《風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理》PPT課件

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1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 一 、 風(fēng)險(xiǎn)概述 1.風(fēng)險(xiǎn)的概念 2.風(fēng)險(xiǎn)的特征 3.風(fēng)險(xiǎn)的要素 4.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 二 、 風(fēng)險(xiǎn)管理 1.風(fēng)險(xiǎn)管理概念 2.風(fēng)險(xiǎn)管理基本 程序 3.風(fēng)險(xiǎn)管理方法 三 、 風(fēng)險(xiǎn)與保 險(xiǎn) 1.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 關(guān)系 2.可保風(fēng)險(xiǎn) 一 、 風(fēng)險(xiǎn)概述 1.風(fēng)險(xiǎn)的概念 從一般的意義上講 ， 風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)結(jié)果的不確定性 。 保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn) ， 通常是指損失發(fā)生的不確定性 。 包括三層含義： 一是風(fēng)險(xiǎn)是一種隨機(jī)事件； 二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果是損失； 三是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所造成的損失結(jié)果是不確定的。 2.風(fēng)險(xiǎn)的特征 客觀性： 客觀存在 ， 不以人們意志為轉(zhuǎn)移 使保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展成為必然 損害性 不確定

2、性 發(fā)生與否不確定 發(fā)生時(shí)間不確定 發(fā)生結(jié)果不確定 后 果 是 災(zāi) 難 性 的 . 可測(cè)性 個(gè)體：偶然 、 不確定 總體：可測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)是隨機(jī)現(xiàn)象 ， 服從概率分布 ， 可進(jìn)行統(tǒng)計(jì) 為風(fēng)險(xiǎn)的可經(jīng)營(yíng)性奠定基礎(chǔ) 發(fā)展性 （ 或變動(dòng)性 ） 空間范圍擴(kuò)大 損失數(shù)額增加 新風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn) 普遍性 無(wú)處不在 ， 無(wú)時(shí)不有 ， 隨時(shí)威脅人類(lèi)的生命和 財(cái)產(chǎn)安全 決定了保險(xiǎn)需求的普遍性 社會(huì)性 社會(huì)由人組成 有人才有生命、財(cái)產(chǎn)的損失，才能稱其為風(fēng)險(xiǎn) 3.風(fēng)險(xiǎn)的要素 風(fēng)險(xiǎn)是由 風(fēng)險(xiǎn)因素 、 風(fēng)險(xiǎn)事故 和 損失 三者構(gòu)成的統(tǒng)一體 。 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)損失 三者關(guān)系示意圖： 風(fēng)險(xiǎn) 事故 風(fēng)險(xiǎn) 損失 風(fēng)險(xiǎn) 因素 可

3、能 可 能 必 然 必 然 必要不充分條件 三者關(guān)系： 風(fēng)險(xiǎn)因素可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故 ， 風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo) 致?lián)p失 。 風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的必要條件 ， 風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn) 事故的必要條件 。 這些條件都不是充分條件 ， 即風(fēng)險(xiǎn)因素并不一 定引起風(fēng)險(xiǎn)事故 ， 風(fēng)險(xiǎn)事故未必導(dǎo)致?lián)p失 。 因此，盡管風(fēng)險(xiǎn)因素客觀存在，人們還是有可 能減少或避免事故的發(fā)生，或當(dāng)事故發(fā)生后減少或 避免損失。 風(fēng)險(xiǎn)因素： 是指那些隱藏在損害事件后面 ， 增加損害可能性和損失程度的條件 。 風(fēng)險(xiǎn)因素可分為 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 、 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 是指在社會(huì)生活中客觀存在并能引起 事物變化的種種物理因素 。 道德風(fēng)

4、險(xiǎn)因素 是與人的道德修養(yǎng)及品行有關(guān)的無(wú)形 的因素 。 故意 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。 即由于人的主觀原因，如疏忽、過(guò)失、僥幸心理或 依賴保險(xiǎn)心理等，以致造成風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)增 大。 過(guò)失 風(fēng)險(xiǎn)事故： 是指造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶 發(fā)事件 ， 是造成損害的直接的 、 外在的 原因 ， 是損害的媒介物 。 問(wèn)題 ：以下哪種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)事故 ？ 某 家庭被盜；一位癌癥患者死亡 。 夏歷車(chē)被碰，蒙皮皺褶 2005.1.9，雅閣斷腰事件 M6在京石高速碰撞 連環(huán)追尾撞 汽車(chē)火災(zāi) 汽車(chē)水災(zāi) 區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著 重要意義 。 只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí) ， 所造成

5、的損失才能獲得保險(xiǎn)賠償 。 例：一位心臟病患者投保了意外傷害險(xiǎn) 。 某日被突如 其來(lái)的汽車(chē)緊急剎車(chē)驚嚇而亡 。 能否獲得保險(xiǎn)賠償 ？ 不能 。 因?yàn)槠?chē)緊急剎車(chē)只是風(fēng)險(xiǎn)因素 ， 而不是風(fēng)險(xiǎn)事 故 。 引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是心臟病 。 如被汽車(chē)撞死 ， 則可獲得賠償 。 風(fēng)險(xiǎn)損失： 是指非故意的 、 非預(yù)期的和 非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或人身的傷害 。 風(fēng)險(xiǎn)損失可分為 物質(zhì)損失 和 精神損失 。 物質(zhì)損失又可分為 直接損失 和 間接損失 。 間接損失一般包括 收益損失 、 責(zé)任損失 、 額外費(fèi)用損失 等。 4.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 按產(chǎn)生原因分 ： 自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 自

6、然風(fēng)險(xiǎn)： 是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象 ， 所造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害的風(fēng)險(xiǎn) 。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ： 是指由于個(gè)人或團(tuán)體的故意或過(guò)失行為 、 不當(dāng) 行為等所致的損害風(fēng)險(xiǎn) 。 政治風(fēng)險(xiǎn) ： 是指在對(duì)外投資和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過(guò)程中 ， 因政治因 素或其他訂約雙方所不能控制的原因所致的債權(quán)人損失的 風(fēng)險(xiǎn) 。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) ： 是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的經(jīng)營(yíng)行為或者經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化 而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn) 。 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ： 是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變 而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如核幅射、空氣污染、噪音等風(fēng)險(xiǎn)。 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分： 純粹風(fēng)險(xiǎn) ：損失 、 無(wú)損失 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ：損失 、 無(wú)損失 、 贏利 純粹風(fēng)險(xiǎn) 是指只有損失機(jī)

7、會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 。 變化較為規(guī)則 ， 有一定的規(guī)律性 ， 可以通過(guò)大數(shù)法則加以測(cè)算； 發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)的凈損失 。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 。 變化往往是不規(guī)則的 ， 無(wú)規(guī)可循 ， 難以通過(guò)大數(shù)法則加以測(cè)算； 發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)財(cái)富的轉(zhuǎn)移 ， 而不一定是社會(huì)的凈損失 。 按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象分 ： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) （ 狹義財(cái)產(chǎn) ） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （廣義） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ：是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損 、 滅失 和貶值的風(fēng)險(xiǎn) 。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ：是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽 、 過(guò)失造成他人 的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害 ， 根據(jù)法律規(guī)定或

8、合同約定 ， 應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn) 。 信用風(fēng)險(xiǎn) ：是指在經(jīng)濟(jì)交往中 ， 權(quán)利人與義務(wù)人之 間 ， 因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn) 。 人身風(fēng)險(xiǎn) ：是指由于人的生理生長(zhǎng)規(guī)律及各種災(zāi)害 事故的發(fā)生導(dǎo)致的人的生 、 老 、 病 、 死 、 殘的風(fēng)險(xiǎn) 。 按產(chǎn)生環(huán)境分 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)： 由社會(huì) 、 政治 、 技術(shù)引起 無(wú)規(guī)律可循 ， 難用概率法 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)： 由自然力不規(guī)則變化 、 人的過(guò)失 、 不道 德引起 有一定規(guī)律 ， 可用概率法 二 、 風(fēng)險(xiǎn)管理 (Risk management) 1.風(fēng)險(xiǎn)管理概念 風(fēng)險(xiǎn)管理 ： 指人們通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 ， 選擇 相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處理方法 ， 以較小的支出

9、獲得最大的 安全保障 。 簡(jiǎn)化 ： 識(shí)別 處理 目的 2.風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇 （ 4） 實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的決策 （ 5） 風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法： a.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查分析法； b.以往事故分析法； c.專(zhuān)業(yè)人士調(diào)查法； d.風(fēng)險(xiǎn)列舉法； e.生產(chǎn)流程發(fā) 。 多種方法配合使用更有效果 。 風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) 即： 預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失幅度 目的： 使風(fēng)險(xiǎn)管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上 。 損失程度 =平均風(fēng)險(xiǎn)頻率 *平均風(fēng)險(xiǎn)損失程度 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)可以自己做 ， 也可以由保險(xiǎn)公司或?qū)?業(yè)機(jī)構(gòu)做 。 3.風(fēng)險(xiǎn)管理方法 分兩類(lèi)： 控制型 財(cái)務(wù)型

10、 （ 1） 控制型： 避免 最徹底 ， 但實(shí)際應(yīng)用有局限 預(yù)防 工程物理法 、 人類(lèi)行為法 抑制 事故后行為 ， 目的減損 分散 萬(wàn)一發(fā)生 ， 降低損失幅度 集合 有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)單位集合 起來(lái)，相互協(xié)作，提高各自應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力。 （ 2） 財(cái)務(wù)型： 自留 主動(dòng)自留 、 被動(dòng)自留 全部自留 、 部分自留 轉(zhuǎn)嫁 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 ： 出讓轉(zhuǎn)嫁 合同轉(zhuǎn)嫁 委托管理 回答以下問(wèn)題，看使用了哪種風(fēng)險(xiǎn)管理方法： 1.寧走十步遠(yuǎn)，不走一步險(xiǎn)。 （避免） 2.因噎廢食 （避免） 3.汽車(chē)電子報(bào)警器 （預(yù)防） 4.學(xué)生安全教育 （預(yù)防） 5.亡羊補(bǔ)牢 （抑制） 6.將 1籃子雞蛋分 10個(gè)籃子裝 （分散）

11、 7.有限責(zé)任公司（分散） 8.企業(yè)做大、做強(qiáng) 產(chǎn)品線 產(chǎn)品束 集團(tuán)化 （集合） 9.火燒赤壁 （集合） 10.心存僥幸 （自留） 11.迷迷糊糊，任期發(fā)展 （自留） 12.大型車(chē)隊(duì)，不買(mǎi)保險(xiǎn) （自留） 13.購(gòu)買(mǎi)基金 （轉(zhuǎn)嫁） 14.出售股票 （轉(zhuǎn)嫁） 15.學(xué)平險(xiǎn) （轉(zhuǎn)嫁） 風(fēng)險(xiǎn)管理方法選擇： 參考圖中的選擇方案。 一般是多種方法聯(lián)合使用 。 損失抑制 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 風(fēng)險(xiǎn)回避 損失預(yù)防 風(fēng)險(xiǎn)自留 風(fēng)險(xiǎn)自留 損 失 程 度 損失頻率 低 高 高 三 、 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 1.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系 二者關(guān)系： 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)成立發(fā)展的基礎(chǔ) ， 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)； 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施之一； 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理

12、技術(shù)的制約 。 2.可保風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 可保風(fēng)險(xiǎn)概念 從廣義上講 ， 是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理 技術(shù)來(lái)分散 、 減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn) ； 從狹義上看，是指保險(xiǎn)人愿意并能夠 承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特 定風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2） 可保風(fēng)險(xiǎn)條件 A.風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)； B.風(fēng)險(xiǎn)須使標(biāo)的均存在遭受損失的可能； C.風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能； D.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失； E.風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。 復(fù)習(xí)思考題 什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的特征有哪些？ 風(fēng)險(xiǎn)要素有哪幾部分組成？它們有何關(guān)系？ 如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)？ 風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括那幾個(gè)步驟？ 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有哪些？ 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備哪些條件？ End!