的安排要敢于、勇

28、于突破創(chuàng)新，貼近高新技術(shù)企業(yè)真實(shí)需求。 在目前科技保險(xiǎn)的推廣過程中，傳統(tǒng)險(xiǎn)種已轉(zhuǎn)變?yōu)榭瀑J險(xiǎn)的輔助險(xiǎn)種，因此在保費(fèi)補(bǔ)貼政策支持方面，從企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，可要求申請科貸險(xiǎn)的科技企業(yè)均需投保指定的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)等，以規(guī)避因意外事故導(dǎo)致的公司損失或賠償責(zé)任，既從側(cè)面降低違約風(fēng)險(xiǎn)，又可提升科技行業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控水平。 故建議以政策要求通過科貸險(xiǎn)申請的科技企業(yè)投保相應(yīng)科技保險(xiǎn)項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)，且正常享受科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策。 二、科貸險(xiǎn) 科貸險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用無可替代，但仍要對自身服務(wù)的主次具備清晰認(rèn)識。 首重在于設(shè)計(jì)合理的項(xiàng)目方案，有效分配使用風(fēng)險(xiǎn)資金，既能帶動保

29、險(xiǎn)公司承保能力和銀行信貸額度的投入，又能實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)科技企業(yè)投保的目的。 其次，如能有效獲取保險(xiǎn)公司承保能力信息并及時(shí)利用，可降低科貸險(xiǎn)項(xiàng)目的隱性成本。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否能把握國內(nèi)保險(xiǎn)市場尤其是科貸險(xiǎn)市場的信息，是科技保險(xiǎn)項(xiàng)目長期穩(wěn)定發(fā)展的核心要素。 對政策支持而言，科貸險(xiǎn)屬于須給予特別關(guān)注的核心險(xiǎn)種，區(qū)別于其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司供給無任何難度，科技企業(yè)不愿主動投保的現(xiàn)狀，科貸險(xiǎn)一方面既受限于保險(xiǎn)公司總公司對分公司承保規(guī)模的限制，又受限于同銀行的雙重審核要求，一方面又屬于申請科技企業(yè)眾多的賣方市場（總?cè)谫Y成本10%左右，遠(yuǎn)低于科技企業(yè)在市場中其他的無抵押信貸成本），保險(xiǎn)公司積極性不足。 針對科貸

30、險(xiǎn)的特殊情況，建議在科技保險(xiǎn)支持政策方面加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)其提供承保能力，如設(shè)定達(dá)到某一規(guī)模保費(fèi)或保額后，提供對應(yīng)比例的補(bǔ)貼獎勵(lì)；在限制科貸險(xiǎn)開展規(guī)模的另一重要原因，銀行信貸規(guī)模方面，由于保險(xiǎn)公司與銀行屬于平行的商業(yè)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，不可能通過保險(xiǎn)公司力量調(diào)動銀行積極性，建議由相關(guān)政府機(jī)構(gòu)，如科技局、保監(jiān)局、銀監(jiān)局等聯(lián)合制定推動科技保險(xiǎn)服務(wù)科技中小企業(yè)政策，由相關(guān)政府機(jī)構(gòu)居中協(xié)調(diào)，以確實(shí)提高科技企業(yè)融資額度。 三、險(xiǎn)種創(chuàng)新 國內(nèi)科技保險(xiǎn)的發(fā)展屬于由淺入深，從傳統(tǒng)險(xiǎn)種的最先推廣，到科貸險(xiǎn)強(qiáng)化，必然會擴(kuò)展至某些保險(xiǎn)公司不愿或無法承保，但對科技企業(yè)至關(guān)重要的領(lǐng)域。而保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，往往又起于

31、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的大力推薦，保監(jiān)會自2013年起已直接間接鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新險(xiǎn)種，作為真正了解企業(yè)需求的第一手信息掌握者，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必然將成為險(xiǎn)種創(chuàng)新的推動者。 針對國內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)普遍關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移領(lǐng)域，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人須重點(diǎn)關(guān)注專利與侵權(quán)方向，并研發(fā)具有可操作性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 科技保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域可嘗試研發(fā)試行某些現(xiàn)行科技保險(xiǎn)以外的創(chuàng)新產(chǎn)品，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人針對科技企業(yè)的切實(shí)風(fēng)險(xiǎn)需求研發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保障，轉(zhuǎn)變僅通過補(bǔ)貼方式鼓勵(lì)企業(yè)購買既有保險(xiǎn)產(chǎn)品的固有思路。 險(xiǎn)種創(chuàng)新固然為針對科技企業(yè)的商業(yè)創(chuàng)新行為，但由于科技主管部門對高新技術(shù)行業(yè)的信息掌控優(yōu)勢遠(yuǎn)非保險(xiǎn)公司可比，建議科技主管部門可在

32、每年組織保險(xiǎn)公司召開科技保險(xiǎn)創(chuàng)新會議，或以非正式文件方式，或撥一定經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼以成文方式，指定創(chuàng)新方向，集中、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等多方力量，開發(fā)科技企業(yè)所急需的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。 四、推廣模式 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在科技保險(xiǎn)第二階段推廣中已確定了自身的定位，但由于科貸險(xiǎn)操作模式和流程的復(fù)雜性，參與主體的多元性，如希望更好發(fā)揮自身中介協(xié)調(diào)職能，推動項(xiàng)目推廣，還要更準(zhǔn)確把握各參與方的特點(diǎn)，有效利用各類資源。 首先，綜合考慮科技型企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)營模式（傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展傾向于重資產(chǎn)行業(yè)、須有多年風(fēng)險(xiǎn)記錄支持、保險(xiǎn)費(fèi)率以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)確定），相關(guān)政府主管機(jī)構(gòu)僅提供保費(fèi)補(bǔ)貼和簡單的推薦不足以

33、推動科技型企業(yè)形成保險(xiǎn)理念。政府主管機(jī)構(gòu)勢必要更積極、更主動的參與到科技保險(xiǎn)操作環(huán)節(jié)中，因此利用科貸險(xiǎn)以及后續(xù)具有更高科技技術(shù)要求的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要充分把握政府主管機(jī)構(gòu)對科技行業(yè)保險(xiǎn)需求的了解優(yōu)勢，組織多方技術(shù)力量，制定工作方案和推廣方案，協(xié)助政府主管機(jī)構(gòu)居中協(xié)調(diào)資源掌控風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)，建議政府主管機(jī)構(gòu)雖不干涉保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營，但以某些環(huán)節(jié)上的日常性工作降低科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，進(jìn)而增強(qiáng)保險(xiǎn)公司承保意愿，推動科技保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)展。 其次，科技型企業(yè)的保險(xiǎn)需求往往與保險(xiǎn)公司可承保風(fēng)險(xiǎn)并不直接匹配，某些風(fēng)險(xiǎn)可能在根本上即違背保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)公司完全沒可能承保；某些風(fēng)險(xiǎn)可能保險(xiǎn)公司在技術(shù)層面不成

34、熟時(shí)無法承保，但通過具體的監(jiān)控手段進(jìn)步或社會征信體系完善，是有機(jī)會承保。如何區(qū)分兩者是對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最簡單也是最直接的要求，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要有對保險(xiǎn)專業(yè)的扎實(shí)基礎(chǔ)去確定科技保險(xiǎn)的發(fā)展方向，又要有能力判斷某些風(fēng)險(xiǎn)是否已有條件通過保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移安排。 第三，保險(xiǎn)市場的承保動向較難把握，科貸險(xiǎn)類信貸保證保險(xiǎn)目前承保主體較少，雖也存在部分保險(xiǎn)公司嘗試提供部分承保能力，但既有承保主體也有因?yàn)闃I(yè)務(wù)方向調(diào)整而逐漸退出的情況發(fā)生，為保證后期科技保險(xiǎn)項(xiàng)目推廣過程穩(wěn)定可持續(xù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須協(xié)助主導(dǎo)項(xiàng)目的政府主管機(jī)構(gòu)把握保險(xiǎn)市場信息。 科技保險(xiǎn)既是補(bǔ)貼科技企業(yè)社會外部性、協(xié)助其融資發(fā)展的手段，又是轉(zhuǎn)移行業(yè)不可控風(fēng)險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助推動科技保險(xiǎn)過程中，既要通過不斷創(chuàng)新調(diào)動科技企業(yè)的積極性，又要著眼于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建設(shè)，兩者相輔相成，科技保險(xiǎn)項(xiàng)目方能達(dá)成最終目標(biāo)。 （本課題參加人員還有：海峰 劉明飛 王茂 荊濤 張琪） 22