信貸管理基本制度(李忠浩)(1)

Click to edit Master text styles,,Second level,,Third level,,Fourth level,,Fifth level,,,*,Click to edit Master title style,,Click to edit Master text styles,,Second level,,Third level,,Fourth level,,Fifth level,,,*,Click to edit Master title style,,Click to edit Master text styles,,Second level,,Third level,,Fourth level,,Fifth level,,Click to edit Master title style,,,*,信貸管理基本制度,1,,主要內容,第一章 總則,,第二章 信貸業(yè)務種類,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,,第四章 信貸管理組織體系,,第五章 信貸業(yè)務基本流程,,第六章 信貸資產風險管理,,第七章 信貸管理特別規(guī)定,,第八章 信貸人員管理,2,,第一章 總則,制度定位：,,第二條 本制度是本省農信社信貸業(yè)務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務管理辦法和產品管理辦法的基本依據。,,,基本概念：,,第三條 本制度所指信貸業(yè)務是指經營行社為客戶提供資金融通或信用支持，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件的經營行為。包括貸款類信用業(yè)務和非貸款類信用業(yè)務。,,,,第六條　本制度所指經營行社是指有權辦理和經營信貸業(yè)務的市縣行社、瓊中小額信貸總部及其分支機構等。,,3,,第一章 總則,基本原則：,,第四條 信貸業(yè)務經營和管理的基本原則：認真貫徹執(zhí)行國家方針政策，堅持依法合規(guī)經營，堅持安全性、流動性、效益性原則，堅持貸前調查、貸中審查和貸后檢查的制度，建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系，實現信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。,,,宗旨：,,第五條 信貸業(yè)務應當符合國家產業(yè)和社會發(fā)展政策，促進本省經濟發(fā)展，堅持服務“三農”、面向“小微”的宗旨。,,思考：我們目前的工作能達到要求嗎？下一步工作思路,,,4,,第一章 總則,參考：,,國務院辦公廳關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見 （國辦發(fā)〔2014〕17號，4月20日印發(fā)）第四條：,,1.創(chuàng)新農村金融產品。推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”的農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。加快在農村地區(qū)推廣應用微貸技術。推廣產業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農村電話銀行、網上銀行業(yè)務。創(chuàng)新和推廣專營機構、信貸工廠等服務模式。,,2.創(chuàng)新農村抵（質）押擔保方式。制定農村土地承包經營權抵押貸款試點管理辦法，在經批準的地區(qū)開展試點。慎重穩(wěn)妥地開展農民住房財產權抵押試點。健全完善林權抵押登記系統(tǒng)，擴大林權抵押貸款規(guī)模。推廣以農業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保方式。加強涉農信貸與涉農保險合作，將涉農保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農保險保單質押范圍。,,3.改進服務方式。進一步簡化金融服務手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務收費，嚴禁在提供金融服務時附加不合理條件和額外費用，切實維護農民利益。,5,,第一章 總則,參考：,,國務院關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見 （國發(fā)〔2014〕52號，10月31日發(fā)布）第七條：引導中小型銀行將改進小型微型企業(yè)金融服務和戰(zhàn)略轉型相結合，科學調整信貸結構，重點支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經濟發(fā)展。引導銀行業(yè)金融機構針對小型微型企業(yè)的經營特點和融資需求特征，創(chuàng)新產品和服務。,,,海南省人民政府關于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見(瓊府〔2014〕10號，3月4日發(fā)布）第二條：鼓勵金融機構發(fā)展產業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴大小微企業(yè)抵押擔保物范圍，開展存貨、訂單、倉單、保單、股權、應收賬款、知識產權、林權、土地使用權、海域使用權、商鋪使用權等質押貸款和在建工程、機械設備抵押貸款業(yè)務。,6,,第二章 信貸業(yè)務種類,第七條 按信貸業(yè)務對象劃分，分為個人類信貸業(yè)務和公司類信貸業(yè)務。將農戶、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人的信貸業(yè)務統(tǒng)稱為個人類信貸業(yè)務。將企(事)業(yè)法人、合伙企業(yè)以及其他經濟組織的信貸業(yè)務統(tǒng)稱為公司類信貸業(yè)務。,,,第八條 按會計核算歸屬劃分，分為表內和表外信貸業(yè)務。表內信貸業(yè)務包括貸款、貿易融資、匯票貼現、透支、保理等，表外信貸業(yè)務包括貸款承諾、匯票承兌、保函等。,,,第九條 按期限劃分，分為短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長期信貸業(yè)務。短期期限在1年（含）以內，中期期限在1年到5年（含）之間，長期期限在5年以上。,,7,,第二章 信貸業(yè)務種類,第十條 按擔保方式劃分，分為信用信貸業(yè)務、擔保信貸業(yè)務（包括保證、抵押和質押方式）。,,注：原來我社收取的“貸款誠信保證金”屬權利質押范疇。,,保證貸款屬于擔保貸款。選擇存貨質押還是存貨抵押作為擔保？,,第十一條 按性質和用途劃分，分為固定資產貸款、流動資金貸款、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種。,,誤區(qū),：固貸、流貸，“一抵通”貸款資金不能用于個人“裝修”？,,第十二條 按貸款資金來源劃分，分為自營貸款和委托貸款。,,第十三條 按貸款組織形式劃分，分為普通貸款、社（銀）團貸款,,,補充：按貸款風險程度劃分，分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。,8,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,,第十四條 信貸業(yè)務一般包括6個基本要素，具體是對象、金額、期限、利率或費率、用途、擔保。,,第十五條 信貸對象。指與經營行社擬建立或已建立信貸關系的個人類和公司類客戶。,,（一）個人類客戶申請信貸業(yè)務應具備下列基本條件：,,1．具有完全民事行為能力，有合法身份證明，身體健康。客戶年齡+申請業(yè)務期限≤ 65,信貸產品辦法有明確規(guī)定的除外。,,省聯社歷來規(guī)定：原貸款管理基本制度，18-60周歲；去年基本制度修訂，大于60歲的，三長同意，但期限加年齡不得超過65；省聯社2月20日印發(fā)《關于進一步強化市縣行社管理職能的通知》（瓊農信發(fā)[2014]4號），在合法合規(guī)、風險可控、三長書面同意前提下，期限、金額、借款人年齡、抵押率等貸款條件可適當放寬。,,,9,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,2.具有固定住所或穩(wěn)定的經營場所。,,3.個人資信狀況良好，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄，但非主觀惡意造成且已結清債務。,,4.具備按期還款能力。,,,（二）嚴禁對下列個人類客戶提供信貸業(yè)務：,,1.有惡意逃廢債務行為的。,,2.有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外。,,3.有嗜賭、吸毒等不良行為的。,,注：過失，是由于疏忽大意或過于自信的心態(tài)導致了不利后果的發(fā)生，主觀惡性較小。,,10,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,,（三）公司類客戶申請信貸業(yè)務應具備下列基本條件：,,1.合法合規(guī)經營，,持有貸款卡,。,,2.有固定的生產經營場所。,,3.資信狀況良好，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄但非主觀惡意造成且已結清債務。,,4.用途合法合規(guī)，具有按期償還本息能力。,,,（四）嚴禁對下列公司類客戶提供信貸業(yè)務：,,1.從事國家明令禁止的產品或項目經營。,,2.主要股東、實際控制人、法定代表人有惡意逃廢債務的行。,,,,11,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,注意：,,國務院關于加強地方政府性債務管理的意見（國發(fā)〔2014〕43號，10月2日發(fā)布）第二條規(guī)定：剝離融資平臺公司政府融資職能，融資平臺公司不得新增政府債務。因此，我社不得再對地方融資平臺發(fā)放貸款。,,該意見第三條規(guī)定：地方政府在國務院批準的分地區(qū)限額內舉借債務，必須報本級人大或其常委會批準。地方政府不得通過企事業(yè)單位等舉借債務。地方政府舉借債務要遵循市場化原則。建立地方政府信用評級制度，逐步完善地方政府債券市場。地方政府舉借的債務，只能用于公益性資本支出和適度歸還存量債務，不得用于經常性支出。,,,問題：政府有項目要融資我們還能否支持？,,12,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,,,意見第二條第三款規(guī)定：,,推廣使用政府與社會資本合作模式。鼓勵社會資本通過特許經營等方式，參與城市基礎設施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運營。政府通過特許經營權、合理定價、財政補貼等事先公開的收益約定規(guī)則，使投資者有長期穩(wěn)定收益。投資者按照市場化原則出資，按約定規(guī)則獨自或與政府共同成立特別目的公司建設和運營合作項目。投資者或特別目的公司可以通過銀行貸款、企業(yè)債、項目收益?zhèn)①Y產證券化等市場化方式舉債并承擔償債責任。政府對投資者或特別目的公司按約定規(guī)則依法承擔特許經營權、合理定價、財政補貼等相關責任，不承擔投資者或特別目的公司的償債責任。,13,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,,,,第十六條 授信金額。經營行社向客戶提供的單筆信貸業(yè)務或額度授信的具體數額。授信額度要與客戶消費或經營情況、還款能力相匹配。,,第十七條 授信期限。指貸款期限或經營行社承擔債務的期限，在遵守國家有關規(guī)定和本社信貸制度的原則下，由經營行社與客戶協(xié)商確定。,,中國銀監(jiān)會《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號，2014年7月23日印發(fā)）第一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構應合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限，根據小微企業(yè)生產經營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業(yè)流動資金貸款期限，滿足借款人生產經營的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產經營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。,,,,,14,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,第十八條 利率或費率。發(fā)放貸款的利率或表外業(yè)務的費率執(zhí)行本社有關規(guī)定。,,我社50萬元以上貸款利率定價基本機制：,,貸款利率由市縣行社根據市場化原則自主確定?；纠试瓌t上要高于人民銀行同期同檔次基準利率2個百分點以上，且不得低于6%，低于2個百分點或6%的須書面說明原因并經“三長”簽字同意。誠信保證金制度是我社一項重要創(chuàng)新，市縣行社應長期堅持執(zhí)行，不得取消或變相取消。,,15,,第三章 信貸業(yè)務基本要素,,,第十九條 用途。用途合法、合規(guī)、真實。不得違反規(guī)定將信貸資金用于股本權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資。,,要求：用途一定真實，可以用于歸還貸款,,補充：貸款通則第60條規(guī)定，貸款資金不得用于財政支出。貸款通則征求意見稿第23條：借款人使用貸款，不得違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；不得用于財政預算性收支。,,,,第二十條 信貸擔保。除符合信用條件外，信貸業(yè)務須提供經營行社認可的有效擔保。擔保是保證客戶還款或履行責任的第二還款來源。,16,,第四章 信貸管理組織體系,,,,,,第二十一條 實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，分級、分權限進行控制和管理，實現相互制約和支持。經營行社應實行審貸部門（崗位）分離。,,,,,17,,第四章 信貸管理組織體系,,,第二十二條 實行權限管理制度。市縣行社和瓊中小額信貸總部根據國家宏觀經濟政策、區(qū)域發(fā)展水平和信用環(huán)境，結合分支機構的信貸營運能力、管理水平、風險防控能力以及不同業(yè)務品種風險容忍度等因素，進行差別授權管理，明確權限額度、業(yè)務區(qū)域、業(yè)務品種，并根據情況變化及時調整授權。市縣行社主任（行長）、瓊中小額信貸總部負責人對轄內信貸經營管理工作負責，不因授權權限而改變。,,貸款審批權限按單一客戶(集團或關聯客戶)貸款額度進行管理。貸款額度超過貸款審批權限時，須報上一級機構進行審批或風險提示。,,注意：省社規(guī)定變化：單個行社單筆額度控制------省聯社《關于進一步規(guī)范貸款管理的通知》（1月6日印發(fā)，瓊農信發(fā)[2014]3號），全省農信社余額控制------單個行社單戶余額控制,,,18,,第四章 信貸管理組織體系,,,第二十三條 實行信貸業(yè)務審批制度。審批方式分為“魚咬尾”審批機制、貸款審批委員會審批機制和雙人審批機制。,,,,（一）“魚咬尾”審批機制。適用于50萬元（含）以下的小額貸款。根據職責不同，一筆貸款業(yè)務至少由責任信貸員、直接審核人和間接審核人參與，特殊情況下須增加第三審核人。另外，由網點指定人員實行貸款面簽制度。,,,19,,第四章 信貸管理組織體系,,（二）貸款審批委員會機制。設立貸款審批委員會，審議信貸業(yè)務。對于專業(yè)性較強的信貸事項可聘請外部專家咨詢。,,1、機構設置。市縣行社設立貸款審批委員會，人數不少于7人；稽核、風險和科技部門人員不得擔任委員。除農商行貸款審批委員會主任委員由分管信貸副行長擔任外，其他行社由主任（行長）擔任。市縣行社分支機構和瓊中小額信貸總部分支機構確有需要的，也可設立貸款審批委員會審批權限內貸款，人數不少于3人，分支機構負責人為主任委員。,,思考：主任（行長）擔任貸審會主任是否違反《商業(yè)銀行內部控制指引》？,,,,20,,第四章 信貸管理組織體系,,2006年《商業(yè)銀行內部控制指引》第34條：行長不得擔任授信審查委員會的成員。但2014年新修訂的指引已沒有這一條款。,,《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》第51條：商業(yè)銀行行長不得擔任審貸委員會成員，但對審貸委員會通過的授信決定擁有否決權。這一指引不適用于我們農信系統(tǒng)，而且2013年銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行公司治理指引》已沒有類似表述，股份制指引已不再適用。,21,,第四章 信貸管理組織體系--貸審會,2．會議召開。會議由主任委員提議召開，原則上為現場方式，特殊情況下可采取非現場方式召開。每筆貸款需貸款審批委員會2/3（含）以上委員同意方可通過。審批部門必須做好會議紀錄工作，記錄會議情況，內容包括時間、地點、參加人、審議事項、委員意見以及審議結果。,,3．一票否決權。對貸款審批委員會審議通過的貸款須報經營行社主任（行長）行使“一票否決權”。,,,,注意：貸審會主任與主任（行長）為同一人時，貸審會主任職權與“一票否決權”不矛盾。貸審會主任無否決權。,,,22,,第四章 信貸管理組織體系,,,,,（三）雙人審批機制。50萬元以下線上授信貸款執(zhí)行雙人審批機制。條件成熟的市縣行社可對貸款金額在500萬元以下（含）的貸款探索實行“2+2+2”審批流程，即雙人調查、雙人審查、雙人審批。最終審批人為市縣行社主任（行長）。,,,,條件成熟：有制度流程、有符合要求人員、風險可控,,,,23,,第四章 信貸管理組織體系,,,,第二十四條　實行大額貸款風險提示制度。市縣行社發(fā)放大額貸款需報經風險提示的，要按規(guī)定報省聯社或授權機構進行貸款風險提示。大額貸款風險提示不改變法人機構信貸風險管理責任。,,,注意：省聯社9月24日印發(fā)《關于進一步增強市縣行社經營活力的通知》（瓊農信發(fā)2014年[57]號）第四條規(guī)定：各行社應認真落實聯合貸款咨詢委員會貸款風險提示。對5000萬元（含）以下貸款的風險提示，在董事長（理事長）、行長（主任）確保風險可控，并承擔合計比例不低于40%的貸款責任，書面報備監(jiān)事長且其無書面異議的情況下，可按市縣行社貸審會意見落實。,,,24,,第四章 信貸管理組織體系,,,第二十五條 實行部門分工合作制度。信貸業(yè)務實行前、中、后臺管理。前臺部門是經營機構（部門），主要負責信貸產品營銷、信貸業(yè)務調查、貸后檢查、客戶維護等；中后臺是信貸管理部門、授信審批部門和資產風險管理部門，信貸管理部門主要負責信貸業(yè)務管理、指導、檢查、培訓、產品開發(fā)等，授信審批部門主要負責授信和信用的審查，資產風險管理部門主要負責信貸風險非現場或現場監(jiān)督監(jiān)測、信貸資產分類及不良貸款管理與處置等。前中后臺各部門應相互溝通、協(xié)作配合。,,25,,第四章 信貸管理組織體系,,,第二十六條 實行信貸業(yè)務崗位責任制度。信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務中按崗位職責承擔各自相應的責任。,,調查人員對真實性負責，承擔調查失職和評估失準的直接責任；審查和審批人員對本人簽署的意見負責，承擔審查、審批失職的直接責任；放款操作人員承擔放款環(huán)節(jié)失職的直接責任；貸后管理人員承擔檢查失職、清收不力的責任；市縣行社主任（行長）、分管信貸領導等對重大信貸損失承擔主要經營責任。,,,,注意：信貸員一定按貸款操作規(guī)程進行調查，確保調查的真實性、全面性、準確性。,26,,第五章 信貸業(yè)務基本流程,第二十七條 信貸業(yè)務操作按信貸管理權限和程序運行?；玖鞒贪ㄉ暾埵芾怼⒄{查評價、審查審批、信貸發(fā)放、貸后管理五大階段。,,對小額信貸或低風險業(yè)務，可制定簡易信貸操作流程或網上申請辦理流程。低風險業(yè)務包括定期存單質押貸款、本省農信社股權質押貸款、國債質押貸款、全額保證金貸款。,,,,第二十八條 申請受理。經營機構（部門）負責受理信貸業(yè)務的申請，認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務的基本條件，決定是否受理信貸業(yè)務。,27,,第五章 信貸業(yè)務基本流程,第二十九條 調查評價。信貸業(yè)務調查以現場調查為主，非現場調查為輔，獲取全面、客觀的客戶信息，提出調查意見，為審查審批提供依據。,,注：全面性、準確性,,第三十條 審查審批。對信貸業(yè)務的合法合規(guī)性、安全性、效益性進行審查審批，提出風險控制措施。,,,,第三十一條 信貸發(fā)放。經營機構（部門）依據審批意見落實發(fā)放前提條件，簽訂合同、協(xié)議，辦理抵（質）押擔保登記和押品權證入庫保管手續(xù)，發(fā)放貸款或提供其它信貸服務。,,注：系統(tǒng)錄入要認真仔細，以免造成系統(tǒng)數據與實際不一致。,28,,第五章 信貸業(yè)務基本流程,,第三十二條 貸后管理。信貸業(yè)務發(fā)生后應通過貸后監(jiān)測、貸后現場檢查、資金賬戶監(jiān)管、抵質押物定期核查、對客戶和信貸業(yè)務進行風險預警、對不良信貸資產進行處置，直至收回信貸資金。,,,第三十三條 提前歸還貸款。經過經營行社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款應按實際借款的時間計收利息；合同有約定的，可以按照約定要求客戶支付補償金。,,,第三十四條 信貸檔案管理。信貸檔案是經營行社提供、管理、收回信貸資金全過程的真實記錄，包括客戶提供資料、信貸運作資料、貸后管理資料。信貸檔案指定專人管理，實行借閱、查詢登記制度。,29,,,第六章 信貸資產風險管理,,第三十五條 實行信貸資產質量監(jiān)管制度。對信貸資產進行監(jiān)測、分類、認定、登記、保全、清償和核銷。,,,第三十六條 貸款質量監(jiān)測實行五級分類法。分為正常類貸款、關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。其中，后三類為不良貸款。,,,,,30,,第六章 信貸資產風險管理,,第三十七條　嚴格按照貸款分類標準劃分貸款形態(tài)，真實反映貸款資產質量。新發(fā)生的各類不良貸款要堅持逐戶審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權限和程序認定。,,,思考：我社五級分類存在問題：1.一筆貸款多個借據，以借據為單位分類；或社團貸款，每家參與社僅對自己發(fā)放的部分進行認定。,,2.主要還是按逾期天數分類。根據中國銀監(jiān)會《農村合作金融機構信貸資產風險分類指引》規(guī)定，風險分類應以信貸資產的內在風險為主要依據，逾期情況只作為重要參考因素。分類時以對影響借款人還款能力的各類因素（借款人財務、現金流量、擔保、非財務等方面的信息）評估結論，作為判定貸款類別的主要依據，并注重第一還款來源。指引規(guī)定的貸款風險分類標準僅為“一般”情形，金融機構還應依據貸款五級分類的核心定義和分類方法進行綜合認定。,31,,第六章 信貸資產風險管理---五級分類,,,關注貸款,,核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。,,基本特征：借款人目前能正常償還貸款本息，但存在潛在的缺陷可能影響貸款的償還。,預計損失區(qū)間為0。,,,次級貸款,,核心定義：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。,,基本特征：貸款的缺陷已經明顯，借款人必須依靠正常經營收入以外的其他來源(如需要通過出售、變賣資產或對外融資、乃至執(zhí)行擔保等)償還貸款本息，可能會造成一定損失。,預計損失區(qū)間為10%。,,,32,,第六章 信貸資產風險管理---五級分類,可疑貸款,,核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。,,基本特征：可疑類貸款具有次級類貸款所有表現，并且程度更加嚴重，肯定要造成較大損失。,預計損失區(qū)間為10％－90％。,,損失貸款,,核心定義：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，貸款本息仍無法收回，或只能收回極少部分。,,基本特征：無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要全部損失或回收價值微乎其微；已經沒有意義將其作為農信社信貸資產在賬面上保留(貸款實際價值幾乎為零)。,預計損失區(qū)間為90％以上。,,33,,第六章 信貸資產風險管理,,第三十八條　債權保全和清償。經營行社資產風險管理部門要按季召開資產質量風險分析會，采取有效措施，加強訴訟時效管理，對不良貸款及時清收，對協(xié)商清收不成的，應在規(guī)定期限內起訴。,,,,第三十九條　呆賬（損失類）貸款核銷。貸款損失準備金提取和貸款核銷按有關規(guī)定執(zhí)行。,,34,,,,,第四十條 經營行社不得超權限發(fā)放貸款，不得發(fā)放假名貸款和冒名貸款。,,第四十一條　市縣行社分支機構不得發(fā)放多頭信用貸款。,,第四十二條　建立貸款回避制度。不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。,,關系人是指市縣行社理（董）事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經濟組織。,,注：“近親屬”，是指三代以內的直系血親、配偶、兄弟姐妹。而根據銀監(jiān)會《商業(yè)銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》第七條，近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。,第七章 信貸管理特別規(guī)定,35,,第七章 信貸管理特別規(guī)定--關聯方交易,,銀監(jiān)會《商業(yè)銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》(適用于農商行、農合行),,關聯方定義：,,商業(yè)銀行的關聯方包括：,,（一）商業(yè)銀行的內部人（包括商業(yè)銀行的董事、總行和分行的高級管理人員、有權決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產轉移的其他人員）；,,（二）商業(yè)銀行的主要股東（持有或控制商業(yè)銀行5%以上股份或表決權的）；,,（三）商業(yè)銀行的內部人和主要自然人股東的近親屬；,,（四）商業(yè)銀行的關聯法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關鍵管理人員；（五）對商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人、法人或其他組織。,36,,第七章 信貸管理特別規(guī)定--關聯方交易,關聯交易規(guī)定：,,商業(yè)銀行不得向關聯方發(fā)放無擔保貸款。,,商業(yè)銀行向關聯方提供授信發(fā)生損失的，在二年內不得再向該關聯方提供授信。,,商業(yè)銀行的一筆關聯交易被否決后，在六個月內不得就同一內容的關聯交易進行審議。,,商業(yè)銀行應當按季向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送關聯交易情況報告。,,重大關聯交易應當在批準之日起十個工作日內報告監(jiān)事會，同時報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。與商業(yè)銀行董事、總行高級管理人員有關聯關系的關聯交易應當在批準之日起十個工作日內報告監(jiān)事會。,,37,,,第七章 信貸管理特別規(guī)定,,第四十三條 建立客戶關系管理制度。提供銀行結算、代發(fā)工資、電子銀行、理財業(yè)務等多方面服務，提高信貸客戶綜合貢獻度，鞏固和穩(wěn)定優(yōu)質客戶，限制和淘汰劣質客戶。,,,第四十四條 實行限時辦結制度。從業(yè)務受理到審批的每個環(huán)節(jié)，信貸人員應做好客戶服務工作，在規(guī)定的時間內做出同意、退回或補充調查的意見。,,注：從申請到審批，個人類貸款最長不超過15天，公司類貸款最長不超過30天辦結。,,第四十五條 建立健全信貸管理系統(tǒng)，把信貸日常業(yè)務處理、決策管理流程、數據統(tǒng)計分析、貸款風險預警、信貸監(jiān)測評價等納入信貸管理系統(tǒng)，形成覆蓋信貸管理全過程的科技體系。,38,,第七章 信貸管理特別規(guī)定,,,第四十六條 建立信貸統(tǒng)計制度。按照滿足外部監(jiān)管要求和內部管理需要，建立信貸統(tǒng)計報表平臺，保證數據提供及時、準確和真實。,,,第四十七條 建立信貸保密制度。嚴格遵守保密管理規(guī)定，不得泄漏客戶信息和信貸審批信息。,,,第四十八條 實行陽光信貸。存在“吃、拿、卡、要”現象的，將進行嚴肅處理，直至解除勞動合同。,39,,第七章 信貸管理特別規(guī)定,,第四十九條 實行信貸獎懲機制。,,建立信貸獎懲制度，對收回貸款本金和利息的，按收回利息金額的一定比例計算專項獎勵。貸款形成不良的，按有關規(guī)定進行賠償。,,對違反制度規(guī)定操作的責任人，將視情況給予經濟處罰、紀律處分，直至解除勞動合同；涉及犯罪的移交司法機關處理。,,對于失職造成訴訟時效喪失的管戶信貸員、分支機構負責人、管理部門負責人、市縣行社分管領導、主任（行長），按上款規(guī)定進行處罰并按貸款管理權限實行當月離崗清收。,40,,第八章 信貸人員管理,,,第五十條 信貸人員應具備一定的信貸、法律、財務、營銷等知識，接受相關培訓，按照誠信盡責、公平公正原則開展工作。,,,第五十一條 自2015年1月1日起實行信貸人員上崗資格認證制度。未持上崗資格證的人員不得從事信貸業(yè)務，違反規(guī)定直接追究市縣行社主任（行長）責任，具體辦法由省聯社另行制定。,,注：剛下的培訓通知，因考慮到年底信貸投放、年終決算等因素，改為4月1日起執(zhí)行。,,第五十二條 實行信貸人員崗位等級管理制度。按照工作業(yè)績和技能水平對信貸人員進行考核評定，實行等級管理。,,思路：為信貸員提供另一種晉升發(fā)展路徑。,,41,,第八章 信貸人員管理,,第五十三條 實行信貸客戶經理制度。對已建立或擬建立信貸關系的客戶，應明確專人擔任主辦信貸客戶經理，負責客戶營銷和管理工作。,,第五十四條 合理配置信貸人員。經營行社信貸人員數量應與信貸業(yè)務規(guī)模相匹配，滿足內控要求，實行動態(tài)管理。,,市縣行社應保持信貸人員的相對穩(wěn)定。信貸人員工作崗位變動，應按相關規(guī)定進行工作交接。,,思考：把做不了柜臺的員工調去做信貸？！,,怎樣激勵信貸人員的工作積極性？如何保持信貸隊伍的穩(wěn)定性？,,（系統(tǒng)工程，厘清責任、加強信貸系統(tǒng)建設減輕信貸員負擔等）,42,,謝謝,,謝謝！,43,,