淺議保險科技下的精準保險服務

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1、淺議保險科技下的精準保險服務 淺議保險科技下的精準保險服務 2019/01/09 摘要：保險科技的快速崛起得益于互聯(lián)網的快速發(fā)展。利用保險科技實現精準保險服務，達到精準營銷、精準定價、精準創(chuàng)新、精準核保、精準理賠、精準防災，并采取刻畫用戶肖像和挖掘碎片化需求的形式，分別從不同對象和不同場景的角度來滿足不同需求。實現精準保險服務在市場上的運用主要在三個方面，一方面基于長尾理論，開發(fā)越來越多的創(chuàng)新產品，實現“長尾”的延長與拓寬，精準開拓更廣闊的市場；另一方面通過精準了解

2、客戶合理需求推進反欺詐，創(chuàng)造更干凈的市場；再是通過物聯(lián)網與人工智能精準改善被保險人行為，以實現防災防損。 關鍵詞：保險科技；精準保險；長尾理論；反欺詐 保險科技（InsurTech）最初發(fā)源于金融科技（FinTech），但在其后期根據保險業(yè)特有的風險管理特征，逐漸形成了自己獨特的體系。概括而言，保險科技的核心是運用人工智能、大數據、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網等科技手段，通過“互聯(lián)網＋”結合到市場中，在防災防損、產品設計、保險營銷、企業(yè)管理和核保理賠服務等領域進行保險生態(tài)改良，實現自動化、智能化和精準化的保險服務，在多個應用場景提升保險行業(yè)的主體價值。保險科技靈活運用了新興科

3、技，顛覆了傳統(tǒng)的保險價值鏈，更深刻地了解用戶需求，更準確地契合了用戶市場，甚至介入消費者生活，影響消費者行為，增加消費價值，使科技更好地服務生活、實現更加完善的風險管理。 一、精準保險服務的發(fā)展背景 保險科技通過大數據與云計算等科技手段深入了解、分析了客戶需求，這為保險服務的精準發(fā)展奠定了基礎，在未來保險行業(yè)高度科技化時期，更加細致的產品需求與喜好將會被發(fā)掘并滿足，更加多樣的產品組合銷售將得以實現，更加智能的核保理賠服務將進一步發(fā)展。精準保險服務在近年來獲得了極快速的發(fā)展，最關鍵的是得益于資本市場開始對保險科技進行巨大投入。2011年，保險科技僅獲得1.4億美元

4、投資，而在2017年，獲投23億美元。據波士頓咨詢公司統(tǒng)計顯示，全球保險科技公司在2017年初已有1700家，融資金額高達350億美元，相比之下，中國所占的資本份額少之又少，中國在2017年的前五年內，投資交易件數僅占全球的4%，而僅美國則高達65%。因此，在未來，保險科技無疑將成為中國資本市場青睞的重點，中國必定會采取積極的措施以盡快達到高端國際水平。此外，當下政府對保險科技的重視程度也不斷提升，在這種良好市場前景之下，作為保險科技核心的精準保險服務必將迎來空前的飛躍發(fā)展。同時這也需要保險行業(yè)業(yè)內人士與保險相關專業(yè)的后備軍們做好知識儲備，時刻準備迎接其巨大發(fā)展與挑戰(zhàn)。 二、精

5、準保險服務的發(fā)展形式 新形勢下，精準保險服務的核心是準確把握客戶需求與喜好，實現由銷售產品向經營客戶的轉變、由專注熱銷產品向顧及豐富的立基產品的轉變、由消費者被動選擇向主動設定的轉變、由以物為主導向以人為主導的轉變。盡管風險是不能精準把握的，但客戶的需求與偏好，可以盡其所能地去了解并彌補需求上的空缺，并精準而又自然地對被保險人行為進行改善。具體而言，不同的企業(yè)在精準保險服務的發(fā)展形式也有不同。傳統(tǒng)保險公司大型險企具有豐富的經驗與多年來積累的技術、人才、數據資源，并且市場份額較大，品牌效應較強，科技創(chuàng)新投入也較高，因此他們的選擇將是利用所擁有的數據資源與市場資源，同時與京東、阿里

6、巴巴、百度等互聯(lián)網巨頭合作，獲取消費者在更多領域的數據，全方位了解客戶需求，勾勒具體的“用戶畫像”。企業(yè)利用大數據技術對獲取的數據進行清洗和去噪處理，并利用云計算進行準確分析，最終塑造出不同社會上的人不同的具體肖像，分為不同的區(qū)塊，刻畫他們的共性與特性，預測他們的消費習慣與選擇習慣等，為特定人群量身訂制保險產品，并通過人工智能自然地改善不良習慣，降低風險發(fā)生的可能性。在這個過程中，保險公司的工作重點除了獲取數據，還在于挖掘各種風險因子，探究這些風險因子與各項保險事故發(fā)生的關聯(lián)性，再進一步將這些風險因子數據化，實現數字化的用戶畫像，并為其推薦適宜的保險產品，制定差異化的保費。并且在保險科技之下，

7、保險公司可以根據一段時期內的賠付表現，精準調節(jié)保費等，使保險產品更加完善。 互聯(lián)網保險公司可以說是極能靈活運用保險科技引領新路線的一批新生力量，在銀保監(jiān)會2018年1-5月保險統(tǒng)計數據中顯示，傳統(tǒng)保險公司的增速已經逐漸變緩，甚至出現了保費下降，而互聯(lián)網保險公司逆勢增長并且漲幅相當之大。其優(yōu)勢在于輕資產運營，可以靈活變更產品，推動創(chuàng)新發(fā)展。互聯(lián)網保險公司應積極發(fā)揮其創(chuàng)新力量，挖掘“碎片化”場景，在線上對不同場景進行精準產品設計、承保與核保理賠?；ヂ?lián)網企業(yè)在這個階段發(fā)展速度同樣迅猛，其中最為矚目的還數互聯(lián)網巨頭的金融板塊，如螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網金融科技企業(yè)，他們的強大之處在于

8、他們擁有巨大的流量數據，可以利用人工智能深入分析用戶需求，實現精準營銷與精準產品設計，因此如前所述，最初他們往往與傳統(tǒng)保險公司合作，作為中介代理平臺，一方面面向傳統(tǒng)保險公司，向其提供科技產品與市場數據，對接產品設計與承保理賠等服務，另一方面直接面向客戶，了解其真實需求，推進精準制定保險產品與精準營銷，實現全面認識與精準定位，準確地做到差異化定價。而隨著科技進一步發(fā)展與市場進一步擴大，互聯(lián)網巨頭的金融板塊可以開始自主承擔起保險產品設計任務，逐漸呈現“去中介”趨勢，實現從流量核心到流量與風險控制雙重中心的發(fā)展轉變，并出擊占據保險市場份額，實現自營化的生態(tài)體系。 三、保險科技的精準保

9、險服務在未來市場的應用 精準保險服務是保險行業(yè)最為理想的目標，它的應用主要有開拓市場、反欺詐與影響被保險人行為。精準保險服務是對客戶需求的無數個需求與偏好“點”的把握，而我們可以基于長尾理論，將其發(fā)展為不斷延長的“線”與進一步拓寬的“面”。長尾理論是指，匯聚利基產品，即非熱門產品，形成與熱門產品相當的市場份額。因此在大數據與互聯(lián)網合作之下，精準保險服務水平得到提升，企業(yè)可以以此來拓展“長尾”的長度與寬度，即了解需求與精算能力提升情況下，產品多樣化提升，“長尾”加長；互聯(lián)網發(fā)展迅猛情況下，傳播途徑增加，產品可獲得性提高，“長尾”變寬；搜索引擎的全面性提高，使得保險產品的供給與需求

10、連接速度加快，“長尾”產品與客戶的連接速度提升。 精準保險服務對客戶的具體準確的了解，可以用于提高反欺詐水平。業(yè)內專家估計，當前我國保險詐騙金額占賠付總額的比例為20%到30%之間。利用保險科技，通過大數據對每個人進行了人像刻畫之后，保險公司可以在很大程度上了解到客戶的真實合理的保險需求，因此對一些具有較大保險價值的保單的投保需求的真實性做出合理判斷，偵查出一些不滿足真實需求的非理性投保并予以拒保，避免騙保的發(fā)生；同時針對欺詐發(fā)生率最高的車險領域，人工智能、車聯(lián)網等科技手段可以客觀科學地進行車損分析、碰撞動態(tài)分析和責任分析，精準實現事故還原與責任歸咎，更快速、精確地履行核保與賠

11、付職能。此外，精準保險服務下還能對被保險人進行行為干預，從而在投保后、事故前減少事故發(fā)生概率，降低理賠概率。要實現這一干預，首先要對被保險人的日常生活習慣進行實時數據收集與分析，通過物聯(lián)網介入日常生活與人工智能的信息交互可以實現；在獲得數據后，海量而又龐雜的數據需要利用大數據與云計算技術進行清洗、去噪等處理才能得以應用于預測被保險人的預期行為；最后的行為干預不能是簡單的行為干預，而要運用人工智能技術，通過手機app或者可佩戴設備等產品，更為自然而又有效地對行為進行干預，達到降低風險發(fā)生可能性的結果。同時客戶還有通過改善自身行為可以降低保險費率的激勵。這一項應用使得保險公司回歸本質，不再只是事后

12、經濟補償或給付，還可以更完善地實現規(guī)避風險的服務，既能提升保險公司的效用，還能從根本上降低事故風險率以保障客戶，又能提高全社會的福利。 當前，精準保險服務的發(fā)展仍存在一些有待解決的問題。例如，數據使用的隱私性問題，此外在發(fā)展精準保險服務的過程中，出現層出不窮的新興保險產品與保險企業(yè)的監(jiān)管難以跟上市場發(fā)展速度等問題。我國應借鑒國際發(fā)展經驗，結合本國當前實際水平，建立并完善監(jiān)管體系，明確監(jiān)管核心與主要原則、措施，既要提高監(jiān)管水平，又要保持創(chuàng)新發(fā)展的態(tài)勢，確立線上線下監(jiān)管目標，防范科技風險，提升科技應用水平。 參考文獻： [1]許閑.保險科技的框架與趨勢［J］.中國金融，2017（10）. [2]中國互聯(lián)網保險行業(yè)研究報告［R］.曲速資本，2017. [3]徐愛榮，姚佳斌.國內外保險科技發(fā)展對比及策略分析［J］.上海立信會計金融學院學報，2017（5）. [4]陳富貴，杜妍妍.基于大數據和人工智能的被保險人行為干預［J］.時代金融，2016（10）.