金融監(jiān)管復(fù)習(xí)題---修改版.doc

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金融監(jiān)管復(fù)習(xí)要點(diǎn) 填空: 1、金融監(jiān)管三要素 金融監(jiān)管主體（監(jiān)管當(dāng)局）、金融監(jiān)管客體（監(jiān)管對(duì)象）、金融監(jiān)管工具（方式、方法、手段） 2、金融監(jiān)管內(nèi)容的分類： 一是按金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管范疇劃分為金融機(jī)構(gòu)行政監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管； 二是按監(jiān)管性質(zhì)可劃分為合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管； 三是從監(jiān)管的主要內(nèi)容或范圍看，主要分為市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管。 3、根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的劃分，金融危機(jī)主要包括貨幣危機(jī)、銀行業(yè)危機(jī)、外債危機(jī)三種類型。 4、金融風(fēng)險(xiǎn)的種類： 按照遭受風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)的面積，金融風(fēng)險(xiǎn)可分為系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn) 按照影響因素可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn) 按照衡量風(fēng)險(xiǎn)的范圍角度可以分為宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)，中觀金融風(fēng)險(xiǎn)和微觀金融風(fēng)險(xiǎn) 按照來(lái)源劃分可以分為內(nèi)源性金融風(fēng)險(xiǎn)和外源性金融風(fēng)險(xiǎn) 5、金融監(jiān)管當(dāng)局的特性：權(quán)威性、獨(dú)立性、公共性 6、1997年9月巴塞爾委員會(huì)通過(guò)的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》第一次提出具有普遍意義的內(nèi)部控制原則，以指導(dǎo)和加強(qiáng)銀行業(yè)的內(nèi)部控制。 7、金融風(fēng)險(xiǎn)防范的“三道防線”分別是：建立預(yù)防管理、建立和健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、建立特大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急制度。 8、金融安全網(wǎng)”三要素：存款保險(xiǎn)制度、央行的最后貸款人、官方的審慎監(jiān)管。 9、三公原則: 公開(kāi)原則：中介機(jī)構(gòu)和有關(guān)人員必須全面履行信息披露, 保證投資者及時(shí)、充分、全面和準(zhǔn)確地了解證券發(fā)行人的各種信息從而增強(qiáng)證券發(fā)行和交易的透明度。 公正原則：證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員行為必須公正，禁止欺詐、操縱、內(nèi)幕交易等違法行為。 公平原則：要求證券市場(chǎng)為各類投資者提供獲得信息和進(jìn)行交易的同等機(jī)會(huì)。公平原則要求證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照相同的尺度規(guī)范其監(jiān)管范圍內(nèi)的行為，同樣的違法行為應(yīng)受到同樣的處罰結(jié)果。 10、金融危機(jī)的類型及舉例 金融危機(jī)分為貨幣危機(jī)、銀行危機(jī)和債務(wù)危機(jī)(IMF)： 貨幣危機(jī)：指對(duì)一國(guó)貨幣的投機(jī)導(dǎo)致該種貨幣貶值或迫使貨幣當(dāng)局通過(guò)急劇提高利率或耗費(fèi)大量?jī)?chǔ)備保衛(wèi)貨幣的情況。如：97年泰國(guó)貨幣危機(jī) 銀行危機(jī)：指現(xiàn)實(shí)或潛在的銀行擠兌或銀行失敗引致銀行停止支付或迫使政府通過(guò)提供大量援助進(jìn)行干預(yù)，以防止這種情況出現(xiàn)的情形。如：日本八九十年代銀行危機(jī)（1990-2003） 債務(wù)危機(jī)：指一國(guó)不能按時(shí)償還其對(duì)外債務(wù)，不管債務(wù)人是政府還是私人。如：09年歐洲債務(wù)危機(jī) 1933年美國(guó)《格拉斯斯蒂格法》 1993年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》 2001年07月《新金融法》 11、內(nèi)部控制的五要素:第一，控制環(huán)境；第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；第三，控制活動(dòng)；第四，信息與交流；第五，監(jiān)督。 12、金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)與金融安全 （1）金融安全：是金融體系以及金融活動(dòng)處于一種不受威脅的狀態(tài)。 金融安全的主體是一國(guó)的金融系統(tǒng)，它的防范措施有廣泛的財(cái)政政策和貨幣政策，金融安全的最終目的是確保金融功能的正確發(fā)揮和金融秩序的穩(wěn)定，凡是與貨幣流通以及信用直接相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都屬于金融安全的范疇。 （2）種類 金融資產(chǎn)的安全：是外匯資產(chǎn)等不因某些突發(fā)性事件的沖擊而發(fā)生大幅度縮水，并盡可能地獲得一定的收益?！A(chǔ) 金融機(jī)構(gòu)的安全：是金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作良好，不發(fā)生大規(guī)模的破產(chǎn)倒閉，絕大多數(shù)人們沒(méi)有動(dòng)搖對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心。——核心 金融發(fā)展的安全：是金融體系健康、有序的發(fā)展。 （3）三種之間的關(guān)系：金融危機(jī)和金融安全都是相對(duì)于一定的金融風(fēng)險(xiǎn)集聚程度而言的，金融危機(jī)的爆發(fā)，必然破壞金融安全，但金融安全狀態(tài)的打破并不意味著要爆發(fā)金融危機(jī)。 金融風(fēng)險(xiǎn)（集聚增大）→金融危機(jī)（不安全的劇烈表現(xiàn)） →金融安全 金融安全（不安全狀態(tài)繼續(xù)擴(kuò)大） →金融危機(jī)（危機(jī)爆發(fā)的反作用） →金融風(fēng)險(xiǎn)（凈金融風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)） →金融安全 13、東南亞金融危機(jī) 東南亞金融危機(jī)產(chǎn)生的過(guò)程 從1997年7月，爆發(fā)了一場(chǎng)始于泰國(guó)后迅速擴(kuò)散到整個(gè)東南亞并波及世界的東南亞金融危機(jī): 1、1997年7月2日，第一波，以泰國(guó)、菲律賓、印度尼西亞為中心。 2、1997年10月17日，第二波，以臺(tái)灣、日本、新加坡、韓國(guó)、馬來(lái)西亞等國(guó)為中心。 3、1997年11月下旬，第三波，以韓國(guó)、日本為中心。 4、1998年1月－2月，第四波，以印度尼西亞為中心。 1、 名詞解釋 牽頭監(jiān)管：指在分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之上設(shè)置一個(gè)牽頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)工作，在分業(yè)監(jiān)管主體之間建立一種合作、磋商與協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，代表國(guó)：巴西、法國(guó)。 雙峰監(jiān)管:是依據(jù)金融監(jiān)管目標(biāo)設(shè)置兩類監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一類機(jī)構(gòu)專門對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行審慎監(jiān)管，以控制金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一類機(jī)構(gòu)專門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和相關(guān)機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，以規(guī)范金融經(jīng)營(yíng)行為，保證金融穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)正常的金融與經(jīng)濟(jì)秩序，從而達(dá)到雙保險(xiǎn)的作用。代表國(guó)：澳大利亞、奧地利。 功能監(jiān)管: 按照經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)來(lái)劃分監(jiān)管對(duì)象的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而不管從事這些業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)性質(zhì)如何。 機(jī)構(gòu)監(jiān)管：按照不同機(jī)構(gòu)來(lái)劃分監(jiān)管對(duì)象的，如銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。 信息披露制度:又稱信息公開(kāi)制度或公示制度，指證券發(fā)行公司在證券的發(fā)行與流通諸環(huán)節(jié)中，依法將其經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)信息向證券管理部門、社會(huì)公眾予以充分、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)地公開(kāi)，以供證券投資者作投資價(jià)值判斷的法律制度。 市場(chǎng)約束：指通過(guò)一定的信息披露和信息公開(kāi)制度，由金融市場(chǎng)中的主體來(lái)約束自己的經(jīng)營(yíng)行為，通過(guò)影響金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)和市場(chǎng)份額等，來(lái)迫使金融機(jī)構(gòu)努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平，以適度的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)維持整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。 公告管理：又稱公告主義，是指政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)體不加以任何直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險(xiǎn)企業(yè)必須按照法律規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將資產(chǎn)負(fù)債、營(yíng)業(yè)結(jié)果以及其他有關(guān)事項(xiàng)呈報(bào)主管機(jī)關(guān)予以公告。 存款保險(xiǎn)制度：指為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，規(guī)定經(jīng)辦存款的金融機(jī)構(gòu)必須或自愿根據(jù)存款額大小按一定的費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)投保的存款的金融出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或陷入破產(chǎn)境地時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性支持或直接向其存款人支付部分或全部存款的一種制度。 駱駝評(píng)級(jí)制度： 1978年美聯(lián)儲(chǔ)委員會(huì)制定了《統(tǒng)一鑒別法》，統(tǒng)一了對(duì)商業(yè)銀行的檢查的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了對(duì)商業(yè)銀行的檢查主要包括資本充足率（capital adequacy）、資產(chǎn)質(zhì)量（asset quality）、管理水平（management）、收益（earnings）、流動(dòng)性（liquidity）這五個(gè)方面，后加入風(fēng)險(xiǎn)敏感性指標(biāo)（sensitivity），由這六個(gè)方面的英文單詞首字母就構(gòu)成新的駱駝評(píng)級(jí)制度（CAMELS）。 規(guī)范管理：又稱準(zhǔn)則主義，是由國(guó)家制定一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法律、法規(guī)，要求保險(xiǎn)業(yè)共同遵守。如最低資本金的要求，資產(chǎn)負(fù)債表的審核，資本金的運(yùn)用，違反法律的處罰等，均有明確的規(guī)定。這種管理方式，注重保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式上的合法性。對(duì)形式上不合法者，有關(guān)機(jī)關(guān)給予處罰。只要形式上合法，主管機(jī)關(guān)便不加干預(yù)。 2、 簡(jiǎn)答 1、 我國(guó)現(xiàn)階段金融監(jiān)管的一般目標(biāo) 防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)和金融效率的提高，保證中國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行和貨幣政策的有效實(shí)施。 2、 從監(jiān)管主體來(lái)看，金融監(jiān)管體系包括哪些方面？（不確定） ①金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管； ②金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制系統(tǒng)； ③行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的監(jiān)管； ④社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管； ⑤社會(huì)輿論的監(jiān)管。 3、 當(dāng)代金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì) （1）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變 （2）從機(jī)構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變 （3）從單向監(jiān)管向全面監(jiān)管轉(zhuǎn)變 （4）從封閉性監(jiān)管向開(kāi)放性監(jiān)管轉(zhuǎn)變 （5）合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重 （6）從一國(guó)監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變 4、商業(yè)銀行的審批有哪些方式？ （1）自由主義，法律對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入不予規(guī)定，商業(yè)銀行可以自由設(shè)立而無(wú)須登記注冊(cè)； （2）特許主義，商業(yè)銀行的設(shè)立必須經(jīng)過(guò)特別批準(zhǔn)，每設(shè)立一家商業(yè)銀行就必須頒發(fā)一道特許批準(zhǔn)令； （3）準(zhǔn)則主義，法律規(guī)定商業(yè)銀行的設(shè)立條件，只要符合法律規(guī)定的設(shè)立條件即可申請(qǐng)注冊(cè)，無(wú)須監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)； （4）核準(zhǔn)主義，又稱審批制，是指商業(yè)銀行的設(shè)立除了要具備法律規(guī)定的條件外，還須報(bào)請(qǐng)主管當(dāng)局審核批準(zhǔn)后才能登記成立。 5、新巴塞爾資本協(xié)議的主要內(nèi)容 新巴塞爾資本協(xié)議的主要內(nèi)容體現(xiàn)在“三個(gè)支柱”中，即： 支柱一：最低資本要求，包括資本的定義、最低資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)的衡量三個(gè)方面。新新巴塞爾資本協(xié)議保留了現(xiàn)有的資本的定義以及8%的資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)比率的最低要求，改善了風(fēng)險(xiǎn)度量方法，采用標(biāo)準(zhǔn)法和IRB法使得資本充足率公式分母中的信用風(fēng)險(xiǎn)度量更加精密。 支柱二：資本充足性的監(jiān)管約束。新協(xié)議認(rèn)為，為了促使銀行的資本狀況與總體風(fēng)險(xiǎn)相匹配，監(jiān)管當(dāng)局可以采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)稽核等方法審核銀行的資本充足狀況。 支柱三：市場(chǎng)約束。新協(xié)議規(guī)定：①銀行必須披露有關(guān)資本結(jié)構(gòu)的扼要信息；②銀行必須對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供定性和定量信息；③銀行應(yīng)披露按協(xié)議要求的方法計(jì)算的資本率，以及關(guān)于其評(píng)價(jià)資本狀況的內(nèi)部程序的定性信息；④銀行每年至少披露一次，必要時(shí)還應(yīng)增加。 6、判斷一家銀行的好壞，主要考查銀行的那些方面？ 簡(jiǎn)單地說(shuō)，監(jiān)管者評(píng)價(jià)一家銀行的好壞最基本地要看以下幾個(gè)方面：（一）資本充足率；（二）資產(chǎn)質(zhì)量；（三）管理，包括公司治理、內(nèi)部控制等；（四）盈利性；（五）流動(dòng)性；（六）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度等。這就是監(jiān)管者最經(jīng)常使用的駱駝評(píng)級(jí)體系的六個(gè)主要方面。 7、金融監(jiān)管國(guó)際協(xié)調(diào)與合作的必要性 （1）各國(guó)金融監(jiān)管政策與態(tài)度的不統(tǒng)一，造成了許多漏洞和矛盾，需要加強(qiáng)和協(xié)調(diào)對(duì)國(guó)際金融體系的監(jiān)管。 （2）國(guó)際金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)也要求協(xié)調(diào)、統(tǒng)一和加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的監(jiān)管。 （3）國(guó)際金融業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，要求加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)。 （4）目前的國(guó)際金融監(jiān)管存在著缺陷與不足，還需要加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作才能克服。 8、外部監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的區(qū)別 （1）管理主體不同。外部監(jiān)管的管理主體為金融監(jiān)管當(dāng)局，內(nèi)部控制的管理主體為金融機(jī)構(gòu)本身。 （2）具體目的不同。外部監(jiān)管的目的是從全局出發(fā)，兼顧金融行業(yè)發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；內(nèi)部控制的目的是從金融機(jī)構(gòu)自身出發(fā)，對(duì)微觀行業(yè)行為進(jìn)行自我控制。 （3）內(nèi)容不同。外部監(jiān)管的內(nèi)容有：監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)；管理境內(nèi)金融市場(chǎng)；對(duì)上市證券的合法性審查；對(duì)上市公司資信進(jìn)行評(píng)估等。內(nèi)部控制的內(nèi)容：金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的控制；資金交易風(fēng)險(xiǎn)的控制；衍生工具交易的控制；信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制等。 （4）實(shí)施的方式不同。外部監(jiān)管的實(shí)施方式有立法、制定各時(shí)期特定的金融政策；內(nèi)部控制則是通過(guò)制定內(nèi)部各種組織制度、工作程序、監(jiān)督制度實(shí)施或通過(guò)制度化管理進(jìn)行內(nèi)部控制。 （5）對(duì)象不同。外部監(jiān)管把每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)有獨(dú)立行為能力的法人或獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體看待，內(nèi)部控制的對(duì)象則是各個(gè)相關(guān)群體乃至個(gè)人（自然人）。 9、建立存款保險(xiǎn)制度的必要性（不確定） 我國(guó)目前尚未建立該制度，但金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國(guó)的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí)，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，特別是針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款進(jìn)行保險(xiǎn)，將對(duì)保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對(duì)穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分重要。 （1） 改變目前隱含的存款保險(xiǎn)制度的需要。目前，我國(guó)實(shí)際存在著一種以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱含的存款保障制度。 （2） 完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的需要。建立公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的需要。建立存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)對(duì)存款人利益給予必要的保護(hù)，能為金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的環(huán)境。 （3） 建立公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的需要（TOO BIG TO FAIL）。建立存款保險(xiǎn)制度，可以在一定程度上淡化國(guó)有商業(yè)銀行的特殊優(yōu)勢(shì)，為中小銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)公平的合法利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的需要。 （4） 保護(hù)存款人的合法利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的需要。 （5） 加強(qiáng)和改善金融監(jiān)管的需要。一般情況下，存款保險(xiǎn)公司為避免有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉時(shí)被迫支付大量的賠償金，它勢(shì)必要通過(guò)建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和防范機(jī)制來(lái)對(duì)投保銀行進(jìn)行監(jiān)督，因此，它具有事先風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制。 （6）銀行天然的內(nèi)在不穩(wěn)定性的需要。銀行天然的內(nèi)在不穩(wěn)定性使得銀行不可避免地發(fā)生不同程度的暫時(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，存款人一旦得知銀行面臨流動(dòng)性危機(jī)，在沒(méi)有存款保險(xiǎn)的情況下，極易發(fā)生擠兌形象。 一、建立存款保險(xiǎn)制度的必要性 　　1.金融開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)需要存款保險(xiǎn) 　　在金融市場(chǎng)發(fā)展中，各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)逐步展開(kāi)，經(jīng)營(yíng)不善的機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉在所難免。我國(guó)已加入WTO，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)際金融市場(chǎng)，在與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中，也可能發(fā)生機(jī)構(gòu)倒閉事件。因此，如何保障存款者利益，維護(hù)信用制度穩(wěn)定，成為亟待解決的問(wèn)題。近十年，我國(guó)已發(fā)生過(guò)多起金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉事件。為保護(hù)存款人利益，為了對(duì)破產(chǎn)后的銀行善后處理，建立存款保險(xiǎn)制度便被提到議事日程。 　　2.居民儲(chǔ)蓄存款與社會(huì)穩(wěn)定需要存款保險(xiǎn) 　　近年來(lái)居民儲(chǔ)蓄存款高速增長(zhǎng)，至2006年末已突破14.6萬(wàn)億元。儲(chǔ)蓄存款成為信貸資金主要來(lái)源，也是銀行對(duì)億萬(wàn)儲(chǔ)戶的硬負(fù)債。當(dāng)前多數(shù)儲(chǔ)戶并不了解銀行在放貸過(guò)程中還要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而一些金融機(jī)構(gòu)的確存在大量呆壞賬。隨著金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，儲(chǔ)戶會(huì)了解到存款有風(fēng)險(xiǎn)這一現(xiàn)實(shí)。當(dāng)眾多儲(chǔ)戶認(rèn)為存款面臨某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能發(fā)生擠兌，易造成社會(huì)不穩(wěn)定甚至動(dòng)蕩。 　　3.與國(guó)際慣例接軌需要建立存款保險(xiǎn)制度 　　首先，越來(lái)越多國(guó)家已建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并將其視為金融安全網(wǎng)三大組成部分之一。其次，一些十分重要的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和國(guó)際組織已就建立或如何建立存款保險(xiǎn)制度提出主張。如2003年，國(guó)際貨幣基金組織提出《存款保險(xiǎn)制度最優(yōu)實(shí)踐原則》，已成為評(píng)估或設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度的參考標(biāo)準(zhǔn)。在國(guó)際上，這些分支機(jī)構(gòu)通常由所在國(guó)提供存款保險(xiǎn)，但我國(guó)缺乏這樣的制度，繼續(xù)僅對(duì)國(guó)內(nèi)銀行實(shí)行隱性保險(xiǎn)顯然有失公平。 　　4.銀行風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散傳染效應(yīng)需要存款保險(xiǎn) 　　銀行體系運(yùn)行不確定性會(huì)導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時(shí)在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機(jī)構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系，一旦某個(gè)機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生貶損以致不能保證正常的流動(dòng)性頭寸，則單個(gè)或局部的金融風(fēng)險(xiǎn)可能演變成全局性金融危機(jī)，引發(fā)整個(gè)金融體系危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度則能為存款人提供心理上和實(shí)際上的保障，有效抑制發(fā)生銀行擠兌和由此誘發(fā)的銀行恐慌。 10、現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的優(yōu)缺點(diǎn)比較 （1）現(xiàn)場(chǎng)檢查： 優(yōu)點(diǎn)：對(duì)局部、專項(xiàng)的情況具有靈活、高效、準(zhǔn)確的特點(diǎn)；具有較強(qiáng)的直觀性、及時(shí)性、靈活性、深入性。 缺點(diǎn)：但對(duì)宏觀風(fēng)險(xiǎn)的分析和把握明顯不足，并且成本較高，容易影響到銀行的正常經(jīng)營(yíng)； （2）非現(xiàn)場(chǎng)檢查： 優(yōu)點(diǎn)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握能力要強(qiáng)于現(xiàn)場(chǎng)檢查，而且對(duì)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查具有指導(dǎo)作用；它不會(huì)干擾銀行的正常運(yùn)營(yíng)，所花費(fèi)的成本也較少。 缺點(diǎn)：它屬于一種靜態(tài)的分析，不能很好地揭示問(wèn)題的深層次內(nèi)容。它不能提供直接的管理評(píng)估，不具有及時(shí)性特征。 11、簡(jiǎn)述傘型+功能型監(jiān)管模式 這是指對(duì)特定的金融機(jī)構(gòu)，由一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)綜合監(jiān)管，其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)按企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的種類開(kāi)展具體監(jiān)管。它是美國(guó)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布后，在改進(jìn)原有分業(yè)監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上形成的監(jiān)管模式。根據(jù)該法規(guī)定，對(duì)于同時(shí)從事銀行、證券、互助基金、保險(xiǎn)與商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)的金融持股公司實(shí)行“傘式”監(jiān)管制度，即從整體上指定美聯(lián)儲(chǔ)為金融持股公司監(jiān)管人，負(fù)責(zé)該公司的綜合監(jiān)管；同時(shí)，金融持股公司又按其所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的種類接受不同行業(yè)主要功能監(jiān)管人的監(jiān)督；各監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須互相協(xié)調(diào)、共同配合。 12、金融控股公司監(jiān)管的主要內(nèi)容（不確定） 答案一：①市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管：這一措施是對(duì)要申請(qǐng)成立金融控股公司的機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行篩選，保證只讓合適的機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)入金融控股公司，以維持市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)該要求成立金融控股公司的機(jī)構(gòu)具有最低的資本額、較完備的專業(yè)設(shè)施、一定數(shù)量的合格的專業(yè)人員及一定的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃等。 ②資本充足性監(jiān)管：資本充足狀況是衡量金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況重要指標(biāo)。 ③對(duì)集團(tuán)內(nèi)部交易的監(jiān)督和控制：A.指導(dǎo)和督促金融集團(tuán)建立一套符合會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和法律 的內(nèi)部控制制度，促使其關(guān)注內(nèi)部交易及潛在風(fēng)險(xiǎn)；B.建立有效的信息報(bào)告和披露制度，增強(qiáng)內(nèi)部交易的透明度。C.強(qiáng)調(diào)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)集團(tuán)內(nèi)部控制的定期評(píng)價(jià) ④對(duì)過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)集中的控制： ⑤業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管： ⑥市場(chǎng)退出的監(jiān)管： 答案二：（1）關(guān)于股權(quán)轉(zhuǎn)讓。許多國(guó)家都對(duì)金融機(jī)構(gòu)控制權(quán)的變更加以監(jiān)督，一般采用行政審批方式來(lái)事前審查新的大股東的資質(zhì)與發(fā)展前景。 （2） 關(guān)于資本充足的要求。在美國(guó)，不僅控股公司所擁有的下屬銀行要符合法律對(duì)最低資本金的要求，而且控股公司自身?yè)碛械恼麄€(gè)集團(tuán)在合并計(jì)算的基礎(chǔ)上也需符合資本充足要求。 （3） 對(duì)金融控股公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)的限制。從法律上講就是對(duì)其權(quán)利能力的限制。一般而言，法律規(guī)定金融控股公司和其所屬的公司只能限于特定類型的業(yè)務(wù)。 （4） 為了保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)而對(duì)金融控股公司的監(jiān)督。在金融服務(wù)市場(chǎng)中保護(hù)必要的競(jìng)爭(zhēng)，以求提高效率、優(yōu)化資源配置。 13、金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的辯證關(guān)系（不確定） （1）金融管制刺激了金融創(chuàng)新的產(chǎn)生 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融環(huán)境的變化，許多對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的限制規(guī)定已經(jīng)過(guò)時(shí)，成為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展正常業(yè)務(wù)的障礙，甚至成為影響金融體系穩(wěn)定的因素。金融機(jī)構(gòu)為了避開(kāi)金融管制而求得自身的自由和發(fā)展，千方百計(jì)地創(chuàng)造了很多新的金融工具和賬戶，如NOW、歐洲貨幣等等。 （2）金融創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn) 金融創(chuàng)新有可能使貨幣政策失靈，表現(xiàn)為貨幣的定義與計(jì)量復(fù)雜化、貨幣需求函數(shù)不穩(wěn)定、中央銀行控制貨幣供給的能力被削弱；金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大；金融創(chuàng)新加大了金融管理的難度。 （3）金融創(chuàng)新促使金融管制進(jìn)行調(diào)整 當(dāng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的許多工具和做法被越來(lái)越多地效仿時(shí)，金融管理當(dāng)局只能被迫進(jìn)行金融管制的調(diào)整，即一方面放松某些管制，另一方面又促使金融管理當(dāng)局在對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身進(jìn)行全面慎重的評(píng)估基礎(chǔ)上，采取一些有利于銀行體系走向穩(wěn)定的措施。 3、 論述 說(shuō)明我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制存在的合理性及面臨的挑戰(zhàn)，今后的發(fā)展趨勢(shì)。(不確定) 1）金融經(jīng)營(yíng)模式與監(jiān)管體制基本匹配。 （2）金融環(huán)境與金融監(jiān)管目標(biāo)基本適應(yīng)。 （3）金融監(jiān)管效率與金融安全穩(wěn)定基本適應(yīng)。 面臨的挑戰(zhàn)： （1）金融全球化對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制提出挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化趨勢(shì)要求我國(guó)金融發(fā)展與之相適應(yīng)，目前分業(yè)管理被打破只是時(shí)間上的問(wèn)題。 （2）在華外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制提出挑戰(zhàn)。 （3）分業(yè)監(jiān)管體制的效率對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制提出挑戰(zhàn)。 未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：盡管在我國(guó)存在金融全球化與金融混業(yè)對(duì)統(tǒng)一監(jiān)管的客觀要求，但由于全球化和混業(yè)的廣度與深度不夠，從而決定了目前我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管還存在許多困難。一方面，我國(guó)金融融人全球金融的程度還不深。除此之外，法律也還沒(méi)有為混業(yè)金融提供暢通的途徑。這些都決定了金融統(tǒng)一監(jiān)管短期內(nèi)在我國(guó)還缺乏緊迫性、缺乏穩(wěn)固的基礎(chǔ)。 到目前為止，我國(guó)的金融全球化與“混業(yè)”經(jīng)營(yíng)還沒(méi)有到非進(jìn)行金融統(tǒng)一監(jiān)管不行的地步。這意味著，根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情和金融發(fā)展階段，當(dāng)前提高金融監(jiān)管效率的關(guān)鍵在于群策群力、專心致志地做好銀行、證券、保險(xiǎn)的分業(yè)監(jiān)管工作，不斷提高銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)化水平，并在此基礎(chǔ)上團(tuán)結(jié)協(xié)作，形成監(jiān)管合力，強(qiáng)化金融監(jiān)管的有效性，提高金融運(yùn)行的效率。必須明確，做好分業(yè)監(jiān)管工作是實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)一監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)，切忌脫離實(shí)際、好高騖遠(yuǎn)、盲目樂(lè)觀，急于從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管過(guò)渡。 　　金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)不僅導(dǎo)致金融監(jiān)管體制的重大變化，而且也使金融監(jiān)管的重心發(fā)生明顯的變化。其中的原因在于：金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，其傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)也在逐步下降，創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占的比例則逐步增加?；谶@一變化，金融體系面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。因此，金融監(jiān)管的重心也應(yīng)該相應(yīng)地作出調(diào)整。 　　此外，金融監(jiān)管體系將得到進(jìn)一步完善?！矫妫M(jìn)一步加強(qiáng)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的獨(dú)立性，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、查處的力度；另一方面，在當(dāng)前“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的背景下，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間已建立的高層定期會(huì)晤制度，經(jīng)常就一些重大問(wèn)題進(jìn)行磋商、協(xié)調(diào)；再一方面，對(duì)業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域和從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)，實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流和共享機(jī)制。 　　最后，將加強(qiáng)跨境金融監(jiān)管的合作。根據(jù)巴塞爾協(xié)議的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于跨境銀行，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該進(jìn)行合理的監(jiān)管分工和合作。通常，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對(duì)其資本充足性、最終清償能力等實(shí)施監(jiān)管，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對(duì)其所在地分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動(dòng)性等實(shí)施監(jiān)管。同時(shí)，兩國(guó)監(jiān)管當(dāng)局要就監(jiān)管的目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、方法以及實(shí)際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商和定期交流。在金融全球化條件下，為了有效監(jiān)管本國(guó)商業(yè)銀行的境外業(yè)務(wù)以及外國(guó)銀行在本國(guó)的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)跨國(guó)間的監(jiān)管合作已經(jīng)變得越來(lái)越迫切和越來(lái)越重要。 1.建立分業(yè)監(jiān)管模式下的主監(jiān)管人制度，協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)之 間的監(jiān)管； 2.建立各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制 （1）充分發(fā)揮主監(jiān)管人在信息收集和共享中的作用，及時(shí)、充分、有效地向有關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門披露必要的跨行業(yè)信息； （2）各監(jiān)管部門應(yīng)主動(dòng)披露重要的可能被其他部門關(guān)心的信息，同時(shí)監(jiān)管部門之間的信息互通應(yīng)制定明確的內(nèi)容和規(guī)則，以避免無(wú)效信息的流動(dòng)； （3）建立金融集團(tuán)母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與所在地營(yíng)業(yè)國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制； （4）制定相關(guān)法律，以消除妨礙信息流動(dòng)的障礙。