財務管理專業(yè) 廣西田東地區(qū)農地經營權抵押貸款影響因素研究

《財務管理專業(yè) 廣西田東地區(qū)農地經營權抵押貸款影響因素研究》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《財務管理專業(yè) 廣西田東地區(qū)農地經營權抵押貸款影響因素研究（16頁珍藏版）》請在裝配圖網上搜索。

1、廣西田東地區(qū)農地經營權抵押貸款影響因素研究 摘要：近年來，隨著我國農地經營逐漸開始向市場化、多元化方向的不斷發(fā)展，廣大農業(yè)經營主體對于經營活動產生的資金需求愈來愈大，而目前市場上大多數金融機構提供的一些小額貸款已經難以滿足，農地經營權抵押貸款便由此產生。事實上，農地經營權抵押也相當于準產權抵押，其在農地經營權抵押貸款方即農業(yè)經營主體缺乏擔保物的情況下都能發(fā)揮極大的作用。本文以廣西田東縣為研究對象，深入分析了目前該地區(qū)農地經營權抵押貸款的影響因素，由于篇幅有限，本文只是探討了能夠影響農業(yè)經營主體貸款意愿的因素，即經營主體貸款需求的影響因素，并不包括其他供給因素，這對于緩解田東地區(qū)農業(yè)經營主

2、體融資難問題來說也有著一定的現實意義。 關鍵詞：農地經營權；質押貸款；交易風險；二元Logistic 目 錄 1.相關理論基礎概述 3 1.1農地 3 1.2農地經營權 3 1.3農地經營權抵押貸款 3 2.田東地區(qū)開展農地經營權抵押貸款面臨地問題 3 2.1抵押貸款受相關法律約束 3 2.2缺乏市場化評估機制 3 2.3缺乏權威的農地流轉信息發(fā)布平臺 4 2.4抵押擔保與風險分散機制不健全 4 3.田東地區(qū)農地經營權抵押貸款需求影響因素實證分析 4 3.1調查情況及數據來源說明 4 3.2模型的選擇 6 3.3變量說明 6 3.4二項Logi

3、stic回歸模型結果分析 7 3.4.1回歸方程的顯著性檢驗 8 3.4.2回歸方程擬合優(yōu)度檢驗 8 3.4.3 Logistics分析結果 9 3.4.4 最終結果分析 10 4.加快田東地區(qū)農地經營權抵押貸款的政策建議 10 4.1農業(yè)經營主體層面 11 4.2金融機構層面 11 4.3地方政府層面 11 5.結論 12 參考文獻 13 1.相關理論基礎概述 1.1農地 農村土地（農地）就是指由國家與農民集體所有的，根據相關法律由農民集體使用的涵蓋了耕地、草地以及林地和其他能夠用于農業(yè)用途的土地總稱。本文的研究對象發(fā)就是這一概念中的農地，即不包括非農用途的

4、土地。 1.2農地經營權 相對于其他經營權，農地經營權有著很大的排他性，其是指非所有人可惡意占有的，且能夠進行使用和獲取收益的權利。農地經營權的獲取一般有兩種。一種是眾所周知的額家庭承包方式，另外則是通過協商、招標等方式得到。2016年，我國印發(fā)的《關于完善農村土地所有權承包權經營權分置辦法的意見》這一規(guī)定中，對農地的“三權”進行了更加明確地規(guī)定，放活了農地的經營權[1]。 1.3農地經營權抵押貸款 農地經營權抵押貸款指的是承包人和享有經營權的人在相關法律規(guī)定之下，將農地經營權當作是能夠進行抵押的擔保物而進行的借貸行為，一旦債務人不能夠履行債約時，債權人則可以根據相關規(guī)定對農地經營權進

5、行處理，值得注意的是農地占有形式在這一過程中不發(fā)生轉移[2]。 2.田東地區(qū)開展農地經營權抵押貸款面臨地問題 2.1抵押貸款受相關法律約束 在我國，《物權法》、《擔保法》等等法律條文當中對農地經營權都有著嚴格的限制，這是因為土地是群眾尤其是農民的根本之所在，抵押貸款很容易會讓農民失去土地[3]。在廣西自治區(qū)田東縣，盡管出臺了包括《廣西自治區(qū)農村承包土地經營權農民住房財產權抵押貸款試點實施意見》，但是，不管是地方政策還是國家方針，都與現階段的法律規(guī)定存在相應的矛盾，以至于很多政策的落實流于形式。 2.2缺乏市場化評估機制 農地經營權抵押貸款的關鍵在于對農地經營權價值的準確判斷，但是目前

6、田東縣乃至廣西省都缺乏具備專業(yè)知識的評估機構和人員，同時對其價值進行評估的體系更不存在。目前田東縣農地經營權價值的卻額定主要有縣政府以及市政府等有關部門負責，專業(yè)性還很欠缺，這位農地抵押貸款帶來了很大的不便。 2.3缺乏權威的農地流轉信息發(fā)布平臺 農地流轉信息發(fā)布平臺的缺少主要體現在兩個方面。首先是田東縣目前并不具備規(guī)范的價格體系，尤其是很多專業(yè)性的市場數據等等極為缺乏，農地流轉的過程中監(jiān)管缺失嚴重，農地流轉平臺起不到更大的作用。其次是現階段農地經營權流轉還主要在縣域中，整個市場的范圍還有待擴充，流轉中介不多的情況下，也導致了農民議價能力的不斷降低。 2.4抵押擔保與風險分散機制不健全

7、 當前，廣西田東縣內關于農業(yè)擔保的業(yè)務十分稀缺，而一些擔保公司或是能夠涉足擔保經濟的擔保業(yè)務更是少之又少，由于農業(yè)貸款擔保風險較大，因此很多機構都不愿涉足，以至于整個田東縣的農地經營權抵押貸款發(fā)展遲遲不能向前。另外，從目前田東縣的實踐效果來看，目前只是初步成立抵押貸款風險補償基金，但并沒有出臺具體的補貼辦法和規(guī)定，一旦產生風險，如何分散和補償都將成為嚴重的問題。 3.田東地區(qū)農地經營權抵押貸款需求影響因素實證分析 3.1調查情況及數據來源說明 本文所有的數據都來自于筆者實地調研走訪，并根據農地經營權相關理論設計了相應的調查問卷，在調查的結果中統(tǒng)計到如下變量： 項目 類別 頻數 性

8、別 男 82 女 13 年齡 40歲以下 19 40-49歲 44 50-59歲 24 69歲以上 8 身份 農民 80 非農民 15 教育程度 小學及以下 18 初中 54 高中 17 大專及以上 6 表1 個人情況 表2 家庭情況 項目 類別 頻數 家庭人口數 3人及以下 22 4-5人 46 6人及以上 25 供養(yǎng)比（被供養(yǎng)人數除以家庭人口總數） 0.5以下 37 0.5及以上 58 表3生產經營 項目 類別 頻數 產業(yè)類型 糧食生產 57 非糧農產品生產 26 農產品加工

9、7 農產品商貿 5 農地面積 小于等于20畝 21 20畝一50畝 57 50畝一70畝 7 70畝一100畝 5 100畝以上 5 另外，本次調查的95位經營主體當中，有過接待情況的有57位，另外38位并沒有發(fā)生借貸行為，以下是這57位經營主體的借貸統(tǒng)計情況： 表4 借貸情況 借貸渠道 頻數 農村商業(yè)銀行 20 親戚朋友 15 農村信用合作社 10 民間借貸 6 其他 6 農業(yè)銀行 3 95位經營主體當中，44位表示希望能夠通過農地經營權進行抵押并獲得相應的貸款，而51位仍然不愿意，本文對51位不愿意進行抵押貸款的原因進行了統(tǒng)計：

10、 表5 不愿參與農地經營權抵押貸款原因（多選） 原因 頻數 農業(yè)收入不能償還貸款 43 會出現法律糾紛 33 農地估值過低 26 抵押貸款手續(xù)復雜 18 自然災害難以避免 17 其他 6 3.2模型的選擇 農地經營權抵押貸款影響因素實質就是愿意貸款和不愿意貸款這兩種，因此本文選擇了二項Logistic回歸模型。該模型當中的被解釋變量則是抵押貸款的意愿，以模型原理為其賦予范圍[0，1]，其中，0表示不愿意，1表示愿意，同時將被解釋變量設置為Y，因此也就有了兩種形式，即“Y=1”和“Y=0”，具體公式如下所示： 以上公式中，P表示的就是經營

11、主體參與經營權抵押貸款的概率，截距即常數項就是，則是Xi對應的偏回歸系數，X是自變量，n表示能夠影響其變化的因素個數[4]。 3.3變量說明 通過對以上數據的統(tǒng)計，筆者將自變量統(tǒng)計以后進行了分類，包括個人特征、家庭特征、生產經營特征、經營主體對金融機構的評價特征、及其對政策的認知特征這五類，具體情況如下表所示： 表6 變量說明及賦值 類型 名稱 賦值 均值 標準差 意愿Y 愿意=1，不愿意=0 0.46 0.501 個人特征 性別 X1 男=1，女=0 0.86 0.346 年齡X2 小于30歲=1, 30-39歲=2, 40-

12、49歲=3, 50-59歲=4, 60歲及以上=5 3.18 0.911 教育程度X3 小學及以下=1，初中=2，高中=3，大專及以上=4 2.12 0.784 毛收入水平 家庭總人口數X4 3人及以下=1, 4-5人=2, 6人及以上=3 2.03 0.706 經營面積X5 小于20畝=1, 20-50畝=2, 50-70畝=3, 70-100畝=4, 100畝及以上=5 2.12 0.988 雇傭工人數X6 小于3人=1, 3-10人=2, 10人及以上=3 1.79 0.811 固定資產X7 10萬元以下=1, 10-20萬=2,

13、20-50萬=3, 50-100萬=4, 100萬以上=5 2.28 1.155 經營年限X8 1年及以下=1, 1-3年=2, 3-5年=3, 5-10年=4,10年以上=5 3.45 1.286 毛收入水平X9 10萬以下=1, 10-20萬=2, 20-50萬=3, 50-100萬=4, 100萬及以上=5 2.211 1.1660 對金融機構的評價特征 貸款期限X10 非常合理=1，合理=2，一般=3，不合理=4，非常不合理=5 2.71 1.193 貸款手續(xù)X11 非常簡單=1，簡單=2，一般=3，復雜=4，非常復雜=5 2.86 1

14、.03 8 貸款利率X12 非常低=1，比較低=2，一般=3，比較高=4，非常高=5 3.22 0.958 政策認知特征 政策了解程度 X13 非常了解=1, 比較了解=2，一般=3，不太了解 =4，完全不了解=5 4.22 1.204 3.4二項Logistic回歸模型結果分析 為了讓整個模型能夠具備一定的可靠性，因此本文在進行回歸分之前，對以上所有的因素進行了統(tǒng)計學意義分析，但因篇幅的限制本文將不在贅述統(tǒng)計學意義分析過程，在通過列聯表形式以及開發(fā)檢驗以后，發(fā)現以上所有因素中包括性別、職業(yè)、家庭總人口數、供養(yǎng)比、產業(yè)類型、固定資產、貸款期限、貸款手續(xù)、政策

15、認知程度這9個變量的顯著性水平>0.10，這說明以上這九個因素是不具備統(tǒng)計學意義，因此，本文將其與七個具備統(tǒng)計學意義的變量帶入了二項Logistic回歸模型，在結果分析之前，本文對其與7種因素進行了因素間的共線性診斷，結果如下表所示： 表7 共線性診斷情況 共線性統(tǒng)計量 容差 VIF 年齡X2 0.825 1.213 教育程度X3 0.868 1.153 經營面積X5 0.802 1.247 雇傭工人數X6 0.802 1.247 經營年限X8 0.922 1.084 毛收入水平X9 0.762 1.312 貸款利率X12 0.917 1.09

16、0 從上表中可以發(fā)現，這7個因素的容忍度都大于0.1，而7個因素地VIF（發(fā)叉膨脹因子）又都小于10，即這七個因素（變量）之間不存在明顯的共線性問題。因此，本文通過SPSS軟件進行了二項logistic回歸分析，并結合LR（向前）方法得到了以下的結果： 3.4.1回歸方程的顯著性檢驗 表8 模型系數的綜合檢驗 卡方 df sig. 步驟5 步驟 5.798 1 0.016 塊 42.694 5 0.000 模型 42.694 5 0.000 通過以上表格計算結果可以看出，通過向前的LR方法將自變量篩選出來以后，在“模型系數的綜合檢驗表”中，模型逐

17、漸步進，然后在第五個步驟以后進行停止，然后根據結果將顯著性水平定在0.05，此時自由度為5，并在Excel中輸入CHIINV（0.05.5），最終計算出此時的卡方臨界值為11.0705，而此時模型得出的結果（卡方值）為42.694，這意味著此時解釋變量與被解釋變量之間的線性關系比較顯著，也就是說采用該模型是比較合理的。 3.4.2回歸方程擬合優(yōu)度檢驗 表9 模型匯總表 步驟 -2對數似然值 Cox&Snall R方 Nagelkerke方 5 0.362 0.484 上表的數據反映的就是這一步驟中模型的擬合優(yōu)度方面所體現出來的指標，以上數據也表明了模型所采用的七個因

18、素，即自變量與經營主體參與農地經營權抵押貸款有著很大的關聯。 表 10 Hosmer和Lemeshow檢驗表 步驟 卡方 df sig. 5 4.323 8 0.827 從上表中可以看出，卡方值在經過五次的迭代以后，其量值最終變?yōu)?.324，但此時通過Excel計算得出的臨界值為CHIINV（0.05，8）=15.50731。即卡方小于臨界值，另外，sig.的值也正好大于0.05，這意味著模型目前能夠進行了好的整體擬合。 3.4.3 Logistics分析結果 在回歸方程的顯著性檢驗這一過程中，得到了如下表所示的模型估計結果： 表11 模型估計結果 B S.E

19、 Wals df sig. Exp（B） 教育程度X3 0.873 0.372 5.504 1 0.019** 2.393 經營面積X5 0.507 0.3O1 2.839 1 0.092 1.661 經營年限X8 0.785 0.238 10.880 1 0.001*** 0.456 毛收入水平X9 0.601 0.255 5.536 1 0.019** 1.823 貸款利率X12 0.898 0.298 9.083 1 0.003*** 0.407 常量 1.221 1.354 0.831 1 0.3

20、 67 3.391 ***、**和*分別表示在1%, 5%, 10%的置信水平下顯著. 可以看出，能夠通過顯著性檢驗的只有以上五個變量，因此接下來的分析中應該將年齡與雇傭工人數這兩個影響因素剔除，由此可以寫出這五個變量的表達式： 3.4.4 最終結果分析： 在個體特征當中，教育程度（X3）越高的情況下，此時經營主體根據農地經營權進行抵押貸款的意愿更大，這是因為文化程度在很大一方面都會影響到經營主體的相關能力與意識，在經營主體能夠把握盈利機會的情況下，其貸款的需求就會上升，而這正與調查問卷中受教育程度在大專及以上的經營主體中有66.67%的人愿意貸款這一情況相符合。 在生產經營

21、特征當中，經營面積（X5）、經營年限（X8）、毛收入水平（X9）這三個因素有著較大的影響。其中經營面積的增加必然會讓經營主體產生將經營權進行抵押從而獲取貸款的相關需求，尤其是經營面積較大的額情況下，這一需求更加迫切；而在經營年限這一影響因素當中，年限越久，其用農地經營權進行抵押貸款的需求更大，相反如果經營期限較短，經營主體在取法投資積極性的情況下，很難會選擇用貸款來進行獲利，農地資金的投入一般包括水利建設、土壤填肥以及提升整個農地的經營水平等等，而年限較短的情況下，這些資金是很少有人會去投入的；作為模型分析的結果之一，毛收入水平對于抵押貸款也由這很大的影響，經營主體的農地毛收入水平不斷提升的情

22、況下，其在生產的意愿與需求必然就會上升，最終會讓自己的資金需求有所增大，農業(yè)生產一般來說對流動性資金的需求量都比較大，這種情況下，經營主體的貸款意愿也必然會隨之上升。 在對金融機構評價特征當中，模型估計的結果只有貸款利率（X12）這一因素，而貸款利率與農地經營權抵押貸款之間的影響與上述因素不同，它具備這一定的負向影響，即貸款利率較高的情況下，農地經營權抵押貸款的意愿就會下降，雖然資金需求較大，但經營主體仍然會選擇其他渠道來進行融資，這是因為高利率會產生更多的生產成本，從根本上降低了經營主體的抵押貸款積極性。而如果貸款利率較低的情況下，經營主體的貸款需求就會上升，貸款意愿也必然增加。 4.加

23、快田東地區(qū)農地經營權抵押貸款的政策建議 通過以上的分析可以得知，能夠影響到田東縣經營主體將農地經營權用于抵押貸款的因素有五個，為了促進田東縣農地經營權抵押貸款了的健康發(fā)展，筆者從農業(yè)經營主體、地方政府以及金融機構這三個層面提出了相應的政策建議，具體如下所示： 4.1農業(yè)經營主體層面 田東縣的農業(yè)經營主體主要可以從兩個方面進行，首先要延長田東地區(qū)現有的農地流轉期限。從本文的實證結果中可以得知，經營主體與抵押貸款有著極大的相關性，而合同期限較短的情況下，會嚴重影響和打擊農業(yè)經營主體的抵押貸款積極性，最終導致田東縣的農業(yè)難以實現規(guī)?；I(yè)化，所以延長農地流轉期限勢在必行。其次，還要從經營面積

24、與毛收入水平方面著手，加快田東地區(qū)經營主體的規(guī)模經營步伐，這不僅有利于增加經營主體的經營面積，還能在很大程度上提升經營主體的毛收入水平、適當的提升規(guī)模經營，倡導新型經營模式，從而提升經營主體的貸款積極性，為田東縣農地經營權抵押貸款業(yè)務的發(fā)展奠定良好的基礎。具體來說可以考慮對經營主體目前的生產規(guī)模進行評估，進而擴充生產、產業(yè)、服務等等一系列的規(guī)模，通過多個渠道提升田東顯得規(guī)模經營水平[5]。 4.2金融機構層面 金融機構方面，最為重要的就是對當前農地經營權抵押貸款涉及到的一系列業(yè)務進行深化與創(chuàng)新。從目前田東縣的實際情況來看，經營主體在抵押貸款方面的積極性并不高，所以為了提升積極性，金融機構要

25、創(chuàng)新更多的資金共計，針對農地經營權抵押貸款業(yè)務的特點，開發(fā)設計出更多科學的融資渠道，滿足經營主體的榮需求。具體可以從簡化抵押貸款流程，增添風險分擔主體等等方面進行。如果能夠對當前農村金融風險分擔機制進行完善與健全，這對于解決長期存在的“多重風險”，促進農地經營權抵押貸款來說有著極為重要的現實意義，建立風險補償機制，為經營主體的抵押貸款保駕護航[6]。 4.3地方政府層面 田東縣地方政府在農地經營權抵押貸款方面發(fā)揮的作用不可忽視，因此地方政府一定要做好引導工作。具體來說首先可以對當前的農地流轉服務體系進行健全與完善，農地流轉如果不夠順暢，那么抵押貸款業(yè)務就很難開展，因此，田東縣乃至廣西自治區(qū)

26、的地方政府一定要加強對農地流轉的管理與服務，充分發(fā)揮政府的引導規(guī)范作用，避免更多的糾紛產生從而降低貸款意愿[7]。地方政府也要加強監(jiān)督，將流轉的農地質量保障在良好的水平之上。其次，政府也要建立專業(yè)的資產評估機制，對當前田東縣的農地資產進行詳細科學的評估，這也是保障農地經營權抵押貸款的良好對策，例如建立土地評估體系，形成為統(tǒng)一的評估標準，對銀行在整個融資過程中能夠良好的發(fā)揮作用奠定扎實的基礎[8]。 5.結論 本文通過將列聯表與二項Logistic回歸分析相結合的方式，對目前廣西自治區(qū)田東縣經營主體農地經營權抵押貸款意愿的影響因素進行了實證分析，揭示出了目前能夠影響該地區(qū)經營主體參與抵押貸款

27、業(yè)務的各種因素，其中包括經營主體的教育程度、毛收入水平以及農地的經營面積、年限，最后還包括金融機構的貸款利率，這些因素對當前田東地區(qū)農地經營權抵押貸款都有著極大的影響，因此本文根據這五大因素從地方政府、金融機構以及經營主體這三個層面提出了相應的解決建議，以期能為田東地區(qū)農地經營權抵押貸款業(yè)務的健康發(fā)展貢獻微薄之力?？偠灾?，農地經營權抵押貸款業(yè)務的順利推行，涵蓋的因素較多，需要社會各界的努力才能促成這一業(yè)務在田東縣乃至全國范圍內的健康發(fā)展。 參考文獻 [1]黃惠春，曹清，曲福田.農村土地承包經營權可抵押性及其約束條件分析一一以湖北與江蘇的試點為例[J].中國土地學，2014(6):44

28、-50. [2]楊奇才，謝璐，韓文龍.農地經營權抵押貸款的實現與風險實踐案例評析[J].農業(yè)經濟問題，2015(10):4-11. [3]夏成，李偉.完善農村土地承包經營權抵押融資的思考和建議[J].青海金融，2009(2):28-30. [4]徐建平，史坷.從農民融資視角探討土地承包經營權的抵押[J].云南大學學報(法學版)，2015(3):57-61. [5]李善民.土地經營權抵押貸款供給研究一一基于激勵約束機制的分析框架[J].南方金融,2015(6):74-77. [6]王利利.土地承包經營權的抵押研究一一基于家庭承包方式取得的土地承包經營權[D].重慶大學，2013. [7]史為民.土地承包經營權抵押制度探析[J].經濟體制改革，2009}s}:96-99. [8]龐敏英，張生旭.土地承包經營權抵押可行性探究[J].河北法學，2014(4):126-129.