2018-2019學年高中政治 第二單元 生產、勞動與經營 第六課 投資理財的選擇 第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行講義 新人教版必修1.doc

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第六課 投資理財的選擇 第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行 [學習目標] 1．了解儲蓄存款的含義、我國主要的儲蓄機構，懂得存款利息的計算方法，理解我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務。 2．區(qū)別活期儲蓄與定期儲蓄作為投資方式的不同特點。 3．培養(yǎng)勤儉節(jié)約、積極投資的意識。 1．儲蓄存款 是指居民個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具憑證，個人依據憑證可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。目前，我國的儲蓄存款主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。 2．利息和利率 (1)在我國，儲蓄存款都能獲取利息。存款利息是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。存款利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利息率水平。 (2)存款利息的計算公式為：存款利息＝本金利息率存款期限。 背景材料 農民老李去北京打工，一年掙了5萬元，但是這些錢暫時不用，老李就帶著這些錢來到一家中國農業(yè)銀行，銀行工作人員問他選擇哪種存款方式，老李也不知怎樣才好。 問題探究 (1)儲蓄存款有哪些類型？ (2)請你給老李出個主意，存什么類型的儲蓄更合適，并說說你的理由。 (3)假設老李存期一年，當時一年期的利率是3.25%，到期老李獲得的利息是多少？ 答案：(1)活期儲蓄和定期儲蓄。 (2)定期儲蓄合適。因為定期儲蓄收益高于活期儲蓄，同時也比較安全，風險較低。 (3)50 0003.25%1＝1 625(元) 知識升華 1．當前我國居民儲蓄存款不斷增加的原因 (1)我國經濟高速增長和居民收入增加是居民儲蓄存款增加的前提和基礎。 (2)社會保障體系的不健全、居民對未來收入預期不樂觀是老百姓不敢花錢的重要原因。 (3)金融市場不健全、缺乏投資渠道是中國儲蓄存款居高不下的直接原因。 (4)中國傳統(tǒng)文化、社會結構、家庭觀念等諸多因素影響儲蓄存款。 2．正確把握利率變動對經濟的影響 利率是國家宏觀調控的重要杠桿，是調節(jié)貨幣供應量的重要手段。 (1)存款利率變動的影響 存款利率的調整主要是通過調節(jié)存款量來控制流通中的貨幣量和社會對生活資料的需求量。通常利率上調會吸引公民儲蓄，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費支出相對下降；利率下調會使儲蓄減少，流通中的貨幣量增加，從而使生活消費支出相對增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉向股票和債券等。 (2)貸款利率變動的影響 貸款利率的調整主要是通過調節(jié)貸款量來控制流通中的貨幣量和社會對投資的需求量。貸款利率上調會加大借款成本，抑制借款者的積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對下降；利率下調會減小借款成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴大，流通中的貨幣量增加，并使投資需求相對增長。 3．利息與利率 存款利息是銀行因為使用儲蓄存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。計算公式為：存款利息＝本金利息率存款期限。利率是利息率的簡稱，是一定期限內利息與本金的比率。利率由三種表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用百分數表示，月利率通常用千分數表示，日利率通常用萬分數表示。它們的關系為：年利率＝月利率12(月)＝日利率360(天)。 典題印證 　(全國卷)按現行規(guī)定，金融機構人民幣存款利率(年利率)一年期為3%，兩年期為3.75%。老陳有10 000 元閑置資金，準備存兩年，那么，這筆錢以一年期連續(xù)存(第一期利息計入第二期本金)兩年的利息比存一個兩年期的利息(　　) A．少141元　　　　　　　　　B．多141元 C．少150元D．多150元 解析：選A　本題考查存款利息的計算。老陳把10 000元以一年期連續(xù)存(第一期利息計入第二期本金)兩年獲得的利息為：10 0003%＋(10 000＋10 0003%)3%＝ 609(元)；老陳把10 000元存一個兩年期獲得的利息為10 0003.75%2＝750(元)。第一種存款方式與第二種存款方式獲得的利息比較：609－750＝－141(元)，故選A項。 1．性質和地位 商業(yè)銀行是指經營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務，并以利潤為主要經營目標的金融機構。我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。 2．主要業(yè)務 (1)存款業(yè)務：是商業(yè)銀行的基礎業(yè)務。 (2)貸款業(yè)務：是商業(yè)銀行利潤的主要來源。 (3)結算業(yè)務：銀行收取一定的服務費用。 (4)其他業(yè)務：提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等。 背景材料 材料一　中國工商銀行(ICBC)成立于1984年，是世界五百強企業(yè)之一，擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業(yè)銀行。 材料二　大學畢業(yè)生王某準備通過中國工商銀行貸款購買汽車。在辦理貸款手續(xù)過程中，他發(fā)現銀行同期貸款利率高于存款利率。 問題探究 (1)商業(yè)銀行的主要業(yè)務你了解嗎？ (2)你知道為什么貸款利率高于存款利率嗎？ 答案：(1)我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務有：存款業(yè)務、貸款業(yè)務、結算業(yè)務。 (2)貸款業(yè)務是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源，只有貸款利率高于存款利率銀行才能營利。 知識升華 (1)商業(yè)銀行的含義。商業(yè)銀行是以經營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務，并以利潤為主要經營目標的金融機構。 (2)吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算是商業(yè)銀行的三大主要業(yè)務。 (3)銀行貸款可劃分為工商業(yè)貸款和消費貸款。前者是發(fā)放給工商企業(yè)的貸款；后者是對消費者個人發(fā)放的，用于購買住房、汽車等耐用消費品。每一家銀行都會本著真實性、謹慎性、安全性、效益性等原則，評估借款人的信用狀況，然后根據評估的結果，決定是否發(fā)放貸款。 典題印證 　信用卡是商業(yè)銀行向客戶發(fā)行的一種信用憑證。近年來，銀行利用新技術，不斷發(fā)展信用卡服務。某銀行將信用卡業(yè)務放入“手機銀行”，通過手機上的銀行客戶端向客戶提供各項銀行業(yè)務和個性化的定制信息服務(如金融產品推薦)。這一舉措有利于(　　) ①降低銀行的經營成本　　②擴展銀行的業(yè)務范圍 ③降低銀行的經營風險④提高銀行的服務品質 A．①③B．①④ C．②③D．②④ 解析：選B　本題考查企業(yè)的經營及商業(yè)銀行。材料中某銀行將信用卡業(yè)務放入“手機銀行”，降低了經營成本；通過手機上的銀行客戶端向客戶提供定制信息服務，滿足了客戶需要，提高了服務品質，①④符合題意。材料中銀行業(yè)務并沒有擴展，銀行的風險也沒有降低，②③與材料不符。 [隨堂達標訓練] 考點一　儲蓄存款 1．據調查，我國城鎮(zhèn)居民將每月收入的45%用于投資理財，其中，銀行存款18%、股票基金13%、保險7%以及養(yǎng)老年金7%。城鎮(zhèn)居民“偏愛”銀行存款是因為(　　) ①銀行存款靈活方便，收益穩(wěn)健而且沒有風險 ②銀行存款安全可靠，居民還能獲得既定利息 ③銀行信用程度較高，存款安全而且風險較低 ④我國理財產品較少，居民投資選擇的渠道少 A．①②　　　　　　　　　B．①④ C．②③ D．③④ 解析：選C?、馘e誤，銀行存款也存在一定風險；材料中反映的理財產品相對豐富，④不符合題意，不選；城鎮(zhèn)居民“偏愛”銀行存款是因為銀行存款安全可靠，居民還能獲得既定利息，銀行信用程度較高，存款安全而且風險較低，②③符合題意，都入選。 2．定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3個月，最長5年，選擇余地大，利息收益較穩(wěn)定的特點。由此可見，定期儲蓄存款(　　) ①因期限固定而具有較強積累性　②其收益不會受到通貨膨脹的影響?、鄞嫒牒蟛坏狡谙薏坏锰崆爸　、苓m合于為實現特定目的資金積累 A．①②B．①④ C．②③D．③④ 解析：選B　定期存款在沒到期限時也可提前支取，只不過儲戶會損失部分利息收入，③說法絕對，不選；不管是定期儲蓄還是活期儲蓄，都存在通貨膨脹情況下存款貶值的風險，②不選；由材料信息可知，定期存款具有固定期限，因而具有積累性，適合于為實現特定目的的資金積累，①④符合題意，都入選。 考點二　我國的商業(yè)銀行 3．商業(yè)銀行可以利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，從事結算、代理、擔保、信托、租賃、信息咨詢等中間業(yè)務。目前，歐美銀行業(yè)非利息收入占比普遍達到40%～80%，我國多數商業(yè)銀行不超過20%。隨著我國利率市場化改革提速，利息差收窄，大力發(fā)展中間業(yè)務成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。發(fā)展中間業(yè)務(　　) ①將弱化商業(yè)銀行籌集和分配資金的功能 ②會進一步改變我國商業(yè)銀行收入來源結構 ③將改變我國商業(yè)銀行的主要經營目標 ④成為我國商業(yè)銀行競爭和創(chuàng)新的重要領域 A．①②B．③④ C．②④D．①③ 解析：選C　發(fā)展中間業(yè)務，將增加銀行利潤的來源，②正確；大力發(fā)展中間業(yè)務成為商業(yè)銀行的必然選擇，因此也會產生激烈的市場競爭，④正確；此舉并不會弱化銀行籌集和分配資金的功能，①排除；我國商業(yè)銀行仍以營利為主要經營目標，③錯誤。 4．國務院總理李克強在國務院常務會議上提出，要推進利率市場化改革，支持經濟結構調整和轉型升級。利率市場化改革主要是指銀行利率的市場化。相較于貸款利率的調整空間來說，我國將進一步調整存款利率上浮空間。這是因為(　　) A．利率市場化有利于經濟結構調整，但會影響商業(yè)銀行的利潤 B．當前商業(yè)銀行之間競爭越來越激烈，吸收存款越多利潤越高 C．存款業(yè)務是商業(yè)銀行的基礎業(yè)務，沒有存款就沒有商業(yè)銀行 D．貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的主體業(yè)務，是商業(yè)銀行營利的主要來源 解析：選C　利率市場化改革對商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)，也是機遇，故A項錯誤；商業(yè)銀行的利潤來源于貸款利息與存款利息的差額，故B項錯誤；D項與題意不符。調整存款利率上浮空間是因為存款業(yè)務是商業(yè)銀行的基礎業(yè)務，沒有存款就沒有商業(yè)銀行，故選C項。 [框題能力提升(十一)] 一、選擇題 1．假設小趙將1萬元人民幣存入銀行，定期3年，利率為5%，在存滿整2年時，小趙因急用錢，一次取出了所有本息，當時活期利率為0.5%。那么，在其他條件不變的情況下，小趙獲得的本息為(　　) A．10 100元　　　　　　　B．1 500元 C．1 000元D．100元 解析：選A　提前支取時，銀行利率只能按活期計算，因此小趙的利息為10 0000.5%2＝100(元)。本息為10 000＋100＝10 100(元)。 2．2007～2017年，某省居民人民幣儲蓄存款余額從19 051 億元增至51 346億元。若其間伴隨如下變化： ①利息稅稅率上升②利息率上升 ③居民收入上升④消費上升 ⑤儲蓄機構增加 其中導致儲蓄增長的原因是(　　) A．①②B．①④ C．②③ D．④⑤ 解析：選C　結合教材知識可知，利息率上升、居民收入上升會直接導致儲蓄增長，②③符合題意。利息稅稅率上升，會降低居民儲蓄意愿；在收入水平不變的情況下，消費上升可能導致儲蓄額減少，①④與題意相反。⑤與題干無關。 3．據統(tǒng)計，在銀行吸收的居民儲蓄存款中，活期存款占了相當大的比例。居民之所以選擇活期存款是因為(　　) A．活期儲蓄不受存期和金額限制，非常靈活 B．活期儲蓄比定期儲蓄安全、可靠 C．活期儲蓄比定期儲蓄收益高 D．銀行對活期儲蓄有特殊的優(yōu)惠政策 解析：選A　本題考查活期存款的特點。B項說法錯誤，無論活期還是定期儲蓄，存在銀行一定程度上都是安全、可靠的；C、D兩項表述與事實不符。故選A項。 4．隨著我國人民生活水平的提高，越來越多的居民成為儲蓄者。公民的個人存款儲蓄是(　　) ①一種投資行為②是一種計劃消費行為 ③一種法定義務行為④一種利國利民的行為 A．①③④B．①②③ C．①②④D．②③④ 解析：選C　公民的個人存款儲蓄是自愿的，非法定義務行為，含③的選項都不能入選，故C項正確。 5．國家利率政策的變化會影響到居民的生活。在居民收入一定的情況下，如圖能正確反映消費與儲蓄之間關系的是(　　) 解析：選C　在收入一定的情況下，消費支出與儲蓄支出之間成反比關系，故B項錯誤，由于人們不可能把所有收入都用于消費或儲蓄，故A、D兩項均錯誤，C項正確。 6．如果沒有存款業(yè)務，商業(yè)銀行就無法發(fā)放貸款，也就無法生存，可見(　　) A．存款業(yè)務是商業(yè)銀行的基礎業(yè)務 B．發(fā)放貸款是銀行利潤的前提條件 C．沒有貸款就沒有商業(yè)銀行 D．商業(yè)銀行對改革發(fā)展起推動作用 解析：選A　題干強調存款的重要性，A項正確且符合題意。B項本身正確，但不符合題干要求。C項說法不確切。D項題干沒有體現。 7．商業(yè)銀行的主體業(yè)務和利潤的主要來源是(　　) A．貸款業(yè)務，向借貸人提供貨幣資金 B．貸款業(yè)務，為企業(yè)辦理結算業(yè)務 C．存款業(yè)務，接收企業(yè)和居民存款 D．存款業(yè)務，提供債券買賣及兌現服務 解析：選A　貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的主體業(yè)務，是銀行利潤的主要來源。B、D兩項說法錯誤，C項與題意不符，故選A項。 二、非選擇題 8．根據中國人民銀行2017年12月統(tǒng)計的數據顯示，2017年1月至11月，居民儲蓄新增3.82萬億元，相較于去年同期新增4.54萬億元。 對于持續(xù)走高的居民儲蓄存款，你如何看待？ 解析：對于我國居民儲蓄存款的增長應辯證地看待，既要看到有利的一面，又要看到其對經濟發(fā)展的制約。 答案：①一方面，居民儲蓄增加，意味著經濟發(fā)展態(tài)勢良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同時，居民儲蓄在國家的經濟建設中起著重大作用，能為經濟建設提供資金，使再生產順利進行。居民儲蓄對個人而言，有利于培養(yǎng)科學合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式。 ②另一方面，居民儲蓄太多、過量，則會導致消費市場的萎縮，造成消費品的積壓，對企業(yè)生產的擴大造成不良影響，這不僅弱化了消費對生產的促進作用，制約了經濟的發(fā)展，最終也必然影響居民生活水平的改善和提高。