2018-2019學(xué)年高中政治 第二單元 生產(chǎn)、勞動(dòng)與經(jīng)營(yíng) 第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇 第一框 儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行講義 新人教版必修1.doc

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第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇 第一框 儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行 [學(xué)習(xí)目標(biāo)] 1．了解儲(chǔ)蓄存款的含義、我國主要的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，懂得存款利息的計(jì)算方法，理解我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。 2．區(qū)別活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄作為投資方式的不同特點(diǎn)。 3．培養(yǎng)勤儉節(jié)約、積極投資的意識(shí)。 1．儲(chǔ)蓄存款 是指居民個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。目前，我國的儲(chǔ)蓄存款主要有活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩大類。 2．利息和利率 (1)在我國，儲(chǔ)蓄存款都能獲取利息。存款利息是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。存款利息的多少取決于三個(gè)因素：本金、存期和利息率水平。 (2)存款利息的計(jì)算公式為：存款利息＝本金利息率存款期限。 背景材料 農(nóng)民老李去北京打工，一年掙了5萬元，但是這些錢暫時(shí)不用，老李就帶著這些錢來到一家中國農(nóng)業(yè)銀行，銀行工作人員問他選擇哪種存款方式，老李也不知怎樣才好。 問題探究 (1)儲(chǔ)蓄存款有哪些類型？ (2)請(qǐng)你給老李出個(gè)主意，存什么類型的儲(chǔ)蓄更合適，并說說你的理由。 (3)假設(shè)老李存期一年，當(dāng)時(shí)一年期的利率是3.25%，到期老李獲得的利息是多少？ 答案：(1)活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄。 (2)定期儲(chǔ)蓄合適。因?yàn)槎ㄆ趦?chǔ)蓄收益高于活期儲(chǔ)蓄，同時(shí)也比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。 (3)50 0003.25%1＝1 625(元) 知識(shí)升華 1．當(dāng)前我國居民儲(chǔ)蓄存款不斷增加的原因 (1)我國經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和居民收入增加是居民儲(chǔ)蓄存款增加的前提和基礎(chǔ)。 (2)社會(huì)保障體系的不健全、居民對(duì)未來收入預(yù)期不樂觀是老百姓不敢花錢的重要原因。 (3)金融市場(chǎng)不健全、缺乏投資渠道是中國儲(chǔ)蓄存款居高不下的直接原因。 (4)中國傳統(tǒng)文化、社會(huì)結(jié)構(gòu)、家庭觀念等諸多因素影響儲(chǔ)蓄存款。 2．正確把握利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響 利率是國家宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的重要手段。 (1)存款利率變動(dòng)的影響 存款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)存款量來控制流通中的貨幣量和社會(huì)對(duì)生活資料的需求量。通常利率上調(diào)會(huì)吸引公民儲(chǔ)蓄，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降；利率下調(diào)會(huì)使儲(chǔ)蓄減少，流通中的貨幣量增加，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券等。 (2)貸款利率變動(dòng)的影響 貸款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)貸款量來控制流通中的貨幣量和社會(huì)對(duì)投資的需求量。貸款利率上調(diào)會(huì)加大借款成本，抑制借款者的積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對(duì)下降；利率下調(diào)會(huì)減小借款成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，流通中的貨幣量增加，并使投資需求相對(duì)增長(zhǎng)。 3．利息與利率 存款利息是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)蓄存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。計(jì)算公式為：存款利息＝本金利息率存款期限。利率是利息率的簡(jiǎn)稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。利率由三種表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用百分?jǐn)?shù)表示，月利率通常用千分?jǐn)?shù)表示，日利率通常用萬分?jǐn)?shù)表示。它們的關(guān)系為：年利率＝月利率12(月)＝日利率360(天)。 典題印證 　(全國卷)按現(xiàn)行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率(年利率)一年期為3%，兩年期為3.75%。老陳有10 000 元閑置資金，準(zhǔn)備存兩年，那么，這筆錢以一年期連續(xù)存(第一期利息計(jì)入第二期本金)兩年的利息比存一個(gè)兩年期的利息(　　) A．少141元　　　　　　　　　B．多141元 C．少150元D．多150元 解析：選A　本題考查存款利息的計(jì)算。老陳把10 000元以一年期連續(xù)存(第一期利息計(jì)入第二期本金)兩年獲得的利息為：10 0003%＋(10 000＋10 0003%)3%＝ 609(元)；老陳把10 000元存一個(gè)兩年期獲得的利息為10 0003.75%2＝750(元)。第一種存款方式與第二種存款方式獲得的利息比較：609－750＝－141(元)，故選A項(xiàng)。 1．性質(zhì)和地位 商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。 2．主要業(yè)務(wù) (1)存款業(yè)務(wù)：是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。 (2)貸款業(yè)務(wù)：是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源。 (3)結(jié)算業(yè)務(wù)：銀行收取一定的服務(wù)費(fèi)用。 (4)其他業(yè)務(wù)：提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保管箱等。 背景材料 材料一　中國工商銀行(ICBC)成立于1984年，是世界五百強(qiáng)企業(yè)之一，擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業(yè)銀行。 材料二　大學(xué)畢業(yè)生王某準(zhǔn)備通過中國工商銀行貸款購買汽車。在辦理貸款手續(xù)過程中，他發(fā)現(xiàn)銀行同期貸款利率高于存款利率。 問題探究 (1)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)你了解嗎？ (2)你知道為什么貸款利率高于存款利率嗎？ 答案：(1)我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)。 (2)貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源，只有貸款利率高于存款利率銀行才能營(yíng)利。 知識(shí)升華 (1)商業(yè)銀行的含義。商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。 (2)吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是商業(yè)銀行的三大主要業(yè)務(wù)。 (3)銀行貸款可劃分為工商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。前者是發(fā)放給工商企業(yè)的貸款；后者是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，用于購買住房、汽車等耐用消費(fèi)品。每一家銀行都會(huì)本著真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性等原則，評(píng)估借款人的信用狀況，然后根據(jù)評(píng)估的結(jié)果，決定是否發(fā)放貸款。 典題印證 　信用卡是商業(yè)銀行向客戶發(fā)行的一種信用憑證。近年來，銀行利用新技術(shù)，不斷發(fā)展信用卡服務(wù)。某銀行將信用卡業(yè)務(wù)放入“手機(jī)銀行”，通過手機(jī)上的銀行客戶端向客戶提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)和個(gè)性化的定制信息服務(wù)(如金融產(chǎn)品推薦)。這一舉措有利于(　　) ①降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本　?、跀U(kuò)展銀行的業(yè)務(wù)范圍 ③降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)④提高銀行的服務(wù)品質(zhì) A．①③B．①④ C．②③D．②④ 解析：選B　本題考查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及商業(yè)銀行。材料中某銀行將信用卡業(yè)務(wù)放入“手機(jī)銀行”，降低了經(jīng)營(yíng)成本；通過手機(jī)上的銀行客戶端向客戶提供定制信息服務(wù)，滿足了客戶需要，提高了服務(wù)品質(zhì)，①④符合題意。材料中銀行業(yè)務(wù)并沒有擴(kuò)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也沒有降低，②③與材料不符。 [隨堂達(dá)標(biāo)訓(xùn)練] 考點(diǎn)一　儲(chǔ)蓄存款 1．據(jù)調(diào)查，我國城鎮(zhèn)居民將每月收入的45%用于投資理財(cái)，其中，銀行存款18%、股票基金13%、保險(xiǎn)7%以及養(yǎng)老年金7%。城鎮(zhèn)居民“偏愛”銀行存款是因?yàn)?　　) ①銀行存款靈活方便，收益穩(wěn)健而且沒有風(fēng)險(xiǎn) ②銀行存款安全可靠，居民還能獲得既定利息 ③銀行信用程度較高，存款安全而且風(fēng)險(xiǎn)較低 ④我國理財(cái)產(chǎn)品較少，居民投資選擇的渠道少 A．①②　　　　　　　　　B．①④ C．②③ D．③④ 解析：選C?、馘e(cuò)誤，銀行存款也存在一定風(fēng)險(xiǎn)；材料中反映的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)豐富，④不符合題意，不選；城鎮(zhèn)居民“偏愛”銀行存款是因?yàn)殂y行存款安全可靠，居民還能獲得既定利息，銀行信用程度較高，存款安全而且風(fēng)險(xiǎn)較低，②③符合題意，都入選。 2．定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3個(gè)月，最長(zhǎng)5年，選擇余地大，利息收益較穩(wěn)定的特點(diǎn)。由此可見，定期儲(chǔ)蓄存款(　　) ①因期限固定而具有較強(qiáng)積累性　②其收益不會(huì)受到通貨膨脹的影響?、鄞嫒牒蟛坏狡谙薏坏锰崆爸　、苓m合于為實(shí)現(xiàn)特定目的資金積累 A．①②B．①④ C．②③D．③④ 解析：選B　定期存款在沒到期限時(shí)也可提前支取，只不過儲(chǔ)戶會(huì)損失部分利息收入，③說法絕對(duì)，不選；不管是定期儲(chǔ)蓄還是活期儲(chǔ)蓄，都存在通貨膨脹情況下存款貶值的風(fēng)險(xiǎn)，②不選；由材料信息可知，定期存款具有固定期限，因而具有積累性，適合于為實(shí)現(xiàn)特定目的的資金積累，①④符合題意，都入選。 考點(diǎn)二　我國的商業(yè)銀行 3．商業(yè)銀行可以利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，從事結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)。目前，歐美銀行業(yè)非利息收入占比普遍達(dá)到40%～80%，我國多數(shù)商業(yè)銀行不超過20%。隨著我國利率市場(chǎng)化改革提速，利息差收窄，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。發(fā)展中間業(yè)務(wù)(　　) ①將弱化商業(yè)銀行籌集和分配資金的功能 ②會(huì)進(jìn)一步改變我國商業(yè)銀行收入來源結(jié)構(gòu) ③將改變我國商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo) ④成為我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域 A．①②B．③④ C．②④D．①③ 解析：選C　發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將增加銀行利潤(rùn)的來源，②正確；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的必然選擇，因此也會(huì)產(chǎn)生激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，④正確；此舉并不會(huì)弱化銀行籌集和分配資金的功能，①排除；我國商業(yè)銀行仍以營(yíng)利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，③錯(cuò)誤。 4．國務(wù)院總理李克強(qiáng)在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上提出，要推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。利率市場(chǎng)化改革主要是指銀行利率的市場(chǎng)化。相較于貸款利率的調(diào)整空間來說，我國將進(jìn)一步調(diào)整存款利率上浮空間。這是因?yàn)?　　) A．利率市場(chǎng)化有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，但會(huì)影響商業(yè)銀行的利潤(rùn) B．當(dāng)前商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，吸收存款越多利潤(rùn)越高 C．存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒有存款就沒有商業(yè)銀行 D．貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行營(yíng)利的主要來源 解析：選C　利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，故A項(xiàng)錯(cuò)誤；商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源于貸款利息與存款利息的差額，故B項(xiàng)錯(cuò)誤；D項(xiàng)與題意不符。調(diào)整存款利率上浮空間是因?yàn)榇婵顦I(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒有存款就沒有商業(yè)銀行，故選C項(xiàng)。 [框題能力提升(十一)] 一、選擇題 1．假設(shè)小趙將1萬元人民幣存入銀行，定期3年，利率為5%，在存滿整2年時(shí)，小趙因急用錢，一次取出了所有本息，當(dāng)時(shí)活期利率為0.5%。那么，在其他條件不變的情況下，小趙獲得的本息為(　　) A．10 100元　　　　　　　B．1 500元 C．1 000元D．100元 解析：選A　提前支取時(shí)，銀行利率只能按活期計(jì)算，因此小趙的利息為10 0000.5%2＝100(元)。本息為10 000＋100＝10 100(元)。 2．2007～2017年，某省居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額從19 051 億元增至51 346億元。若其間伴隨如下變化： ①利息稅稅率上升②利息率上升 ③居民收入上升④消費(fèi)上升 ⑤儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)增加 其中導(dǎo)致儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的原因是(　　) A．①②B．①④ C．②③ D．④⑤ 解析：選C　結(jié)合教材知識(shí)可知，利息率上升、居民收入上升會(huì)直接導(dǎo)致儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)，②③符合題意。利息稅稅率上升，會(huì)降低居民儲(chǔ)蓄意愿；在收入水平不變的情況下，消費(fèi)上升可能導(dǎo)致儲(chǔ)蓄額減少，①④與題意相反。⑤與題干無關(guān)。 3．據(jù)統(tǒng)計(jì)，在銀行吸收的居民儲(chǔ)蓄存款中，活期存款占了相當(dāng)大的比例。居民之所以選擇活期存款是因?yàn)?　　) A．活期儲(chǔ)蓄不受存期和金額限制，非常靈活 B．活期儲(chǔ)蓄比定期儲(chǔ)蓄安全、可靠 C．活期儲(chǔ)蓄比定期儲(chǔ)蓄收益高 D．銀行對(duì)活期儲(chǔ)蓄有特殊的優(yōu)惠政策 解析：選A　本題考查活期存款的特點(diǎn)。B項(xiàng)說法錯(cuò)誤，無論活期還是定期儲(chǔ)蓄，存在銀行一定程度上都是安全、可靠的；C、D兩項(xiàng)表述與事實(shí)不符。故選A項(xiàng)。 4．隨著我國人民生活水平的提高，越來越多的居民成為儲(chǔ)蓄者。公民的個(gè)人存款儲(chǔ)蓄是(　　) ①一種投資行為②是一種計(jì)劃消費(fèi)行為 ③一種法定義務(wù)行為④一種利國利民的行為 A．①③④B．①②③ C．①②④D．②③④ 解析：選C　公民的個(gè)人存款儲(chǔ)蓄是自愿的，非法定義務(wù)行為，含③的選項(xiàng)都不能入選，故C項(xiàng)正確。 5．國家利率政策的變化會(huì)影響到居民的生活。在居民收入一定的情況下，如圖能正確反映消費(fèi)與儲(chǔ)蓄之間關(guān)系的是(　　) 解析：選C　在收入一定的情況下，消費(fèi)支出與儲(chǔ)蓄支出之間成反比關(guān)系，故B項(xiàng)錯(cuò)誤，由于人們不可能把所有收入都用于消費(fèi)或儲(chǔ)蓄，故A、D兩項(xiàng)均錯(cuò)誤，C項(xiàng)正確。 6．如果沒有存款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就無法發(fā)放貸款，也就無法生存，可見(　　) A．存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù) B．發(fā)放貸款是銀行利潤(rùn)的前提條件 C．沒有貸款就沒有商業(yè)銀行 D．商業(yè)銀行對(duì)改革發(fā)展起推動(dòng)作用 解析：選A　題干強(qiáng)調(diào)存款的重要性，A項(xiàng)正確且符合題意。B項(xiàng)本身正確，但不符合題干要求。C項(xiàng)說法不確切。D項(xiàng)題干沒有體現(xiàn)。 7．商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的主要來源是(　　) A．貸款業(yè)務(wù)，向借貸人提供貨幣資金 B．貸款業(yè)務(wù)，為企業(yè)辦理結(jié)算業(yè)務(wù) C．存款業(yè)務(wù)，接收企業(yè)和居民存款 D．存款業(yè)務(wù)，提供債券買賣及兌現(xiàn)服務(wù) 解析：選A　貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是銀行利潤(rùn)的主要來源。B、D兩項(xiàng)說法錯(cuò)誤，C項(xiàng)與題意不符，故選A項(xiàng)。 二、非選擇題 8．根據(jù)中國人民銀行2017年12月統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2017年1月至11月，居民儲(chǔ)蓄新增3.82萬億元，相較于去年同期新增4.54萬億元。 對(duì)于持續(xù)走高的居民儲(chǔ)蓄存款，你如何看待？ 解析：對(duì)于我國居民儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)應(yīng)辯證地看待，既要看到有利的一面，又要看到其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約。 答案：①一方面，居民儲(chǔ)蓄增加，意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同時(shí)，居民儲(chǔ)蓄在國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起著重大作用，能為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金，使再生產(chǎn)順利進(jìn)行。居民儲(chǔ)蓄對(duì)個(gè)人而言，有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。 ②另一方面，居民儲(chǔ)蓄太多、過量，則會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)市場(chǎng)的萎縮，造成消費(fèi)品的積壓，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)的擴(kuò)大造成不良影響，這不僅弱化了消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的促進(jìn)作用，制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終也必然影響居民生活水平的改善和提高。