建立銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制.doc

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天馬行空官方博客：http://t.qq.com/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632 建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制 　摘要：隨著我國銀行體制改革的逐步深化，建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度，對有問題銀行實施真正意義上的市場化破產(chǎn)變得越來越迫切，但是銀行體系的特殊性以及脆弱性又要求在引進破產(chǎn)的過程中，充分發(fā)揮監(jiān)管機構(gòu)的作用，建立兩者間合理的協(xié)調(diào)機制，通過內(nèi)外約束機制在維護銀行體系穩(wěn)定性的同時，保證效率，為銀行機構(gòu)創(chuàng)造一個公平競爭的市場。 　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；破產(chǎn)制度；金融監(jiān)管；協(xié)調(diào)機制 　　中圖分類號：F830文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1428（2006）11-0038-04 　　一、建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的必要性 　　1.建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的必要性：效率。 　　在我國，由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)上是國有銀行壟斷，一方面銀行的經(jīng)營活動受行政干預(yù)明顯，另一方面銀行的經(jīng)營虧損也主要由國家來承擔(dān)。國有銀行一直未能實現(xiàn)真正的市場化，沒有必要也不可能建立起銀行的破產(chǎn)機制。但隨著商業(yè)銀行業(yè)的市場化，股份制商業(yè)銀行，信用合作社，外資銀行等各種投資形式的商業(yè)銀行機構(gòu)不斷出現(xiàn)和發(fā)展。在各種商業(yè)銀行林立的競爭局面下，已經(jīng)有并將有更多的商業(yè)銀行機構(gòu)會由于經(jīng)營不力而出現(xiàn)資不抵債，甚至出現(xiàn)擠兌銀行的現(xiàn)象。因此，在中國商業(yè)銀行領(lǐng)域建立規(guī)范的市場退出制度，尤其是破產(chǎn)制度是刻不容緩的事情。雖然銀行破產(chǎn)制度的引入會在一定程度上增加銀行體系的脆弱性，但也會增加銀行體系的整體效率。 　　2.對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的必要性：穩(wěn)定。 　　首先，銀行業(yè)是一個具有較大脆弱性和很強負(fù)外部性效應(yīng)的行業(yè)。著名的“DD”模型(Diamond and Dybvigr，1983)說明，銀行的基本功能是將不具流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動性的資產(chǎn)，但是正是這種功能本身使銀行容易遭受擠兌。而且一家銀行的破產(chǎn)倒閉可能誘發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)，引起銀行體系的連鎖反應(yīng)，出現(xiàn)銀行恐慌。另外一方面，銀行體系還支撐著整個社會的支付結(jié)算體系。如果一家銀行出現(xiàn)流動性危機，就可能會破壞了整個支付結(jié)算體系，并通過貨幣信用緊縮影響經(jīng)濟增長。 　　其次，商業(yè)銀行具有較高的市場進入壁壘，而一旦進入運行，又會形成規(guī)模效益；同時，如果一家商業(yè)銀行占據(jù)了相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~，其他類似的金融機構(gòu)的進入障礙就會加大，競爭就會減少，這意味著銀行市場具有自然壟斷特征。為了避免出現(xiàn)強大的金融寡頭，需要金融管制（Meltzer，1967)。 　　最后，銀行業(yè)存在典型的信息不對稱和不完全，商業(yè)銀行的資產(chǎn)大部分體現(xiàn)為貸款，而商業(yè)銀行的負(fù)債則體現(xiàn)為銀行存款。商業(yè)銀行如何運用儲戶的資金并保證到期收回本金和利息，在運行過程中存在明顯的信息不對稱和不完全，由此產(chǎn)生了檸檬問題(Akerloel970)——在金融市場中具體表現(xiàn)為“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。為了解決對金融中介機構(gòu)的“監(jiān)視”問題，只能由沒有私利的政府來提供金融監(jiān)管這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，保證金融市場的健康和安全。 　　3.建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的必要性：兼顧效率與穩(wěn)定。 　　首先，在銀行業(yè)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管進行協(xié)調(diào)是必要的。很顯然，建立商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度和金融監(jiān)管之間有一定的矛盾。金融監(jiān)管強調(diào)的是金融穩(wěn)定；而商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立，則主要是為了保證債權(quán)人和投資者利益。所以金融監(jiān)管的主要目的之一正是要避免出現(xiàn)商業(yè)銀行破產(chǎn)現(xiàn)象，這也正是在銀行業(yè)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管進行協(xié)調(diào)的必要性所在。 　　其次，在商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管之間建立協(xié)調(diào)機制是可能的。一方面，破產(chǎn)制度的建立是對金融監(jiān)管的補充，或者可以說是金融監(jiān)管的一個組成部分。破產(chǎn)制度建立的最終目的不是為了讓有問題的銀行機構(gòu)破產(chǎn)，而是建立一種市場的懲罰機制，對銀行機構(gòu)提供一種警戒和壓力，督促市場上的商業(yè)銀行加強管理，提高效益，而這也正是金融監(jiān)管的宗旨所在。另一方面，加強金融監(jiān)管也是建立銀行業(yè)破產(chǎn)制度的一個重要內(nèi)容。由于破產(chǎn)制度建立的根本目的不是為了破產(chǎn)，而相反是為了督促金融機構(gòu)以避免出現(xiàn)破產(chǎn)，有效完善的金融監(jiān)管很顯然有力地促進了這一目標(biāo)的實現(xiàn)。 　　金融穩(wěn)定是各國監(jiān)管的目標(biāo)之一，但它不應(yīng)該成為監(jiān)管當(dāng)局的最終目標(biāo)，金融監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)該是在金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，追求金融效率的提高，并由此實現(xiàn)社會凈福利的最大化。如果把金融穩(wěn)定劃分為個體穩(wěn)定和全局穩(wěn)定，短期穩(wěn)定和長期穩(wěn)定，當(dāng)他們出現(xiàn)矛盾時，顯然全局穩(wěn)定與長期穩(wěn)定比個體穩(wěn)定和短期穩(wěn)定更為重要。銀行機構(gòu)破產(chǎn)制度的建立，可能從短期來看對某些個體機構(gòu)會出現(xiàn)不穩(wěn)定，但對整個銀行體系的長期穩(wěn)定卻是非常必要的(楊德勇，2000)。所以，商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立和金融監(jiān)管從根本目的來說是一致的，它們一個從外部進行管理，一個激發(fā)金融機構(gòu)內(nèi)部的管理，為實現(xiàn)金融體系的健康安全有效運行共同提供制度基礎(chǔ)。 　　二、我國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的現(xiàn)狀 　　1.我國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的現(xiàn)狀。 　　20世紀(jì)的最后幾年，海南發(fā)展銀行和廣國投等金融機構(gòu)相繼關(guān)閉揭開了中國金融業(yè)市場退出的序幕，包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)的破產(chǎn)制度已經(jīng)開始在中國出現(xiàn)，這無疑是中國金融體系在市場化進程中的一個重要進步。但作為一個發(fā)展中的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家，中國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的真正建立和完善還有很長的路要走。主要表現(xiàn)在： 　?。?）以弱并弱。如海南28家城市信用社在市場退出中選擇了由海南發(fā)展銀行收購的方式，以弱并弱。拖累了接受并購主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營，最終海發(fā)行也陷入關(guān)閉的境地。（2）增加了風(fēng)險。對問題嚴(yán)重的銀行處置時由國家銀行進行整體業(yè)務(wù)托收監(jiān)管，沒有剝離不良債權(quán)，免除了原經(jīng)營者清收不良債權(quán)的義務(wù)，不利于追究其責(zé)任。原出資人承擔(dān)損失不夠，形成較高的道德風(fēng)險。（3）行政干預(yù)過多。在商業(yè)銀行退出方式中采用政府行政撮合，沒有利益基礎(chǔ)的并購，會導(dǎo)致并購雙方之間內(nèi)耗增加，降低了經(jīng)營的效率，而且使政府付出了成本較高，對于維護國家金融安全會產(chǎn)生消極的影響。（4）退出過程中監(jiān)管不透明，監(jiān)管成本過高，破產(chǎn)機制沒有制度化。 　　造成我國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度存在這些問題的原因是多方面的，包括國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處置問題，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰問題，我國破產(chǎn)法規(guī)建設(shè)落后的問題，但筆者認(rèn)為，缺乏完善有效的金融監(jiān)管也是破產(chǎn)制度在銀行業(yè)乃至金融領(lǐng)域遲遲未能建立的重要原因。 　　2.我國對銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。 　　我國對銀行業(yè)的監(jiān)管歷史并不短，監(jiān)督力度也不小。但總體來看，對銀行業(yè)的監(jiān)管還是存在一系列問題。雖然近年來，《商業(yè)銀行法》等相繼出臺，使我國的金融監(jiān)管向法制化方向邁出了可喜的一步，但還有待于進一步充實、完善和實施。 　　結(jié)合商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立，目前中國對商業(yè)銀行的監(jiān)管還存在以下問題： 　　(1)我國還沒有建立起完備的金融安全網(wǎng)。廣義的金融安全網(wǎng)由金融監(jiān)管當(dāng)局的謹(jǐn)慎性監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人手段和存款保險制度三部分構(gòu)成。金融安全網(wǎng)可以發(fā)揮風(fēng)險防范、風(fēng)險補償、危機救助處理等功能，起著金融業(yè)穩(wěn)定器的作用。謹(jǐn)慎性監(jiān)管缺乏，必然出現(xiàn)更多有問題銀行面臨破產(chǎn)危機，銀行業(yè)的安全和穩(wěn)定受到挑戰(zhàn)；而風(fēng)險補償和危機救助措施的缺位，更使有問題銀行的退出和破產(chǎn)給其他銀行和金融機構(gòu)帶來沖擊。然而由于我國至今還沒有建立起公開的存款保險制度，因此我國的金融安全網(wǎng)是不完備的。 　　(2)強調(diào)市場進入的限制，而對銀行運營監(jiān)管落后；過分強調(diào)外在約束，缺乏破產(chǎn)機制的約束。我國的商業(yè)銀行對市場進入的管理很嚴(yán)格，門檻很高，但對銀行在運行過程中的風(fēng)險監(jiān)管不夠，而且金融監(jiān)管過于依賴監(jiān)管當(dāng)局的外在約束，而對商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制措施和市場約束機制重視不夠。在沒有破產(chǎn)制度約束的情況下，很多銀行機構(gòu)很有可能并不按照謹(jǐn)慎性原則遵循外部監(jiān)管要求和建立內(nèi)部監(jiān)管制度，甚至可以通過政府的救助獲取違規(guī)經(jīng)營的收益。例如對中銀信的處理，盡管其股東的原始投資已經(jīng)完全喪失，但在對其的收購協(xié)議中，原來股東仍然按照1∶1的比例得到了償付。這無疑助長了銀行等金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，違背了金融監(jiān)管的初衷。 　　(3)我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管對風(fēng)險的監(jiān)管不夠全面，技術(shù)手段低下。我國商業(yè)銀行至今所面臨的風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險，因此金融監(jiān)管也主要側(cè)重于對信用風(fēng)險的監(jiān)管。隨著外資銀行的不斷進入中國市場，銀行業(yè)競爭的升溫，我國商業(yè)銀行將涉及更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，除了信用風(fēng)險外，還會面臨市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的影響，但我國商業(yè)銀行在這方面的管理能力和水平明顯不夠。長期以來，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理以定性分析為主，在風(fēng)險識別、度量和監(jiān)測方面科學(xué)性不夠，與國際上先進銀行大量運用數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等方法相比比較落后。在這種情況下引進商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度，必然會引起銀行業(yè)的動蕩和混亂，并危及國家金融安全和穩(wěn)定。 　　由以上分析可以看出，中國銀行業(yè)破產(chǎn)制度遲遲未能正式建立的一個重要原因正是缺乏有效的配套監(jiān)管措施，而商業(yè)銀行監(jiān)管落后的一個很大原因也在于監(jiān)管并沒有真正面向市場和效率，沒有破產(chǎn)制度的引入，銀行監(jiān)管很難達到銀行業(yè)整體效率提高和銀行業(yè)整體穩(wěn)定的目標(biāo)。 三、建立我國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度及其與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制 　　如上所述，在我國銀行業(yè)至今尚未建立起真正的破產(chǎn)制度，其中一個重要原因就是對銀行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)和措施沒有完善，不敢貿(mào)然在銀行業(yè)引進破產(chǎn)機制，以免造成銀行業(yè)和整個國民經(jīng)濟的混亂。所以，在我國，建立商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度與加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理是必須同時進行的，只有在建立了真正有效的金融安全網(wǎng)的前提下，才可能完全建立起商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度，并進一步促進監(jiān)管的力度。我們一方面需要從兩個領(lǐng)域分別著手進行改進與完善，另一方面更需要二者間建立有效的協(xié)調(diào)機制。 　　1.首先，要完善我國金融監(jiān)管體系。 　　(1)在放松市場進入限制的同時，加強對商業(yè)銀行運營的監(jiān)管。我國一直對商業(yè)銀行的進入設(shè)置非常高的壁壘。與此對應(yīng)的是中國的銀行市場退出壁壘也很高，到目前為止，還沒有一家商業(yè)銀行真正的破產(chǎn)退出市場。這也并非中國獨有現(xiàn)象，從世界各國來看，高進入壁壘必然伴隨高退出壁壘，而退出壁壘的降低也要求市場進入壁壘的放松。例如，美國在1945—1980年間，對銀行分支機構(gòu)的設(shè)置和業(yè)務(wù)范圍、利率進行了嚴(yán)格限制，其間發(fā)生商業(yè)銀行倒閉107家，1981年以后隨著這些限制的取消，到1992年，退出市場的銀行達到1524個。日本在1945到1990年間，沒有發(fā)生銀行退出事件，此時期日本對銀行采取了市場進入限制和利率業(yè)務(wù)限制，1990年到2000年，日本共有超過35家銀行退出市場，而此期間日本銀行的上述限制均取消。 　　所以，一方面為了在我國商業(yè)銀行建立破產(chǎn)制度，增加商業(yè)銀行的競爭從而促進銀行效率的提高，我國銀行業(yè)的進入壁壘也應(yīng)該降低。另一方面，在破產(chǎn)機制建立起來后，進入壁壘的降低將伴隨銀行倒閉和破產(chǎn)的增加，要避免給中國的銀行體系以至于國民經(jīng)濟帶來影響，加強對商業(yè)銀行的運營監(jiān)管是必然選擇。 　　(2)參照國際金融業(yè)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，改革和完善我國的金融監(jiān)管。既要建立完善的監(jiān)管法規(guī)體系，設(shè)置合理的監(jiān)管機構(gòu)；又要加強金融機構(gòu)的信息披露，強化市場約束作用。新《巴塞爾資本協(xié)議》明確指出市場約束是有效銀行監(jiān)管的必要補充。而市場約束作用的發(fā)揮又依賴于商業(yè)銀行的公開信息披露，因此，商業(yè)銀行公開的信息披露已成為大勢所趨。隨著加入WTO后我國金融市場的不斷開放，銀行競爭加劇，銀行監(jiān)管方式改變，按照新《巴塞爾資本協(xié)議》的要求改善我國的信息披露是大勢所趨。 　　(3)健全商業(yè)銀行的內(nèi)控制度，在注重信用風(fēng)險管理的同時，實行全面的風(fēng)險監(jiān)管。由于金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險越來越多，因此，監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管指標(biāo)時就要充分地考慮到各種風(fēng)險，對各種風(fēng)險的程度都進行監(jiān)督，而不僅僅局限于對信用風(fēng)險的衡量和化解。建立信息傳遞控制機制和有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，識別評估和控制銀行風(fēng)險。只有這樣，才能將金融體系的風(fēng)險控制到最低程度。 　　2.在完善監(jiān)管的前提下在我國商業(yè)銀行引進破產(chǎn)制度。 　　(1)盡快制定頒布有關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)的法律法規(guī)，以及與之配套的實施細(xì)則和操作辦法。在關(guān)于金融機構(gòu)市場退出立法過程中，要大膽借鑒和吸收國外金融機構(gòu)市場退出的法律法規(guī)和經(jīng)驗，同時要結(jié)合我國的經(jīng)濟金融現(xiàn)實，尤其要充分考慮到金融機構(gòu)的特殊性，在原則、程序、方法上有別于一般工商企業(yè)的破產(chǎn)法，在立法宗旨、適用范圍、市場退出的界限與標(biāo)準(zhǔn)、市場退出后金融機構(gòu)員工善后措施、市場退出的主持者及其權(quán)力邊界、市場退出的程序等方面應(yīng)做出特殊規(guī)定。 　　(2)建立存款保險制度。為了避免一家銀行的破產(chǎn)傳染到其他銀行而產(chǎn)生銀行倒閉的“多米諾骨牌”現(xiàn)象，必須在有問題銀行和健康銀行之間建立起一道“防火墻”。從其他國家的經(jīng)驗看，要防止擠兌風(fēng)潮和金融危機，維護公眾信心，建立存款保險制度是目前最可行的方法。雖然該制度存在很大的道德風(fēng)險問題，但在我國雖然沒有建立明確的存款保險制度，實際存在著隱性的存款保險制度，對于一般所說的幾種類型的道德風(fēng)險：銀行高風(fēng)險投資、存款者削弱對銀行監(jiān)督選擇約束、監(jiān)管當(dāng)局放松監(jiān)管和存款保險機構(gòu)放棄對有問題銀行的救助，前三類道德風(fēng)險在我國已經(jīng)存在，甚至可以說這些道德風(fēng)險超過了在存款保險制度下的同類風(fēng)險，所以建立顯性存款保險制度對我國銀行業(yè)目前的狀況是利大于弊的。在對待存款保險制度的收益和弊端問題上，關(guān)鍵的是應(yīng)該如何減小和防范道德風(fēng)險的發(fā)生，例如，建立私人和政府兩級保險機構(gòu)，私人機構(gòu)承擔(dān)正常時期的破產(chǎn)保險，政府承擔(dān)危機時期保險；實行差別保險費率；確定存款保險的最高限額等，而不是放棄存款保險制度本身。 　　3.進一步加強破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制。 　　(1)從機構(gòu)設(shè)置完善二者之間的協(xié)調(diào)。 　　存款保險公司的建立肯定會成為銀行體系監(jiān)管部門的有力補充，從而形成以人民銀行、銀監(jiān)會和存款保險機構(gòu)為主體的銀行監(jiān)管組織體系。但是，存款保險公司的監(jiān)督職能又和其他幾個部門不大相同，它主要是為金融機構(gòu)創(chuàng)造一種有效的市場退出機制，它的職能直接定位于對金融業(yè)的風(fēng)險狀況監(jiān)管及對有問題的和瀕于倒閉破產(chǎn)的金融機構(gòu)進行救助和破產(chǎn)處理。為了使存款保險機構(gòu)與其他監(jiān)管部門之間更好的協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，可以在存款保險機構(gòu)內(nèi)部建立一個獨立、權(quán)威的金融風(fēng)險監(jiān)控部門，專門對金融風(fēng)險進行研究、控制和處理，這樣，一方面存款保險機構(gòu)可以擁有用于風(fēng)險監(jiān)管的信息，另一方面，可以把人民銀行、銀監(jiān)會等機構(gòu)解放出來，把更多的精力投放到各自獨有的職能中去，但同時通過信息共享機制，也可以獲得自己需要的準(zhǔn)確、及時的監(jiān)管信息。 　　(2)通過商業(yè)銀行破產(chǎn)制度建立金融監(jiān)管中風(fēng)險防范預(yù)警機制。 　　商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的職能不僅在于事后及時補救，更重要的是，它具有事前風(fēng)險防范的機制。存款保險機構(gòu)是按照經(jīng)濟利益的原則而建立的保險公司，它在執(zhí)行政策使命的過程中，是按照經(jīng)濟利益的原則來展開業(yè)務(wù)活動的，因此，存款保險公司為避免風(fēng)險銀行破產(chǎn)而支付大量的賠償金，勢必要通過建立一定的機制對投保銀行進行風(fēng)險發(fā)現(xiàn)和約束，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險超過警戒線，就會立即采取相應(yīng)的對策。各國存款保險機構(gòu)都要求投保銀行接受它的檢查和指導(dǎo)，并對經(jīng)營不善的銀行提出警告，如美國FDIC就十分重視事前防范銀行倒閉，在投保協(xié)議書中就明確要求各投保銀行必須定期報送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及其他專項業(yè)務(wù)報表，并無條件接受FDIC的不定期檢查，以便及時發(fā)現(xiàn)問題，及時采取有效措施加以解決。 　　(3)從運行程序完善二者之間的協(xié)調(diào)。 　　在對商業(yè)銀行的日常監(jiān)管中，主要由現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門進行，根據(jù)審慎性原則實施監(jiān)督管理，對違反監(jiān)管法規(guī)的銀行采取監(jiān)管措施，同時包括銀行本身的措施和對銀行經(jīng)理、董事和股東的措施，此外，主要監(jiān)管部門還擁有銀行許可證的發(fā)放和吊銷的權(quán)力。在此時期，存款保險公司應(yīng)該配合監(jiān)管機構(gòu)在商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)防方面協(xié)調(diào)監(jiān)管，充分利用部門之間的信息共享平臺，使得各方能在第一時間獲得準(zhǔn)確、有用的信息。一旦在有問題金融機構(gòu)宣布倒閉以后，應(yīng)該將其統(tǒng)一交給存款保險公司接管處置。此時存款保險公司作為最大的債權(quán)人被賦予接管人的職能，負(fù)責(zé)對投保銀行監(jiān)督、檢查，對發(fā)生支付風(fēng)險的銀行提供資金援助，物色、聯(lián)系其他銀行對瀕臨倒閉銀行進行購并和對退出市場的銀行進行清算處置等業(yè)務(wù)。