江西農(nóng)行面向“三農(nóng)”市場(chǎng)定位及發(fā)展戰(zhàn)略研究

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江西農(nóng)行面向“三農(nóng)”市場(chǎng)定位及發(fā)展戰(zhàn)略研究 摘要良好的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃是商業(yè)銀行成功的重要前提在建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的新時(shí)期農(nóng)行如何適應(yīng)面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的總體要求確立新的發(fā)展戰(zhàn)略、明確新的市場(chǎng)定位促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成功轉(zhuǎn)型是我們面臨的一項(xiàng)重要課題本文從江西農(nóng)行的實(shí)際出發(fā)在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上提出了新市場(chǎng)定位下江西農(nóng)行的發(fā)展戰(zhàn)略和措施 　　關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展戰(zhàn)略 　　 　　全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運(yùn)作、整體改制、擇機(jī)上市”的股份制改革總原則在全行新的市場(chǎng)定位下江西分行迫切需要對(duì)今后的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新思考和明確尤其是如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系、如何實(shí)現(xiàn)城市業(yè)務(wù)與縣域業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)等本文結(jié)合江西分行實(shí)際在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上提出了對(duì)今后一段時(shí)期發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位和具體措施的設(shè)想 　　 　　一、江西農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要任務(wù) 　　 　　根據(jù)面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的要求今后幾年江西農(nóng)行發(fā)展的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想是以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)以實(shí)施股份制改革為動(dòng)力緊緊抓住難得的歷史性機(jī)遇堅(jiān)持加快有效發(fā)展不動(dòng)搖；明確和細(xì)化市場(chǎng)定位立足縣域和“三農(nóng)”充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)；推進(jìn)金融創(chuàng)新構(gòu)建靈活高效的雙層經(jīng)營(yíng)體系完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則健全風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)提高員工素質(zhì)；全面提升我省農(nóng)行綜合競(jìng)爭(zhēng)力推動(dòng)全行經(jīng)營(yíng)管理水平邁上一個(gè)新臺(tái)階 　　根據(jù)上述指導(dǎo)思想江西農(nóng)行主要面臨以下幾項(xiàng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任務(wù)一是在發(fā)展戰(zhàn)略方面突出縣域業(yè)務(wù)在總體發(fā)展戰(zhàn)略框架中的重要地位形成城鄉(xiāng)兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互促進(jìn)、有機(jī)聯(lián)結(jié)、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局二是在組織體系方面按照“流程銀行”的理念調(diào)整組織架構(gòu)構(gòu)建“一行兩制、分賬經(jīng)營(yíng)”的較為完整的城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)組織體系三是在產(chǎn)品服務(wù)方面針對(duì)城市和縣域客戶(hù)群體金融需求的差別分別建立與之相適應(yīng)的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系四是在制度建設(shè)方面推動(dòng)業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新和流程再造提升響應(yīng)市場(chǎng)、響應(yīng)客戶(hù)的速度五是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面構(gòu)建較為完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展六是在內(nèi)部機(jī)制方面不斷完善激勵(lì)約束機(jī)制優(yōu)化資源配置 　　 　　二、江西農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)定位 　　 　　在新形勢(shì)下的市場(chǎng)定位要以農(nóng)行股改的十六字方針作為總的原則針對(duì)江西城市、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)、新機(jī)遇結(jié)合江西農(nóng)行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、在同業(yè)中的優(yōu)勢(shì)和不足堅(jiān)持分類(lèi)指導(dǎo)、因地制宜細(xì)化市場(chǎng)突出業(yè)務(wù)重點(diǎn) 　　(一)區(qū)域定位 　　要在縣域市場(chǎng)構(gòu)建牢固的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)并進(jìn)一步做精做強(qiáng)城市業(yè)務(wù)形成縣域、城市兩個(gè)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的格局根據(jù)江西省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)按產(chǎn)業(yè)鏈要求服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)并根據(jù)不同縣情明確各類(lèi)縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)從各縣域看重點(diǎn)拓展縣城、主要集鎮(zhèn)、工業(yè)園、農(nóng)業(yè)科技園的業(yè)務(wù)城市業(yè)務(wù)要以全省11個(gè)設(shè)區(qū)市為主戰(zhàn)場(chǎng)充分發(fā)揮農(nóng)行聯(lián)接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)積極拓展各類(lèi)優(yōu)質(zhì)法人、個(gè)人客戶(hù)大力提高城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力 　　堅(jiān)持分類(lèi)指導(dǎo)原則根據(jù)各分支行的特色采取差異化的發(fā)展策略城市行要緊緊抓住重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)業(yè)務(wù)全面提升盈利能力形成全行利潤(rùn)支撐點(diǎn)；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣行要加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展成為全行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；特色資源區(qū)域行要結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)打造特色支行和精品支行；貧困地區(qū)縣支行要重點(diǎn)拓展負(fù)債業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)適當(dāng)盈利和可持續(xù)發(fā)展 　　(二)客戶(hù)定位 　　根據(jù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)特點(diǎn)分別確定江西農(nóng)行在城市、縣域兩個(gè)市場(chǎng)的差異化客戶(hù)定位在縣域市場(chǎng)提升對(duì)各類(lèi)中高端客戶(hù)群體的服務(wù)層次并引領(lǐng)一般農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求升級(jí)重點(diǎn)拓展以下法人客戶(hù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目法人或其他承貸主體；縣鄉(xiāng)兩級(jí)事業(yè)單位；縣域金融同業(yè)客戶(hù)重點(diǎn)拓展以下個(gè)人客戶(hù)中小企業(yè)主；個(gè)體工商戶(hù)；農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)；相對(duì)富裕的新型農(nóng)民并采取適當(dāng)?shù)男问教岣邔?duì)一般農(nóng)戶(hù)的服務(wù)覆蓋率在城市市場(chǎng)要避免與其他大型銀行采取完全無(wú)差異的競(jìng)爭(zhēng)策略集中有限資源拓展我行具備一定基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)要積極拓展壟斷性和系統(tǒng)性客戶(hù)、競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)及普通加工業(yè)中確具顯著市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)、同業(yè)客戶(hù)等優(yōu)質(zhì)法人客戶(hù)群體并大力營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)一批城市中高端個(gè)人客戶(hù)群體發(fā)揮農(nóng)行聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)做好以下客戶(hù)群體的金融服務(wù)具有聯(lián)接城鄉(xiāng)特點(diǎn)的通訊、石化、煙草、郵政、電力等系統(tǒng)性客戶(hù)的各級(jí)機(jī)構(gòu)；實(shí)行垂直管理的事業(yè)單位；以城市為經(jīng)營(yíng)基地、以農(nóng)村為生產(chǎn)基地、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 　　(三)業(yè)務(wù)定位 　　在縣域市場(chǎng)重點(diǎn)加大對(duì)以下領(lǐng)域的信貸支持力度農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基地建設(shè)、專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶(hù)；各縣優(yōu)勢(shì)資源開(kāi)發(fā)、特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)；對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)具有顯著帶動(dòng)作用的優(yōu)勢(shì)資源開(kāi)發(fā)重點(diǎn)項(xiàng)目及配套設(shè)施建設(shè)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及的交通、電力、通訊、飲水、醫(yī)療、文化、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；與地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合、具備一定規(guī)模檔次和優(yōu)勢(shì)地位的縣域及農(nóng)村物流體系建設(shè)；面向“三農(nóng)”、支農(nóng)惠農(nóng)推出為農(nóng)村一般種養(yǎng)殖戶(hù)服務(wù)的惠農(nóng)卡；商鋪門(mén)面房抵押貸款、住房按揭貸款等低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)充分發(fā)揮縣支行的人員、網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展對(duì)縣域各類(lèi)法人和個(gè)人客戶(hù)的負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) 　　在城市市場(chǎng)實(shí)施一定程度的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略重點(diǎn)拓展能發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢(shì)、具備較好市場(chǎng)基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)主要是與招商引資和工業(yè)園區(qū)建設(shè)相結(jié)合、承接沿海省份產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)為其提供一攬子綜合金融服務(wù)；零售銀行業(yè)務(wù)；城市中小企業(yè)業(yè)務(wù)；能充分利用我行網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)資源的代收代付、代理、資金歸集、匯劃清算等業(yè)務(wù)；目前已具備一定優(yōu)勢(shì)的銀行卡、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)對(duì)其他優(yōu)質(zhì)高效的城市業(yè)務(wù)領(lǐng)域也要積極參與競(jìng)爭(zhēng)不斷提升份額 　　 　　三、對(duì)江西農(nóng)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型主要措施的設(shè)想 　　 　　(一)構(gòu)建“雙層經(jīng)營(yíng)”的組織架構(gòu)和管理模式 　　第一根據(jù)“一行兩制”的原則將全省農(nóng)行劃分為城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)兩大體系全省82個(gè)縣域支行均納入縣域業(yè)務(wù)組織體系各二級(jí)分行本部及所在城區(qū)支行則納入城市業(yè)務(wù)組織體系兩大體系實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)采取不同的經(jīng)營(yíng)管理模式兩大體系在人員、機(jī)構(gòu)、賬務(wù)方面進(jìn)行劃分建立相互獨(dú)立的城市和縣域業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)報(bào)表體系分別單獨(dú)反映城市和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果但兩大體系在信貸、核算、網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、銀行卡等方面仍共享全國(guó)、全省農(nóng)行統(tǒng)一的平臺(tái)各縣域支行是相對(duì)獨(dú)立的核算單位和利潤(rùn)中心獨(dú)立反映經(jīng)營(yíng)成果對(duì)其適當(dāng)下放財(cái)務(wù)管理權(quán)限條件成熟時(shí)分別成立全省農(nóng)行條線管理的城區(qū)和縣域業(yè)務(wù)事業(yè)部實(shí)行獨(dú)立核算、雙線經(jīng)營(yíng) 　　第二完善縣域業(yè)務(wù)組織架構(gòu)一是設(shè)立省、市兩級(jí)行縣域業(yè)務(wù)部實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部制管理專(zhuān)司縣域業(yè)務(wù)的中臺(tái)管理職能二級(jí)分行縣域業(yè)務(wù)部門(mén)實(shí)行省分行縣域業(yè)務(wù)部和當(dāng)?shù)匦须p重管理二是完善縣域支行組織模式縣域支行領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)、職能部門(mén)、網(wǎng)點(diǎn)等以等級(jí)行評(píng)價(jià)結(jié)果為依據(jù)進(jìn)行配置少數(shù)達(dá)到一定業(yè)務(wù)規(guī)模的縣域支行可上收省分行直接管轄三是完善和創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)部分大集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)授予小額個(gè)人貸款經(jīng)辦權(quán)和小企業(yè)貸后經(jīng)營(yíng)管理權(quán)支行客戶(hù)部門(mén)可視需要向大集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)派駐客戶(hù)經(jīng)理在條件具備的縣域由農(nóng)行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或向已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行參股并通過(guò)其他方式加強(qiáng)與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)的合作延伸我行服務(wù)平臺(tái)第三重組城市業(yè)務(wù)組織架構(gòu)加大省分行直接經(jīng)營(yíng)力度將一批全省系統(tǒng)性、行業(yè)性客戶(hù)以及金融服務(wù)需求復(fù)雜、經(jīng)營(yíng)行獨(dú)立營(yíng)銷(xiāo)難度大的重點(diǎn)客戶(hù)納入省分行直銷(xiāo)范圍或由省分行牽頭營(yíng)銷(xiāo)提升經(jīng)營(yíng)層次強(qiáng)化二級(jí)分行前臺(tái)部門(mén)配置和人員配備積極推進(jìn)前臺(tái)部門(mén)準(zhǔn)事業(yè)部制改革 　　第四健全城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制充分發(fā)揮作為全國(guó)性大型銀行在資金、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)為跨越城鄉(xiāng)的系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶(hù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)通過(guò)建立系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)合貸款制度、行際間利益調(diào)整制度、代收費(fèi)成本分?jǐn)傊贫鹊日铣鞘行泻涂h域行的營(yíng)銷(xiāo)資源形成營(yíng)銷(xiāo)合力健全和完善快捷、準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息傳導(dǎo)機(jī)制加強(qiáng)城市行和縣域行的信息互通、資源共享 　　(二)在加快發(fā)展中推進(jìn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化 　　在加快有效發(fā)展的過(guò)程中推進(jìn)多元經(jīng)營(yíng)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品推進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式由外延粗放型增長(zhǎng)向內(nèi)涵集約型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變一是強(qiáng)化對(duì)大客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)提升高價(jià)值客戶(hù)比重繼續(xù)完善和更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目庫(kù)擇優(yōu)鎖定一批重點(diǎn)大客戶(hù)掌握基本情況認(rèn)真研究其金融服務(wù)需求量身定制綜合服務(wù)方案建立相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系深度挖掘客戶(hù)價(jià)值加大對(duì)一批大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)力度圍繞產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的特點(diǎn)及其產(chǎn)業(yè)鏈的延伸提供多樣化的金融服務(wù)二是推行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略將個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展擺上重要位置積極發(fā)揮農(nóng)行在同業(yè)中的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)把江西分行打造成全省最大的零售銀行要大力拓展縣域個(gè)貸市場(chǎng)推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、種養(yǎng)大戶(hù)貸款、出國(guó)務(wù)工務(wù)農(nóng)貸款等品種搶占個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款市場(chǎng)要以卡為媒積極為農(nóng)村一般種養(yǎng)殖戶(hù)提供存款、匯兌、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶(hù)的服務(wù)覆蓋面向城區(qū)和縣域中高端個(gè)人客戶(hù)推廣個(gè)人可循環(huán)使用信用額度、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款產(chǎn)品積極營(yíng)銷(xiāo)住房按揭貸款等低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)三是積極拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)施小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)建設(shè)工程要建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的客戶(hù)評(píng)價(jià)體系和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品針對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、不利于監(jiān)測(cè)的特點(diǎn)為中小企業(yè)就好的項(xiàng)目或產(chǎn)品辦理封閉貸款業(yè)務(wù)加快簡(jiǎn)式快速貸款、小企業(yè)自助循環(huán)貸款等產(chǎn)品的推廣四是適應(yīng)銀行收益多元化趨勢(shì)加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)發(fā)展高價(jià)值客戶(hù)、高價(jià)值產(chǎn)品進(jìn)一步做大、做強(qiáng)銀行卡、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要認(rèn)清高端客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求的變化趨勢(shì)拓展現(xiàn)金管理、咨詢(xún)顧問(wèn)、證券承銷(xiāo)、理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)五是推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣力度有效整合客戶(hù)、產(chǎn)品、科技等部門(mén)的產(chǎn)品研發(fā)力量形成一套科學(xué)、高效的產(chǎn)品研發(fā)體系開(kāi)發(fā)一些具有本省特色的新產(chǎn)品深入研究縣域金融新需求對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行重新組合和創(chuàng)新創(chuàng)設(shè)縣域業(yè)務(wù)“金田園”系列產(chǎn)品品牌滿足“三農(nóng)”客戶(hù)各層次的多元化金融需求 　　(三)推動(dòng)制度創(chuàng)新和流程再造 　　一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要重建信貸制度體系要重點(diǎn)改進(jìn)“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度在準(zhǔn)入和評(píng)級(jí)方面針對(duì)縣域小企業(yè)客戶(hù)制訂專(zhuān)門(mén)的評(píng)級(jí)辦法；下調(diào)縣域部分信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻；放寬縣域個(gè)人經(jīng)營(yíng)性客戶(hù)準(zhǔn)入范圍簡(jiǎn)化不必要的材料要求在授信管理方面要結(jié)合客戶(hù)有效資產(chǎn)情況和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)采取更為科學(xué)、簡(jiǎn)捷、可行的辦法核定授信額度適當(dāng)放寬授信有效期在轉(zhuǎn)授權(quán)方面以“法人業(yè)務(wù)集中決策、個(gè)人業(yè)務(wù)分散審批；授信審批權(quán)限上收、單筆信用權(quán)限下放”為原則完善對(duì)縣級(jí)支行的信貸授權(quán)在貸款擔(dān)保方面積極創(chuàng)新工作思路采用股東個(gè)人資產(chǎn)抵押、企業(yè)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、林產(chǎn)權(quán)抵押、多戶(hù)聯(lián)保、用益物權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等多種方式緩解縣域信貸客戶(hù)擔(dān)保難的問(wèn)題二是積極推進(jìn)業(yè)務(wù)流程再造按照國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行普遍采用的“流程銀行”經(jīng)營(yíng)管理模式以及城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)垂直管理的要求充分利用信息技術(shù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程以流程優(yōu)勢(shì)拓展市場(chǎng)省分行按區(qū)域派駐由專(zhuān)職審批官負(fù)責(zé)的貸款審查審批中心組建專(zhuān)職審貸隊(duì)伍三是改革和完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制要區(qū)分城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)兩大體系分別配置信貸計(jì)劃、經(jīng)濟(jì)資本、工資、費(fèi)用、固定資產(chǎn)投資、資金等內(nèi)部資源省分行制定年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃時(shí)分別確定城市業(yè)務(wù)、縣域業(yè)務(wù)體系各類(lèi)資源分配的總盤(pán)子再將各類(lèi)內(nèi)部資源直接分解配置到二級(jí)分行和縣域支行資源配置堅(jiān)持效率優(yōu)先、兼顧公平、考慮服務(wù)“三農(nóng)”需要的原則一方面要以等級(jí)行評(píng)價(jià)、綜合績(jī)效考核結(jié)果作為各類(lèi)資源配置的主要依據(jù)通過(guò)各類(lèi)資源的優(yōu)化配置鼓勵(lì)高等級(jí)行優(yōu)先加快有效發(fā)展另一方面也要考慮低等級(jí)縣域支行、欠發(fā)達(dá)縣域支行承擔(dān)“三農(nóng)”和縣域公共金融服務(wù)職能的需要保證其必要的信貸規(guī)模、資金、工資、費(fèi)用、設(shè)施建設(shè)等 　　(四)建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系 　　一是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理要提升風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化水平推行記名投票的專(zhuān)職貸審會(huì)制度逐步過(guò)渡到專(zhuān)家審貸和個(gè)人責(zé)任審批強(qiáng)化全行客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理配備并健全相關(guān)激勵(lì)約束機(jī)制要根據(jù)縣域信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征建立既靈活高效、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理模式建立縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系作為區(qū)域授信、縣域機(jī)構(gòu)授權(quán)的重要依據(jù)通過(guò)增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、加強(qiáng)與地方政府合作等途徑探索建立縣域信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制二是強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)防控要廣泛開(kāi)展規(guī)章制度學(xué)習(xí)活動(dòng)狠抓制度執(zhí)行力建設(shè)使各崗位員工進(jìn)一步熟悉崗位職責(zé)要求養(yǎng)成按程序操作、按制度辦事的良好習(xí)慣要強(qiáng)化會(huì)計(jì)、信貸等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)管理工作將其納入績(jī)效考核要堅(jiān)持從嚴(yán)執(zhí)紀(jì)加大查處力度持續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)要落實(shí)業(yè)務(wù)線和監(jiān)督線的“雙線責(zé)任追究”制度凡新發(fā)案件不僅要嚴(yán)肅處理違法違紀(jì)直接責(zé)任人對(duì)業(yè)務(wù)主管部門(mén)和檢查監(jiān)督部門(mén)的相關(guān)失職人員也要相應(yīng)追究責(zé)任三是關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化要健全完善存貸款定價(jià)管理體系加強(qiáng)對(duì)存貸款定價(jià)的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力和貸款自主定價(jià)能力要密切關(guān)注同業(yè)金融產(chǎn)品定價(jià)動(dòng)態(tài)加強(qiáng)對(duì)其他主要金融產(chǎn)品的定價(jià)管理提高綜合效益 　　(五)強(qiáng)化企業(yè)文化、隊(duì)伍建設(shè) 　　要以對(duì)人的價(jià)值關(guān)懷為目的確立員工在本行的主體地位最大限度地調(diào)動(dòng)他們的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性要為員工設(shè)計(jì)職業(yè)生涯把我行遠(yuǎn)景目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與員工個(gè)人的進(jìn)步緊密結(jié)合在一起要以股改為契機(jī)推進(jìn)全行人力資源綜合改革優(yōu)化人力資源配置要建立健全優(yōu)勝劣汰、能上能下、能進(jìn)能出的市場(chǎng)化用人制度以及以崗位管理為依托、以勞動(dòng)合同制為核心的員工管理機(jī)制在對(duì)各級(jí)行本部及營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)科學(xué)定崗定編的基礎(chǔ)上完善對(duì)高管人員、前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)人員、后臺(tái)管理人員、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員、網(wǎng)點(diǎn)柜員等各類(lèi)員工的量化考評(píng)辦法探索運(yùn)用關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)、個(gè)人績(jī)效管理系統(tǒng)等先進(jìn)的績(jī)效管理工具要適應(yīng)縣域業(yè)務(wù)發(fā)展需要充實(shí)縣域支行客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍 13