小貸公司信貸管理制度匯編

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1、信 貸 管 理 制 度為加強公司信貸管理，嚴格規(guī)范信貸行為，防范貸款風險，合理設置制衡機制，確保公司穩(wěn)健經營、健康發(fā)展，依據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見和四川省人民政府辦公廳關于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知結合公司實際制定本制度?？?則第一條 公司經營貸款，必須遵循效益性、安全性、流動性的原則，應當實行審貸分離的審批制度。第二條 小額貸款是指我公司向符合貸款條件的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農”發(fā)放的用于合法生產與經營以及項目建設的人民幣貸款。 第三條 小額貸款的發(fā)放，應自主選擇貸款對象，自主確定貸款準入條件，堅持“小額、分

2、散”的原則，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。 第四條 本辦法所稱貸款人是指巴中市巴州中晟小額貸款股份有限公司。本辦法所稱借款人是指中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農村專業(yè)戶。1、中小企業(yè)：指有工商行政管理機關核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照的生產經營性企業(yè)。2、微小企業(yè)；指有工商行政管理機關核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照，且生產經營規(guī)模微小的生產經營性企業(yè)。3、個體工商戶：指有工商行政管理機關核發(fā)的個體工商營業(yè)執(zhí)照的生產經營者。4、城鎮(zhèn)居民：符合法定年齡，并且有完全民事行為能力的巴中市城鎮(zhèn)居民。5、農村專業(yè)戶：指以商品生產、經營為主要目的，以家庭生產、經營為主要形式的生產經營單位，能提供村民委員會出具的專業(yè)戶情

3、況證明材料的經營者。第二章 貸款的條件和用途第五條 小額貸款借款人申請貸款業(yè)務，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。并且符合以下要求：1、借款人年齡在20周歲至60歲之間，具有完全民事行為能力；2、具有巴中市常住戶口或有效居住證明，在巴中有固定住所；3、具有穩(wěn)定可靠的收入來源、具有一定的資產規(guī)模、具備按期償還借款本息的能力；4、法人需提供最近年檢的營業(yè)執(zhí)照，稅務登記證、組織機構代碼證（個體工商戶除外）、特種經營行為還需提供經年檢的特種經營許可證；自然人需提供有效身份證明、婚姻證明、收入證明等。5、借款人投資經營企業(yè)原則上應有固定場所，經營盈利情況良好，無

4、違法違規(guī)記錄，無不良信用記錄；7、借款人自有資金比例、資產負債率等應符合貸款人規(guī)定的要求； 8、貸款人規(guī)定的其它條件。第六條 申請小額貸款的借款人除具備上述基本條件外，還必須符合下列準入標準：1、借款人在貸款人托管銀行開立基本帳戶或一般賬戶，用于貸款本息結算；2、貸款用途真實、合法、符合國家產業(yè)政策；3、具有與經營規(guī)模相適應的固定場所，且持續(xù)經營一年（含）以上；4、具有穩(wěn)定的經營性現金流量，并與負債規(guī)模匹配；5、具有穩(wěn)定的上下游客戶和市場網絡；6、貸款人規(guī)定的其他標準。第七條 貸款用途1、用于借款人合法生產經營以及項目建設活動中正常資金需求；2、重點用于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民

5、和“三農”經濟組織的合法資金需求，用于批發(fā)業(yè)、零售商貿業(yè)、物流運輸及其它國家優(yōu)先發(fā)展和重點扶持的行業(yè)，用于生產經營和財務狀況良好，主業(yè)清晰的中小企業(yè)；3、小額貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權證及基金買賣等）、期貨交易市場；不得用于外匯買賣、委托理財等金融投資；不得用于股本權益性投資。4、禁止向國家、省、市產業(yè)政策禁止和限制發(fā)展的行業(yè)，以及為其配套的生產經營企業(yè)發(fā)放貸款；5、禁止向環(huán)境污染嚴重，存在安全隱患、產品質量差、市場銷路不暢的生產經營企業(yè)發(fā)放貸款。第三章 貸款期限、額度、利率第八條 貸款幣種：本貸款的幣種為人民幣。第九條 小額貸款按照期限不同，可分為短期、中期和長期小額貸款。短期小

6、額貸款的期限為1年以內，中期小額貸款的期限為1年至3年（含3年），長期小額貸款期限為3年以上。法人借款人貸款期限不得超過營業(yè)執(zhí)照有效期限；個人借款人貸款期限+借款人年齡（共同借款人年齡，以最小年齡計算）之和不得超過65歲。第十條 貸款支用方式為直接支用，直接支用是按照借貸雙方的合同約定，在完成公司貸款審批流程，簽署完成合法、有效的相關法律文書后，將貸款資金劃入借款合同約定的賬戶，借款人按借款合同約定用途使用貸款資金的方式。第十一條 貸款額度：小額貨款額度是在借款人正常生產經營的情況下，結合借款人的經營狀況、管理水平、財務狀況、現金流量、已有融資、經營收入、還款能力、信用等級等綜合確定。同一借款

7、人最高貸款額度按照監(jiān)管部門規(guī)定標準執(zhí)行。第十二條 貸款利率：小額貸款利率嚴格按照國家規(guī)定執(zhí)行，具體浮動幅度按照市場化原則，由借款人和貸款人在公平自愿的原則下協(xié)商確定。第四章 客戶信用評級第十三條 法人客戶評級的基本概念和規(guī)定1、法人客戶評級是對法人客戶償債能力和償債意愿的綜合評價，評級結果反映其一年期違約概率。2、客戶評級范圍，在我司辦理融資業(yè)務和為我司融資提供保證的小企業(yè)客戶均需評定信用等級。其中，辦理低風險信貸業(yè)務的小企業(yè)客戶或采用全額房地產抵押方式辦理業(yè)務的微型企業(yè)客戶，可根據企業(yè)經營情況和抵押物價值，按照審慎性評價原則，在系統(tǒng)中直接確定信用等級為A級，可不按照評級流程進行評級；其他小企

8、業(yè)客戶均須按照評級流程進行評級（借款人在四家國有商業(yè)銀行的信用等級評級我公司可直接認可）。第十四條 對需要進行信用評級的公司客戶信用等級的劃分及定義、評分辦法，按照公司客戶信用等級評定辦法規(guī)定執(zhí)行。第十五條 對未達到信用評級條件的公司客戶和個人客戶，主要依照對經營狀況和發(fā)展趨勢的分析判斷以及提供的擔保條件，確定其貸款準入資格和授信額度。第五章 統(tǒng)一授信第十六條 統(tǒng)一授信的基本概念1、統(tǒng)一授信：是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制我司系統(tǒng)對客戶辦理的融資風險總量的管理制度。2、最高綜合授信額度：是在對客戶的資信情況及融資風險進行綜合分析與評價的基礎上核定的我司對客戶愿意和能夠承受最高風險限額

9、。最高綜合授信額度屬我司商業(yè)秘密。在最高綜合授信額度項下可根據風險控制需要核定專項授信額度，專項用于辦理受信審批時制定的融資業(yè)務。3、融資風險總量：是根據客戶在我司的融資余額結合期限、擔保、品種等風險系數折算的加權風險值。4、客戶授信額度：是我司承諾在一定期限內和一定條件下可向客戶提供的融資額度（折算的融資風險總量不得超過最高綜合授信額度）。5、核定客戶授信額度后，一般應與客戶簽訂授信協(xié)議，并收取承諾費。第十七條 授信管理的原則授信主體、形式、幣種、對象四統(tǒng)一的原則授信主體的統(tǒng)一是指我司系統(tǒng)內只能由一個機構按規(guī)定程序和授權權限對同一法人客戶核定最高綜合授信額度或客戶授信額度。授信形式的統(tǒng)一是指

10、我司向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務都應納入統(tǒng)一授信管理范圍。授信幣種的統(tǒng)一是指我司對同一法人客戶辦理的本外幣融資都必須納入授信范圍之內。授信對象的統(tǒng)一是指所有已（擬）與我司建立融資關系的法人客戶都必須納入授信管理范圍，非獨立法人客戶不得單獨授信。第十八條 對公司客戶授信額度的確定，按照公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法執(zhí)行。第六章 貸款的調查、審查與審批第十九條 貸款調查一、借款人應向貸款人提出書面借款申請，并提交夫妻雙方有效身份證明、戶籍證明、婚姻證明，企業(yè)的基本資料、貸款需要的資料、擔保的資料等。借款書面申請主要內容：借款人的基本情況、經營現狀和發(fā)展前景、財務狀況、融資情況、對外擔保情況，本次借款

11、金額、期限、用途、還款來源、提供擔保情況等。二、客戶經理收到借款人的書面申請后，應對借款人的身份、資質、生產經營情況、財務狀況、融資情況、對外擔保情況，環(huán)保是否達標、綜合償債能力等進行調查，主要內容：1、借款人基本情況，如借款人經營場所、注冊資本、股本結構、股東情況、企業(yè)性質、組織結構、歷史沿革、經營范圍、高級管理人員素質等。2、國家或地區(qū)所屬行業(yè)政策對借款人未來發(fā)展可能產生的重大影響，調查企業(yè)經營現狀，分析發(fā)展前景；3、借款人及主要股東、高管人員的信用狀況，借款人的主業(yè)變遷情況和主要關聯關系；4、經過年檢的借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、國稅和地稅的稅務登記證、公司章程（工商行政管理局備案章

12、程）、特種經營許可證等。5、借款人的經營及財務狀況、主要資產構成、負債結構、付息負債情況、資金運營情況、主營產品結構、財務管理水平和經營現金流量、償債能力及還款來源等，環(huán)保是否達標；6、貸款期限內借款人的生產經營計劃和重大投資計劃；7、借款人的綜合收益能力、生產經營情況、企業(yè)信用狀況；8、對采用擔保方式的，要重點調查抵（質）押物權屬是否清晰、是否有爭議、價值和變現難易程度，保證人的資格和能力等情況；9、根據調查結果提出調查意見并撰寫貸款調查報告，提出貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長短、貸款利率水平、擔保方式等明確意見，送信貸業(yè)務部負責人初審。三、對小額貸款應堅持第一還款來源與第二還款來源并重的原

13、則。在業(yè)務操作時應分別通過人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，個人征信系統(tǒng)了解借款人和相關企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過渡的風險。四、信貸業(yè)務部負責人對借款人主體資格及借款意愿的真實性、合理性、業(yè)務交易背景、借款人投資經營企業(yè)的狀況，貸款申請資料內容的真實性、完整性，客戶經理調查情況意見進行審查核實，提出初審意見，送風險控制部門審查。第二十條 貸款審查風險控制部門應從信貸政策、規(guī)章制度和風險控制角度進行全面審查，對貸款調查內容的客觀性、合理性進行全面審查。貸款資料是否齊全，客戶信息、貸款信息錄入是否準確；借款申請人資格、資信是否符合有關規(guī)定；借款申請人經營狀況是否良好，是否具有還本付息的能

14、力；貸款擔保是否足額、合法、有效；貸款投向是否符合國家有關政策、法規(guī)和貸款人有關規(guī)定；貸款用途是否合法、合理、融資金額是否適度，貸款期限是否匹配，利率、還款方式、支付方式是否條符合相關規(guī)定；貸款風險是否可控；調查人是否履行了調查職責，調查意見是否客觀。并負責撰寫詳細的審查報告，提出審查結論。第二十一條 貸款審批貸款審查實行“審貸分離”制度，對符合審議標準的貸款實行董事會會議和貸審會會議審批制度（小額貸款評審委員會工作規(guī)則）。對不符合標準的貸款按照貸款審批權限執(zhí)行，但必須完成審批前的全部審查、審核程序。第七章 信用貸款第二十二條 信用貸款的基本概念和要求一、信用貸款，指以借款人的信譽保障貸款債權

15、實現而發(fā)放的貸款。借款人的第一還款來源是確定信用貸款的基本依據。二、不得對我司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬投資或者擔任高級管理職務的企事業(yè)法人和其他組織采用信用方式發(fā)放貸款。禁止向根據銀監(jiān)會規(guī)則界定的我司關聯自然人和我司在職員工發(fā)放個人信用貸款。三、發(fā)放信用貸款應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第二十三條 信用貸款的條件一、借款人申請信用貸款除符合我司貸款基本條件外，還應當同時具有下列條件：1、基期信用評級在AA-級（含）以上；2、上年末資產負債率低于行業(yè)平均值（含）；3、近三年連續(xù)保持盈利；4、上年度經營活動現金凈流量為正

16、值；5、無不良信用記錄；6、我司要求的其他條件。借款人經營期不滿三年的，不適用第3條的規(guī)定，但應符合國家產業(yè)政策，發(fā)展前景良好，且在實際經營期內未發(fā)生經營虧損。二、對借款人不能同時滿足上述規(guī)定的條件，但有政府（含財政部門）出具還款承諾作為貸款保障措施的，可以發(fā)放信用貸款，但必須嚴格管理；同一筆貸款既采用信用方式又設定了擔保的，和借款人要在借款合同中約定擔保貸款金額。四、借款人為自然人應具備下列條件1、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在25（含）到55（含）周歲之間。2、具有合法有效的身份證明及巴中市戶籍證明（或有效居留證明），且在巴中市轄區(qū)內有固定住所。3、具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還

17、貸款本息的能力，借款人擬申請貸款的個人或家庭月貸款支出與可支配收入比（本次貸款的月還款額/月均可支配收入）控制在50%（含）以下，且月所有債務支出與可支配收入比控制在55%（含）以下；或具有足以覆蓋到期貸款本息的個人金融資產（包括存款、債券、理財產品、基金、股票等）。4、具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。第八章 貸款擔保管理第二十四條 貸款擔保的基本概念和規(guī)定一、貸款擔保，是指在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。二、貸款擔保管理的任務是通過建立健全貸款擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保手續(xù)，規(guī)范擔保合同內容，強化貸后管理，努力實現擔保債權

18、，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。三、辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和可靠性。貸款擔保的合法性主要是指貸款擔保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔保的各項手續(xù)完備；貸款和擔保的可靠性主要是指所設貸款擔保確有代償能力并易于實現。四、貸款擔保的范圍應根據實際情況在擔保合同中約定，原則上應當包括借款合同項下的借款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現擔保的費用（包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等）和所有其他應付費用。五、貸款擔保的方式為保證、

19、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。本辦法所稱貸款保證擔保是保證人為借款人履行借款合同項下的債務向我司提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現擔保債權的情形，保證人按保證合同約定承擔連帶責任。本辦法所稱貸款抵押擔保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產的占有，以該財產作為抵押物向我司提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現抵押權的情形，我司有權按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。本辦法所稱貸款質押擔保是指借款人或者第三人（下稱出質人）將本辦法規(guī)定可以接受質押的動

20、產或者權利移交我司占有或者依法辦理質押登記手續(xù)，以該動產或者權利作為質物向我司提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現質權的情形，我司有權按照質押合同的約定以質物折價或者以貼現、拍賣、變賣質物所得的價款優(yōu)先受償。六、使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。同一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權份額。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質押）擔保的，一般應先行使抵押權（或質權）。我司可以選擇對自己有利的方式，在擔保合同約定擔保債權的實現順序。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質押）

21、擔保的，我司一般不主動劃分保證擔保和抵押（或質押）擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權，我司可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人（或出質人）承擔全部擔保責任。如果保證人和抵押人（或出質人）要求劃分擔保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質押）合同中約定。七、同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數人。同一筆貸款有兩個以上保證人的，我司一般不主動劃分各保 證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質人的，我司一般不主動劃分他們所擔保的債權份額；如果抵押人或出質人要求劃分其擔保的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質押合同中約

22、定。八、本辦法適用于境內企事業(yè)法人，其他組織和自然人向我司申請各類貸款的擔保。第二十五條 貸款保證擔保一、保證人的資格具有代為清償債務能力的法人，其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的保證人。1、在辦理貸款保證擔保時，應優(yōu)先選擇代為清償債務能力強、信譽狀況好的法人為保證人。2、法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件；1）依法經工商行政管理機關（或者其他主管機關）核準登記并辦理年檢手續(xù)；2）獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產；3）信用等級在A級（含）以上；4）具有代為清償債務能力；5）無逃廢銀行債務等不良信用記錄；6）企業(yè)征信系統(tǒng)

23、中無不良環(huán)保信息記錄；7）無重大經濟糾紛。3、自然人為保證人的，應當同時符合下列條件：1）擁有中華人民共和國國籍；2）具有完全民事行為能力；3）有固定的住所；4）有合法收入來源和充足的代償能力；5）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。4、不得接受下列人員的保證擔保；1）擔保法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產、逃廢銀行債務等行為的；2）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；3）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；4）我司認為不適宜提供保證擔保的其他人員。二、保證人應提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：1）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位

24、登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準方能經營的特殊行為的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經營許可證）及最近年度的年檢證明；2）組織機構代碼證書及最近年度的年檢證明；3）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒；4）法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；5）章程；6）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領貸款卡的保證人除外）；7）稅務登記證明及最近年度的年檢證明；8）當期及經依法成立的中介機構審計的近三年，至少是近一年的財務報告。主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等：9）預留印鑒卡；10）或有負債清單及情況說明；11）我司認為需要提交的其他材料。2、有限責任公司、股份有

25、限公司為保證人的，還應當提交下列材料；1）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件；2）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。3、自然人為保證人的，應提交下列材料：1）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據）；3）保證人財產及收入狀況證明（合法、有效的財產所有權證明；單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或我司認可的其他證明材料）；4）保證人及配偶同意提供擔保的書面文件；5）我司要求提供的其他有關材料。第二十六條 貸款抵押擔保一、

26、抵押物的范圍1、我司可以接受下列財產抵押；1）建筑物和其他土地附著物（以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經營期限的法人、其他組織以其有權處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設用地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經使用年限后的剩余年限）；2）建設用地使用權；3）抵押人以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經營權；4）生產設備、原材料、半成品、成品；5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；6）交通運輸工具；7）商品林中的森林、林木和林地使用權；2、在辦理貸款抵押擔保時，應當優(yōu)先選擇現房

27、、以出讓方式取得的國有建設用地使用權及其他價值相對穩(wěn)定、變現能力較強的抵押物；對機器、設備及其他不易變現或價值波動較大的抵押物應當從嚴掌握。3、以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應當將該房屋占用范圍內的國有建設用地使用權同時抵押。以出讓方式取得的國有建設用地使用權抵押的，應當將該國有土地上的房屋同時抵押。以劃撥方式取得的國有建設用地使用權不得單獨抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應當將其占用范圍內的建設用地使用權同時抵押，并在核實抵押率時充分考慮應繳納的建設用地使用權出讓金因素。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應當將其占用范圍內的建設用

28、地使用權同時抵押。以在建工程抵押的。應當將在建工程占用范圍內的建設用地使用權，連同在建工程的投入資產同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮建設工程承包人的工程價款因素。如果已經辦理的在建工程抵押價值不足，還應就建設過程中逐漸直至最終形成的財產及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產抵押，原則上應當將同宗土地上的道路、綠地、天臺、走廊、停車場、空余地或者其他設施同時抵押，但屬于業(yè)主共有的除外。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。4、我司不得接受下列財產抵押：1）土地所有權及其他依法禁止流通或者轉讓的自然資源或財產；2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的建設用地

29、使用權，但本條第一大點中的第1小點第三款和本條第一大點中的第3小點第四款規(guī)定的除外；3）國家機關的財產；4）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施，但從事經營活動的非公益事業(yè)單位、社會團的除外；5）所有權、使用權不明或有爭議的財產；6）以法定程序確認為違法、違章的建筑物；7）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的財產；8）租用或者代管、代銷的財產；9）已存在預告登記的不動產；10）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內的房地產；列為文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物；11）已經折舊

30、完或者在貸款期內將折舊完的固定資產、淘汰、老化、破損的機器、設備以及專用機器、設備；其中，專用機器、設備是指專用性強、流通性差，難以通過市場交易及時變現的機器、設備。12）依法不得抵押或依法行使抵押權受到限制的其他財產。5、抵押物的價值應覆蓋抵押物所擔保的貸款債權。我司不得接受已經設置抵押的抵押物重復抵押。6、我司不得接受已經向人民法院提交破產申請書或者已經進入破產程序的法人、其他組織對原來沒有財產擔保的債務提供抵押擔保。二、抵押人應提交的材料1、依法對抵押物享有所有權或者處分權的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的抵押人。2、抵押人應當提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人提供資

31、料一致；2）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件；3）抵押人對抵押物享有所有權或者依法處分權的權屬證明文件；4）抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權屬證明、所在地、狀況、數量、質量、評估價值，同一抵押物已向其他債權人設定抵押的情況證明等；抵押人為自然人時，不需提供本條第一款材料，但需另行提供下列材料；1）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據）；3）抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。3、以共同共有的財產抵押的，還應有全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。4、以國有獨資公司的財產抵押的

32、，還應有董事會依公司章程或國有資產監(jiān)督管理機構授權文件做出的同意抵押的書面決議。公司章程或國有資產監(jiān)督管理機構授權文件沒有規(guī)定的，須有國有資產監(jiān)督管理機構同意抵押的書面文件。5、以承包經營企業(yè)的財產抵押的，還應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。6、以非法人聯營企業(yè)的財產抵押人，還應有聯營各方同意抵押的書面文件。7、以已出租的財產抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件和承租人承諾放棄對租賃財產優(yōu)先購買權的書面文件。8、以在建工程抵押的，應有國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設用地

33、使用權出讓金或需交納的相當于建設用地使用權出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。以預售房屋設定個人貸款預抵押擔保的，還應有商品房預（銷）售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預售房屋主體結構已封頂。我司認為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設工程承包人出具的同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權的書面承諾。9、以房地產抵押的，還應有國有土地使用證、房屋所有權證或房地產權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應有房屋共有權證。10、以機動車輛抵押的

34、，還應有機動車登記證書。11、以商品林中的森林、林木和林地使用權抵押的，還應有縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權證。三、抵押物的抵押率應當綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時可能發(fā)生的價格變動、變現費稅等因素合理確定。原則上：1、房產（含占用范圍內的建設用地使用權）的抵押率不得超過50%。2、建設用地使用權的抵押率不得超過30%（如以劃撥方式取得，抵押物價值應扣除土地出讓金）；3、森林、林木和林地使用權、海域使用權、礦業(yè)權的抵押率不得超過60%；4、以在建工程作抵押，抵押率不得超過50%。5、車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；個人汽車消費

35、貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過50%；6、機器、設備及其他動產的抵押率不得超過50%，且應從嚴掌握。按以上抵押率計算，抵押物的擔保額度不足以覆蓋貸款額的，應要求借款人另行提供其他擔保。第二十七條 貸款質押擔保一、質物的范圍1、我司可以接受符合下列條件的動產質押：1）出質人享有所有權或依法處分權；2）易變現、易保值、易保管；2、我司可以接受下列權利質押：1）匯票、支票、本票；2）國債、金融債券；3）銀行存款單；4）應收賬款。二、出質人應提交的材料1、依法對質物享有所有權或者處分權的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的出質人。1、出質人應當提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人資料

36、；2）出質人同意提供質押擔保的書面文件；3）出質人對質物享有所有權或者依法處分權的權屬證明文件；4）質物的清單及基本資料，包括質物的名稱、權屬證明、狀況、數量、質量、價值或評估價值等；出質人為自然人時，需另行提供下列材料：1）出質人及配偶的有效身份證件；2）出質人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據）；3）出質人及配偶同意提供質押擔保的書面文件。2、以商業(yè)匯票出質的，還應有出質人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（依據法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。3、以憑證式國債質押的，還應有下列材料：1）憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。

37、憑證式國債為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件；2）出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。4、以單位定期存單質押的，還應有下列材料：1）開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實書。開戶證實書為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質押貸款目的而使用其開戶證實書的書面文件；2）存款人委托我司向存款行申請開具單位定期存單的委托書；3）存款人在存款行的預留印鑒或密碼。4）存款行與我司簽訂的質押止付協(xié)議。三、出質權利的質押率應當綜合考慮質押權利的種類、易變現性、發(fā)行單位的信用等級以及

38、市場價格、商業(yè)風險、相關費用等因素合理確定。原則上：1、人民幣存款單的質押率一般不超過80%，也可根據業(yè)務需要和風險情況適當提高，但存單金額至少應能夠覆蓋貸款本息；2、外匯存單、外匯現匯（國家外匯管理局規(guī)定可兌換的幣種）的質押率不得超過80%，其中個人外匯存單質押率可適當提高，但存單金額至少能覆蓋貸款本息，并應充分考慮匯率風險；3、國家債券的質押率不得超過90%；4、金融債券的質押率不得超過60%；5、國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票的質押率不得超過80%；6、普通應收賬款質押率不得超過50%。按以上質押率計算，質物的價值不足以承擔貸款擔保的，應另

39、行提供其他擔保。質押率=（本金+貸款利息）/質物價值。第九章 貸款發(fā)放、使用與償還第二十八條 借款合同的簽訂：貸款一經批準，信貸業(yè)務部應及時與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同、協(xié)議等。采用抵（質）押擔保方式的，應按國家相關規(guī)定辦妥抵（質）押登記或背書等手續(xù)；采用第三方連帶責任保證方式作為擔保的，應簽訂合法有效的保證擔保合同，方可發(fā)放貸款。第二十九條 借款合同及相關擔保合同必須經公證處進行強制執(zhí)行效力的公證。第三十條 應與借款人協(xié)商盡量由借款人繳付辦理公證、保險、抵（質）押登記手續(xù)等有關費用。第三十一條 借款人必須按合同約定使用貸款。未按約定使用貸款的，貸款人有權停止貸款發(fā)放、按照執(zhí)行利率上浮1

40、00%計收罰息、提前收回部分或全部貸款。第三十二條 貸款人可按合同約定授權委托銀行主動從借款人開立的帳戶中扣收貸款本息。第三十三條 還款方式：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。貸款期限在1年（含）以內的，還可采用本利不同期還款法（按月付息，按季、半年、年還本）及按月付息、到期一次性還本的還款方式，并在借款合同中約定。第三十四條 提前還款一、貸款發(fā)放后，借款人可向貸款人書面提出提前還款申請，在征得貸款人同意后辦理提前還款手續(xù)。二、提前償還部分本金后，還款方式不變；提前償還全部貸款的應一次性結清全部貸款本息，貸款利息算至貸款結清日期止。三、貸款人可根據提前還款金額，按照一定比例收取違約

41、金，收取比例按提前歸還與原約定到期日應付利息的20%的罰息。第三十五條 貸款如發(fā)生逾期，貸款人應加強催收，并根據實際逾期金額和逾期天數收取執(zhí)行利率上浮50%的罰息。第十章 貸款期限管理第三十六條 貸款展期的基本概念及規(guī)定一、貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，借貸雙方經協(xié)商同意，延長原借款合同確定的貸款期限的行為。二、本規(guī)定適用于向我司申請各類貸款展期。三、辦理過展期的貸款按新增貸款進行管理。四、展期貸款的五級分類最高列為關注類。第三十七條 貸款展期的條件一、基本條件1、營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進行年檢。2、生產經營正常，具有償付貸款本息的能力。3、還貸意愿好，積極配合我司收貸收息，無逃廢

42、債務或惡意欠息等不良信用記錄。4、能配合我司的調查、審查和檢查，法人客戶還能及時向我司提供準確、完整的財務報告。5、信用等級在A級（含）以上。6、能提供符合我司要求的足值、有效的貸款擔保。7、沒有違反借款合同約定條款的行為；8、我司要求的其他條件。辦理信用貸款展期時，須提供經我司認可的合法有效擔保后方可辦理。借款人能夠提供符合我司規(guī)定的低風險擔保方式的，不適用上述第5款的規(guī)定。二、其他條件符合上述基本條件，且屬于下列情況之一的貸款可以辦理展期：1、原定貸款期限短于企業(yè)生產經營周期；2、因歸還貸款計劃過于集中導致借款人還貸困難；3、因自然條件變化、國家政策調整等客觀原因導致建設期延長、投資增加，

43、未能達到預期經濟效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難；4、經我司確認已落實還貸資金來源，但不能按合同約定期限即期到位；第三十八條 展期的辦理程序一、借款人申請辦理展期，應在貸款到期日之前向我司提出書面申請，由我司受理并初審。二、對經初審符合貸款展期條件的，我司應對借款人的經營狀況和還貸能力進行綜合測算，落實還本付息資金來源及還款計劃，并按規(guī)定程序報批。三、辦理保證貸款展期時，由原保證人繼續(xù)提供保證擔保的，保證人須符合本辦法第二十五條規(guī)定的條件，且必須出具繼續(xù)履行保證責任的書面承諾。原保證人不符合規(guī)定條件或不愿繼續(xù)提供保證擔保的，借款人須另行提供我司認可的其他合法、有效擔保。辦理抵（質）押貸款展期

44、時，須同時按照第二十六、二十七條的有關規(guī)定辦理抵押（質）物登記和保險手續(xù)。四、貸款展期不得直接改動原借款合同和借據。經審批同意后，我司應根據批準的貸款展期條件，在原期限到期前及時與借款人簽訂借款展期協(xié)議。五、我司在簽訂借款展期協(xié)議前，應對原借款合同、擔保合同及其執(zhí)行情況進行審查，對存在可能危及我司利益和貸款安全的疏漏，應與借款人、保證人在借款展期協(xié)議或同意繼續(xù)履行保證責任的書面承諾中訂立相關補充條款予以補正。六、為促進借款人按調整后的期限歸還貸款，我司應在借款展期協(xié)議中提出與償付貸款本息相關的附加條件。貸款展期期限超過半年的，原則上須按月或季還款。七、借款展期協(xié)議和保證人同意繼續(xù)履行保證責任的

45、書面承諾均須經我司審查認可。第三十九條 展期期限及利率一、貸款展期期限的確定要綜合考慮貸款收益、借款人還貸能力和其他還貸資金情況、抵（質）押物價值和變現能力或保證人的代償能力等因素。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，長期貸款展期期限累計不得超過2年。二、貸款的展期期限加上原期限未達到新的利率期限檔次時，貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款利率浮動水平，最高不超過人民銀行規(guī)定的同期限同檔次基準利率的4倍。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據新的期限檔次利率確定，且利率浮動水平原則上不得低度于原貸款利率浮動水平。第四十條 展期后的管理一、貸款辦理展

46、期后，信貸業(yè)務部要將辦理貸款展期的客戶申請、批準文件和借款展期協(xié)議等資料移交到檔案管理室與原借款合同、借據及有關資料、文件等一并歸檔保存，以確保貸款檔案的完整性和連續(xù)性。二、辦理貸款展期后，信貸業(yè)務部要加強管理，嚴格監(jiān)控，風險控制部要對貸后管理情況及時進行監(jiān)督檢查，確保展期貸款到期后按時收回。三、展期期限達到規(guī)定上限的，展期貸款到期后必須收回，不能收回的，從到期日次日起按照借款合同約定計收罰息。四、對貸款展期后仍不能按期還本付息的借款人，我司要運用法律及其他手段催收貸款本息，同時停止受理新增融資申請，并報人民銀行征信系統(tǒng)。第十一章 合同的變更和解除第四十一條 借款合同變更應在雙方協(xié)商一致的基礎

47、上，由貸款人按照原有貸款審查、審批流程進行審批，審批通過后，根據合同項下剩余貸款本息，借貸雙方簽訂變更協(xié)議，變更協(xié)議未達成前，原借款合同約定繼續(xù)有效。第四十二條 借款合同依法需要解除的，必須經借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未成一致意見之前原借款合同繼續(xù)履行。第四十三條 借款人在還款期限內自然死亡、經相關管理部門宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的義務，貸款人有權提前收回貸款，并依法處置抵（質）押物，或向保證擔保人追償債務，用以歸還未清償的債務。第四十四條 借款人在清償全部貸款本息及相關費用后，借款合同自行終止。貸款人應約同當事人辦理注

48、銷抵（質）押登記（或備案、背書）的手續(xù)，返還質押物、抵押權利憑證等。第十二章 債權保護第四十五條 借款人、擔保人必須嚴格履行合同條款，如發(fā)生下列情況之一者均構成違約行為：一、借款人未能或拒絕按合同的條款規(guī)定，及時償還貸款本息和應支付的其它費用；二、借款人和擔保人未能履行有關合同所規(guī)定的義務，包括借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款；三、借款人和擔保人在有關合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或可能造成貸款損失的；四、抵（質）押物受損造成其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵（質）押價值，足以危害貸款人權利，而貸款人要求重新落實抵（質）押，而借款人不予配合的

49、；五、抵押人未經貸款人書面同意擅自變賣、贈予、出租、拆遷、轉讓、重復抵押或以其它方式處置抵押物的；六、繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行完的義務；七、借款人破產、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務清償的；八、借款人拒絕貸款人監(jiān)督貸款使用情況的；九、借款人和擔保人在貸款期間拒絕向貸款人提供財務報表，生產經營情況，資金使用情況等的；十、借款人、擔保人在貸款期間的其它違約行為。第四十六 借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施；一、要求限期糾正違約行為；二、要求增加相應價值的抵（質）押物和貸款人認可的保證擔保；三、在原貸款利率上上浮利率或加收罰息；四、宣布部分

50、或全部貸款提前到期，提前收回部分或全部貸款本息；五、向擔保人追償債務；六、依據有關法律及規(guī)定處置抵（質）押物；七、直接向有管轄權的人民法院起訴，并采取訴訟保全措施；八、法律法規(guī)賦予的其它措施。第四十七條 借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款人有權處置抵（質）押物收回貸款本息；一、借款人自然死亡，經有權部門宣告死亡或失蹤而無繼承人或受遺贈人，或雖有繼承人和受遺贈人但其不履行償還債務義務的；二、借款人破產、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務清償的；三、貸款人喪失民事行為能力又無監(jiān)護人履行合同義務的；四、借款人對其它債務有違約行為、或因其它債務的履行，影響貸款人權利實現的。第十三章

51、 貸款管理及獎懲措施第四十八條 小額貸款管理是從貸款發(fā)放之日起對貸款本息收回之日止的貸款全過程管理。主要內容包括貸款檢查、貸款風險預警、不良貸款管理、貸款利息管理、貸后管理等。第四十九條 貸款人必須加強對小額貸款的管理，嚴格按照規(guī)定程序做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查和貸款本息收回。第五十條 貸款使用過程中，貸款人要按照規(guī)定的檢查間隔期和檢查內容定期對借款人進行貸后檢查，并撰寫檢查報告。貸款人也可根據實際情況不定期地對借款人進行檢查。第五十一條 貸款發(fā)放以后，貸款人要加強對小額貸款資金流向的監(jiān)控，檢查借款人是否按規(guī)定的用途使用貸款，檢查借款人的償債能力，貸款抵（質）押物等有無變化，檢查借款人的

52、財務經濟狀況和第三方保證人的償債能力。第五十二條 風險預警是通過貸后檢查（包括現場檢查和非現場檢查），發(fā)現貸款風險的早期預警信號，運用定性和定量相結合的方法，盡早識別風險的類別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權限和程序對問題貸款采取針對性的措施，以及時防范、控制和化解貸款風險。第五十三條 貸款發(fā)放后，貸款人應定期監(jiān)控抵（質）押物狀態(tài)，對借款人進行跟蹤檢查，可采用多種方式（如電話回訪、市場調查、客戶交談、信函服務、實地調查等）了解客戶經營情況，并形成貸后檢查報告。第五十四條 貸款人應加強貸款檔案管理，定期對檔案進行檢查，防止檔案的損壞、丟失、過期，特別要檢查貸款合同、借款借據、其它權屬證明

53、等重要法律文件的完整性。第五十五條 在貸款到期前十個工作日內，貸款人應向借款人和擔保人分別送達“貸款本息到期通知書”，若借款人貸款逾期或欠息（包括分期償還貸款的本息，或分期付息一次還本的利息），貸款人應在5個工作日內向借款人和擔保人分別送達“逾期貸款本息催收通知書”，采取相應的日常催收、特別催收和保全催收措施，催收方式和催收頻率應與逾期貸款的風險狀況相匹配。第五十六條 貸款人要按照貸款通則和有關文件規(guī)定，對信貸資產質量進行等級分類。通過等級分類應達到以下目標：一、揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)的反應貸款質量。二、發(fā)現信貸資產發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加

54、強和改善貸款管理，逐步提高信貸管理水平。三、為提取呆帳準備金提供依據，全面履蓋貸款風險。第五十七條 貸款人評估信貸資產質量，采用以風險為基礎的分類方法，即將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。第五十八條 不良貸款處理后三類不良貸款及突發(fā)風險貸款應納入貸款人法律保全工作管理，由風險控制部和信貸業(yè)務部根據貸款人資產保全業(yè)務制度進行專業(yè)清收管理。符合資產損失核銷條件的，應由貸款人按照規(guī)定逐筆、逐級上報核銷。對已核銷的資產，應進行帳銷案存管理。第五十九條 貸后管理實行“分工負責，部門合作”制度，有關人員應承擔相應責任。一、各有關部門負責人及責任人在貸后管理中按下列規(guī)定分工

55、1、信貸業(yè)務部信貸人員負責對分管借款人進行貸后檢查和本息催收；搜集借款人各種經營管理信息，分析企業(yè)生產經營及資產負債變化情況；按要求寫出貸后檢查報告，并報送信貸業(yè)務部經理認定；落實對企業(yè)的監(jiān)管措施。2、信貸業(yè)務部總監(jiān)負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結果審核認定；逐戶研究制定防范和化解貸款風險以及服務優(yōu)質客戶的具體措施，并監(jiān)督實施；年初提交借款人上一年情況的檢查分析報送公司分管副總和總經理。對貸后檢查中發(fā)現的重要問題，以及對借款大戶的貸后檢查報告須向公司分管副總經理報告，對涉及資產保全的問題，要及時與相關部門溝通。3、風險控制部負責全公司信貸資產質量的監(jiān)測、不良貸款壓縮目標的制定與考

56、核，以及按照規(guī)定權限如實上報審批有關呆帳核銷及利息的停、減、緩、免工作，督促信貸部做好貸后管理工作。4、辦公室負責協(xié)調相關法律部門研究處理有關部門提出的法律問題，及時答復并提供法律支持，負責不良貸款追債過程中公司債權的保全工作。5、分管副總經理協(xié)助總經理做好貸后管理工作，并負責組織、協(xié)調、督促分管部門的貸后管理工作，處理突發(fā)事件，針對問題提出處理意見并督促實施，重大問題及時向總經理匯報。6、總經理對公司貸后管理工作的效果全面負責，并重點掌握公司前十個借款大戶的貸后管理工作；對信貸業(yè)務部、風險控制部、財務部、辦公室等部門反映的問題負責協(xié)調并提出解決措施；主持或委派分管業(yè)務副總經理主持召開貸款風險

57、狀況及資產質量分析會，每季至少一次。對貸款風險程度較高、不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用流動資金的借款人，逐戶進行分析，并提出加強監(jiān)管的措施。二、信貸業(yè)務部、財務部、風險控制部、辦公室等部門要密切配合，共同做好貸后管理工作。（一）財務部進行柜臺監(jiān)督：1、財務部與信貸業(yè)務部要密切配合，及時溝通信息，共同做好對企業(yè)帳戶存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃。財務部應在結息日的次日和每月初向信貸業(yè)務部提供欠息客戶明細帳。2、信貸業(yè)務部向財務部提供需要重點監(jiān)測的欠息欠貸客戶的名單，并提出扣款要求，財務部按照客戶經理的要求，從貸款入帳時就協(xié)助客戶經理監(jiān)督借款人資金使用，執(zhí)行信貸業(yè)務部、風險控制部等提出的帳戶

58、管理要求。（二）辦公室要協(xié)調相關法律部門積極配合信貸業(yè)務部在貸后管理中及時研究處理有關法律問題。信貸業(yè)務部對在公司債權管理工作中遇到的法律問題要及時咨詢和答復。辦公室協(xié)調相關法律部門處理有關問題需要信貸業(yè)務部提供相關資料或信息的要全力配合。第六十條 貸后管理的獎懲措施一、對下列問題要查明原因，嚴肅處理。1、貸后管理責任制未落實到位；2、未按規(guī)定進行貸后檢查；3、對不良貸款原始資料保管不善，清收轉化不力，造成信貸資產質量惡化；4、不積極催收貸款本息；5、遺失貸款原始資料，對公司利益造成危害；6、隱瞞問題或不及時匯報發(fā)現的問題，不及時處理下級報告的問題，造成貸款風險增大；7、因管理不善、違規(guī)操作等

59、原因導致抵（質）押物被轉移、丟失、損壞等，造成貸款風險增大；8、索賄行為對公司造成榮譽損失；9、不按照規(guī)定要求進行貸后管理。對出現上述情況的管理人員和管理部門，采取通報批評、限期整改，對有關責任人進行批評教育、扣發(fā)工資獎金、調離崗位、撤職停職等措施。對情節(jié)嚴重的，給公司造成經濟損失和重大經濟損失的，給予紀律處分、開除、經濟賠償、直至依法追究刑事責任。二、對下列情況要核準事實，給予獎勵。1、嚴格執(zhí)行貸款管理制度，并按期收回貸款本息，成績突出的；2、清收不良貸款成績突出的；3、工作有創(chuàng)新，成效顯著的；對取得以上成績的部門和有關人員，給予通報表彰，并作為考核其工作業(yè)績的一項重要內容。對工作成績突出的，應提拔任用并給予一定的物質獎勵。第十四章 附 則第六十一條 本辦法由XXX公司負責制定和解釋。第六十二條 本辦法自頒發(fā)之日起施行。-31-