XXXX年保險(xiǎn)代理考試課堂筆記第01章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、編號(hào)： 時(shí)間：2021年x月x日 書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟 頁(yè)碼：第9頁(yè) 共9頁(yè) 一、2011年度中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試培訓(xùn)計(jì)劃 1． 春季考試輔導(dǎo)班 班號(hào) 班次 科目 開(kāi)課日期 地點(diǎn) 學(xué)時(shí) 學(xué)費(fèi) 優(yōu)惠 YH101 專(zhuān)家面授取證班 公共基礎(chǔ) 5月7日、14日、21日 中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo) YH102 個(gè)人理財(cái) 5月8日、15日、22日 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo) YH103 風(fēng)險(xiǎn)管理 5月7日、14日、21日 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo) YH104 公司信貸 5月7日、14日、

2、21日 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo) YH105 個(gè)人貸款 5月8日、15日、22日 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo) 二、2011年證券業(yè)從業(yè)人員資格考試 培訓(xùn)計(jì)劃 1．春季考試輔導(dǎo)班（針對(duì)6月份考試） 班號(hào) 班次 科目 開(kāi)課日期 地點(diǎn) 學(xué)時(shí) 學(xué)費(fèi) 優(yōu)惠 ZQ101 精講 取證 班 證券市場(chǎng)基礎(chǔ)知識(shí) 5月21日、28日、6月4日 中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo) ZQ102 證券交易 5月22日、29日、6月5日 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo) ZQ103 證券投資分析 5月21日、28日、6月4日 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo)

3、ZQ104 證券投資基金 5月22日、29日、6月5日 24 600 贈(zèng)輔導(dǎo) 三、2011年度中國(guó)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試培訓(xùn)計(jì)劃 春季考試輔導(dǎo)班（針對(duì)5月份考試） 班號(hào) 班次 科目 開(kāi)課日期 地點(diǎn) 學(xué)時(shí) 學(xué)費(fèi) 優(yōu)惠 BX101 精講 取證 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 5月1日、2日、7日、8日、14日、15日 中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 48 1200 無(wú) BX102 保險(xiǎn)公估 5月1日、2日、7日、8日、14日、15日 48 1200 無(wú) 說(shuō)明： （1） 每天的上課時(shí)間：9：00—10：30第1，2課時(shí)；11：00—12：30第3，4課時(shí)；13：30—15：

4、00第5，6課時(shí)；15：30—17：00第7，8課時(shí)。 （2） 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人培訓(xùn)包括《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)》 （3） 所贈(zèng)輔導(dǎo)圖書(shū)，均為本校教師編寫(xiě)的獨(dú)家輔導(dǎo)教材。也是本輔導(dǎo)的指定用書(shū)。具體如下： 《2010年證券業(yè)從業(yè)資格考試全程應(yīng)試輔導(dǎo)精要》，中國(guó)民主法制出版社出版； 《2011年 銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試 全程應(yīng)試輔導(dǎo)》。 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性。這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定、發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)是由

5、多種要素構(gòu)成的。一般認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素構(gòu)成。 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故（也稱(chēng)“風(fēng)險(xiǎn)事件”）是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。． （三）損失 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)，而像精神打擊、政治迫害、

6、折舊以及饋贈(zèng)等行為的結(jié)果一般不能視為損失。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害，這類(lèi)損失又可稱(chēng)為實(shí)質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等。在有些情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為四類(lèi)：即實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。 從風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間的關(guān)系來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)因素只是風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生并造成損失的可能性或使這種可能性增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)

7、事故這個(gè)媒介才產(chǎn)生損失。 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) （一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi) 依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 1．自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化使社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活等遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。在各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)中，自然風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)的特征有：第一，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性；第二，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性；第三，自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性，即自然風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，其涉及的對(duì)象往往很廣。 2．社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 3．政治風(fēng)

8、險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)（又稱(chēng)為“國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)”）是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 4．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。 5．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) 依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。 1．財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)的或金錢(qián)上損失的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失通常

9、包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面。 2．人身風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收人能力損失；一種是額外費(fèi)用損失。 3．責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)中所說(shuō)的“責(zé)任”包括刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任，但保險(xiǎn)人所承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)僅限于民事?lián)p害賠償責(zé)任。 4．信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 例1-1在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由

10、于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為（　?。?。 A．責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) B．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C．信用風(fēng)險(xiǎn) D．動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 【參考答案】A （三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi) 依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 1．純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 2．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是沒(méi)有損失；二是有損失；三是盈利。 （四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi) 依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。 1．靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則

11、變化或人們的過(guò)失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。 2．動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。 例1-2在社會(huì)生產(chǎn)和生活中，屬于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失的形式包括（　　）等。 A．雷電、暴風(fēng)所致?lián)p失 B．人口增加所致?lián)p失 C．技術(shù)進(jìn)步所致?lián)p失 D．資本增加所致?lián)p失 【參考答案】A （五）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi) 依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)。 1．基本風(fēng)險(xiǎn)。基本風(fēng)險(xiǎn)是指由非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它對(duì)整個(gè)團(tuán)體乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生影響，而且是個(gè)人無(wú)法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。 2．特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是指由個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它只與特定的

12、個(gè)人或部門(mén)相關(guān)，而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì)。特定風(fēng)險(xiǎn)一般較易為人們所控制和防范。 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 1．風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性。與風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性相對(duì)立的是確定性，即肯定發(fā)生或肯定不發(fā)生。就個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)而言，其是否發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，具有不確定性。但在總體上，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生卻往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性。 2．發(fā)生時(shí)間的不確定性。從總體上看，有些風(fēng)險(xiǎn)是必然要發(fā)生的，但何時(shí)發(fā)生卻是不確定的。 3．產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。結(jié)果的不確定性，即損失程度的不確定性。 正是風(fēng)險(xiǎn)的這種總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的

13、客觀性 風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。因?yàn)闊o(wú)論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過(guò)人們主觀意識(shí)所存在的客觀規(guī)律所決定。 （三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 人類(lèi)的歷史就是與各種風(fēng)險(xiǎn)相伴的歷史。自從人類(lèi)出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭(zhēng)等。 （四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性 個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的，但通過(guò)對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)事故的觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其

14、損失程度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)。 （五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 人類(lèi)社會(huì)自身進(jìn)步和發(fā)展的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。尤其是當(dāng)代高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。因而，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因時(shí)間、空間因素的不斷變化而不斷發(fā)展變化。 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理含義的具體內(nèi)容包括： 1．風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)

15、象是風(fēng)險(xiǎn)。 2．風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人，包括個(gè)人、家庭、組織（包括營(yíng)利性組織和非營(yíng)利性組織）。 3．風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等。 4．風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。 5．風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門(mén)新興的學(xué)科。 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理的演變 風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種處理風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，自古以來(lái)就在發(fā)揮作用，只不過(guò)采取的形式不同而已。在風(fēng)險(xiǎn)管理演變過(guò)程中，最有影響的風(fēng)險(xiǎn)管理形式是企業(yè)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。 1960年之后，國(guó)際上一些較大的組織開(kāi)始減少對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這一傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理形式的依賴(lài)，在自我承擔(dān)

16、風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極、主動(dòng)地實(shí)施一些有效的防范措施，使風(fēng)險(xiǎn)管理的功能得以擴(kuò)展；到了20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始進(jìn)入“國(guó)際化階段”（又稱(chēng)“全球化階段”），出現(xiàn)了一些全球性的風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合體，使風(fēng)險(xiǎn)管理獲得更廣泛的承認(rèn)，業(yè)務(wù)趨于復(fù)雜化，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資行為的特別關(guān)注成為這一時(shí)期的特色；20世紀(jì)90年代，風(fēng)險(xiǎn)管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)開(kāi)始與其他風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相融合；進(jìn)入21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，使許多國(guó)家政府介入了風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，而近年來(lái)區(qū)域性甚至國(guó)際性的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)又促使很多國(guó)際性機(jī)構(gòu)、組織、保險(xiǎn)公司間更加緊密地聯(lián)合，共同建立巨災(zāi)信息的支持體系和重大危機(jī)、公共突發(fā)事件的預(yù)警和應(yīng)急

17、處理機(jī)制。這一不斷發(fā)展變化的演變過(guò)程使風(fēng)險(xiǎn)管理的含義和內(nèi)容越來(lái)越豐富。 例1-3在風(fēng)險(xiǎn)管理中，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效益的依據(jù)和方法之一是（　?。?。 A．風(fēng)險(xiǎn)管理是否取得最大安全保障 B．風(fēng)險(xiǎn)管理是否與整體管理目標(biāo)一致 C．風(fēng)險(xiǎn)管理是否安排有效的保險(xiǎn)方式 D．風(fēng)險(xiǎn)管理是否排了足夠的資金 【參考答案】A 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。 （一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。即對(duì)尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)

18、險(xiǎn)，系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類(lèi)，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容。 （二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)不僅使風(fēng)險(xiǎn)管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上，而且使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，為風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策、選擇最佳管理技術(shù)提供了科學(xué)依據(jù)。 （三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。處理風(fēng)險(xiǎn)需

19、要一定的費(fèi)用，費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理的效益。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度，以判定為處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用是否有效益。 （四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi)?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件；財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的目的是以提供基金的方式，對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)上的安排。 （五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及

20、收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小的風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)處理對(duì)策是否最佳，可通過(guò)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效益來(lái)判斷。 例1-4對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容之一。該環(huán)節(jié)是（　?。? A．風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) B．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) C．評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 D．選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 【參考答案】C 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。損失前目標(biāo)

21、是指通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理降低和消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；損失后目標(biāo)是指通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。 （一）損失前目標(biāo) 1．減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)。 2．以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生。 3．減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂(yōu)慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。 4．遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。 （二）損失后目標(biāo) 1．減輕損失的危害程度。 2．及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的

22、方法 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi)。 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括： 1．避免。避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位，采取主動(dòng)放棄或改變?cè)擁?xiàng)活動(dòng)的方式。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的損失的范圍。 2．預(yù)防。損失預(yù)防

23、是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而降低損失發(fā)生的頻率。 3．抑制。損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項(xiàng)措施。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)，如安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備以抑制火災(zāi)事故等。 （二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 由于受種種因素的制約，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)不可能絕對(duì)準(zhǔn)確，而防范風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施都具有一定的局限性，所以某些風(fēng)險(xiǎn)事故的損失后果是不可避免的。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過(guò)事故發(fā)生前所做的財(cái)務(wù)安排，來(lái)解除事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂(yōu)慮，為恢復(fù)企業(yè)生

24、產(chǎn)、維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括： 1．自留風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)是一種非常重要的財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)的成本低，方便有效，可減少潛在損失，節(jié)省費(fèi)用。 2．轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又有財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方法。 （1）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)；或人們利用合同的方式，將可能發(fā)生的、不定事件的任何損失責(zé)任，從合同一方當(dāng)事人轉(zhuǎn)移給另一方。 （2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。 第 9 頁(yè) 共 9 頁(yè)